Форми страхування

Багато хто ставиться до страхування з іронією. І дарма. Страхові послуги, пропоновані громадянам, значно полегшують життя, гарантуючи компенсацію на випадок сталися непередбачених казусів і нещасть. На питання: "Від чого ви страхуєте?" агенти з посмішкою відповідають: "Від усього". І справді: ви можете застрахувати абсолютно все, починаючи з власного життя і бізнесу, закінчуючи улюбленою собачкою.

Форми страхування розділені законом на дві основні: добровільне страхування і обов`язкове.

Почнемо з обов`язкового. Від цієї форми страхування відмовитися неможливо. Ініціатором тут є держава, що зобов`язує як юридичні, так і фізичні особи вносити певну суму, що йде на забезпечення інтересів суспільних. Як приклад - квиток на автобус або поїзд: в його вартість уже включено страхування. Якщо, не дай Бог, з вами щось трапиться в дорозі, ви зможете пред`явити претензії перевізникові, і він буде зобов`язаний, після розгляду справи, відшкодувати збиток. Ну а в цілому сума, "знята" з вас при покупці квитка, йде на вищезгадані суспільні інтереси. За допомогою обов`язкової форми страхування держава захищає як кожного окремого страхувальника, так і все суспільство. Тут працюють законодавчі акти, що передбачають об`єкти, що підлягають саме цьому виду страхування-обсяг відповідальності-норми забезпечення (з перерахуванням обов`язків і прав сторін) - тарифні ставки платежів та ін. Законом визначаються і страхові організації, що займаються обов`язковим страхуванням.

Крім цієї форми страхування є ще й інша, добровільна, що представляє собою замкнутий розклад збитків між членами спільноти, з встановленими правовими нормами. Ініціатори тут - особи фізичні та юридичні, господарюючі суб`єкти. Основною ознакою такої форми соціального страхування є добровільність, підтверджена договором між страховиком і страх. Зазвичай між ними виступає посередник (брокер, або агент). Всі нюанси відбиваються в страховому полісі. Нормативна база створюється страховим законодавством. Умови та правила, розроблені страховиком, повинні бути ліцензовані органами державного нагляду.

Добровільне страхування, на відміну від обов`язкового, має, в першу чергу, певні терміни, що повинно точно відображатися в укладається договорі (відповідальність лягає на страховика лише на зазначений період). Укладається договір тільки в письмовій формі і набуває чинності після сплати певної суми (Страхового внеску). Слід зазначити: довгострокове страхування пов`язано з регулярними грошовими внесками (щокварталу, щомісяця) і втрачає силу, якщо внески не виплачуються. Особисте страхування, як і страхування майна, є частиною правовідносин (цивільних) і входить в оплатне договірні зобов`язання. Згідно з угодою, одна сторона сплачує певну суму внесків, а інша - зобов`язана при необхідності надати страхові послуги (відшкодувати наслідки страхових випадків).

Страхування може бути взаємним, акціонерним, кооперативним і державним.

До особливій формі належить страхування медичне, метою якого є гарантія отримання медичної допомоги (згідно, знову-таки, страховому випадку). Допомога надається завдяки накопичувальним засобам муніципальної та державної систем охорони здоров`я. Суб`єкти страхування - страхувальник, страховик та медичні установи (поліклініки, лікарні та ін.).

Ще одна самостійна галузь - страхування протипожежне, що здійснюється в двох основних формах (добровільної та обов`язкової, що проводиться підприємствами та іноземними юридичними особами, які здійснюють підприємницьку діяльність). Умови та порядок страхування встановлюються законом Федерації.