Як вибрати банківський кредит, щоб не переплачувати

В даний час банки пропонують широкий спектр кредитних продуктів залежно від мети, наявності забезпечення, часу на розгляд заявки, термінів кредитування і т.д. Як правильно вибрати такий продукт і не переплачувати на процентних ставках? Розглянемо банківський кредит і його види.

Головний принцип кредитування: чим вище ризики з неповернення боргу, тим вище відсоток по кредиту. Ризиками є втрата позичальником заробітку, джерела доходу, втрата, викрадення, пошкодження предмета застави, відсутність поручителя, тривалий термін кредитування, похилий або занадто молодий вік кредитоотримувача і так далі. Тому перед тим, як видати банківський кредит, банк прагне мінімізувати свої ризики, вимагаючи довідку про доходи, копію трудової книжки, оформлення застави, залучення одного або кількох поручителів, страхування життя і здоров`я позичальника (особливо при видачі довгострокових кредитів), страхування предмета застави.

Найпоширеніший банківський кредит - кредит на споживчі потреби. Оформляється на придбання побутової техніки, будівельних матеріалів, електроніки, автомобіля та ін. Підрозділяється на цільовий і нецільовий. Цільовий споживчий кредит оформляється виключно на придбання певного товару або майна, наприклад, автомобіля, житлового будинку, на ремонт житла, на освіту. На цільові кредити процентна ставка встановлюється нижче, ніж на нецільові, оскільки ризики банку можуть бути знижені оформленням купованого або ремонтованого майна в заставу.

Якщо потрібні гроші на навчання, зверніть увагу на такий напрямок кредитування, як кредити на освіту з субсидуванням держави (загальна ставка - 11,25%, з них позичальник оплачує тільки 5,06% на термін навчання до 10 років) і без субсидування (12 % річних на термін до 11 років). Список ВНЗ, що беруть участь в програмі субсидування кредитів на освіту, затверджений Міністерством освіти. Ставки за освітніми набагато нижче інших споживчих кредитів. До того ж є пільговий період погашення основного боргу і відсотків.

Банківський кредит на купівлю автомобіля (автокредит) відрізняється від споживчого цільового на придбання автомобіля тим, що при ньому оформлення в заставу авто є обов`язковим. Для мінімізації ризиків втрати предмета застави банки вимагають застрахувати машину не тільки по ОСАГО, але і по КАСКО. ПТС та копія свідоцтва про реєстрацію придбаного авто залишається в банку до повного погашення заборгованості. Мінімізація таким чином банківських ризиків дозволяє встановлювати більш низькі процентні ставки по автокредитах (від 14,5% річних). На мій погляд, якщо купується новий автомобіль у офіційного дилера, слід вибрати автокредит з наступним заставою. Основні причини: нижча процентна ставка по кредиту та низькі тарифи КАСКО на нове авто. У перший рік користування цією машиною КАСКО потрібно купувати не тільки через те, що це обов`язкова умова банку, а й заради спокійного сну і їзди. Якщо ж автомобіль купується старий, продавцем є сусід або знайомий, слід оформити споживчий кредит на купівлю автомобіля без оформлення застави. Процентна ставка буде трохи вище, ніж у автокредиту із заставою. Під цей банківський кредит встановлюються вимоги по року випуску автомобіля: він має бути "не старше" 5-8 років (у кожного банку свої умови кредитування, наводжу найбільш часто зустрічаються). Після покупки банку потрібно буде довести, що ви придбали автомобіль, а не витратили гроші на щось інше. Приносьте в банк ПТС і свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу, співробітники банку знімають копію з документів, оригінали вам повернуть. Якщо купується автомобіль, який не підпадає під вищезазначені вимоги, нічого не залишається окрім, як оформляти звичайний споживчий кредит або кредит на невідкладні потреби. Процентна ставка за даним кредитним продуктом починається від 17-18% річних за умови наявності поручителя.

Найбільш затребуваним і важкодоступним для більшості жителів Росії є банківський кредит під заставу нерухомості (іпотека). Це пов`язано з тим, що процентні ставки по них не так сильно відрізняються від споживчих цільових кредитів (від 12% річних). Іпотека надається на тривалий термін, висуваються жорсткі вимоги до платоспроможності і віком позичальника. Як відзначають в Агентстві по іпотечному кредитування (АІЖК), в середньому росіяни оформляють іпотеку на 17 років, погашають за 10 років. Але навіть при достроковому закритті кредиту переплата виходить астрономічна. Обов`язкові умови по іпотеці: наявність постійної роботи, застава нерухомості, оцінка і страхування нерухомості, початковий внесок від 10-15%.

Якщо хочете заощадити на банківських відсотках, слід дбати про свою кредитну історію, своєчасно оплачувати щомісячні платежі, намагатися звертатися за кредитом в один-два банки, в яких буде формуватися ваша кредитна репутація. Постійним і надійним позичальникам банки надають пільгові ставки по кредитах і більш м`які умови кредитування. Почати свою кредитну історію можна з відкриття кредитної картки надійного банку з відкритими умовами кредитування, без прихованих комісій. За такою карті можете періодично розплачуватися за поточними покупкам і погашати заборгованість протягом пільгового преіод, не сплачуючи при цьому за відсотки до 50 днів. Багато банків "дарують" безкоштовний перший рік обслуговування карти.

Ще одна порада для бажаючих заощадити на банківських кредитах - намагайтеся брати їх у банку, на карту якого вам перераховується зарплата. Довідку про зарплату і трудову книжку банк у вас точно вимагати не стане і до того ж запропонує пільгову відсоткову ставку за багатьма кредитами.