Автомобіль в розстрочку: всі нюанси покупки

Для багатьох людей річчю, яку вони бажають придбати на початку свого самостійного життя, є автомобіль. Покупку хорошої машини може дозволити собі не кожен. Автомобіль є необхідним засобом пересування, особливо якщо він використовується для переміщень до місця роботи і при частих відрядженнях. Для тієї категорії людей, які не мають достатньої кількості грошей на придбання транспортного засобу, виходом стане автомобіль в розстрочку. По суті, ця процедура є надання позики без відсотків на придбання конкретної моделі авто.

Трохи історії

Вперше про надання безпроцентної позики на покупку машини заговорили на початку 80-х років ХХ століття. У цей період один з великих американських автовиробників вирішив продавати свій товар, надаючи пільгові умови виплат для своїх клієнтів. Якщо людині не вистачало грошей на покупку транспортного засобу, то йому пропонувалася можливість внести частину грошей відразу, а решта суми розподілялася на певну кількість місяців. Даний метод весь час удосконалювався, і незабаром фірма стала дуже популярною серед конкурентів, а в світі заговорили про першу безпроцентну позику на покупку машини - можливості придбати автомобіль в розстрочку.

Суть полягала в тому, що відсутню частину грошей автокомпанія виплачувала за покупця самостійно, але потім передавала їх в борг банку. Банківська установа викуповувала борг не відразу і не всю суму, а дисконтом. Спочатку за автомобіль покупець повинен був внести не менше 30%. Сума стартового внеску могла змінюватися, вона залежала від терміну, на який надавалася розстрочка.

У нашій країні можливість придбати новий автомобіль в розстрочку з`явилася зовсім недавно.

Відмінності розстрочення та кредиту

Кредит і розстрочка на покупку автомобіля, по своїй суті, є досить схожими поняттями. Це в жодному разі позичання грошей на покупку авто, але якщо розібратися, то вони мають деякі відмінності:

1. Терміни. Кредит оформляється на великий період, найбільш поширений кредитний договір тривалістю 5-10 років, в той час як договір продажу автомобіля в розстрочку зазвичай укладається на рік, а то й на кілька місяців.
2. Процентна ставка по автокредиту в основному становить 15-20%. З рекламних оголошень можна зробити висновок про те, що розстрочка видається як безвідсотковий кредит, але покупці повинні знати, що по суті нульовою процентною ставки не існує, при укладанні даного договору вона дуже близька до нуля, але такою не є. Банківські працівники стверджують, що при розстрочці ставка дорівнює 0,5% або 1%.
3. Початковий внесок. При покупці машини в кредит він може становити менше 10% від вартості товару. Продаж автомобілів в розстрочку здійснюється при внесенні початкового внеску в розмірі не менше 20-30%, а в більшості випадків і 50% від загальної вартості.

Купівля товару в розстрочку передбачає виплату великої суми відразу, а решта заборгованості виплачується частинами, причому весь борг повинен бути погашений за рік або два максимум.

Хто має право на укладення договору

Новий автомобіль в розстрочку набувають особи, які можуть бути клієнтами банків та укладати договори від свого імені. При покупці товару в автосалоні і невиплаті всієї суми вартості машини частину грошей гаситься за рахунок компанії, але весь борг передається в банк, з яким дилер уклав договір.

У будь-якому випадку покупець повинен бути дієздатним і повнолітнім. При цьому граничний вік розраховується з урахуванням того, скільки років буде покупцеві до моменту виплати останньої частини заборгованості. Так, на момент вчинення правочину громадянин повинен бути не старше 64 років при договорі розстрочки на один рік і не старше 63 років - на два.

Основні документи, необхідні для укладання угоди

Для того щоб придбати автомобіль на виплат, необхідно подати на розгляд працівникам автосалону пакет документів. Він набагато менше, ніж при оформленні кредиту, і складається з наступних паперів:

• Заява на отримання можливості вносити виплати по частинах.
• Копія паспорта громадянина РФ, який бажає придбати транспортний засіб.
• Копія посвідчення водія покупця.

Документів, що підтверджують платоспроможність покупця, таких, як копія трудової книжки або довідка про доходи, при укладанні даної угоди не потрібно.

Підводні камені

Кожна людина, яка зважився на здійснення покупки без наявності основної суми вартості транспортного засобу, повинен розуміти, що наслідки невиконання зобов`язань по виплаті боргу можуть бути серйозними, аж до вилучення машини. Купити автомобіль в розстрочку без відсотків може тільки той громадянин, який має стабільний дохід.

Покупець повинен розуміти, що погасити борг він може тільки протягом року або максимум двох. Ухилитися від вчинення виплат неможливо. При укладанні договору розстрочки складається графік внесення платежів. Якщо особа, яка є покупцем транспортного засобу, не може здійснити платіж, то йому загрожує не тільки нарахування пені за прострочення, але й перекваліфікація в новий кредит. Найчастіше в умовах договору розстрочки є пункт, згідно з яким при простроченні виплати частини суми хоча б на день автоматично оформляється договір автокредитування зі ставкою не менше 15%.

Як визначаються умови розстрочки

Якщо покупцеві не вистачає певної суми на реалізацію своєї мрії, то він може купити автомобіль в розстрочку. Договір підписується з представниками автосалону, в якому знаходиться у продажу транспортний засіб. Умови багато в чому залежать від угод керівництва салону з банківською установою, а також від того, скільки автосалон готовий виплатити банку за надання даної можливості для своїх покупців.

Так як безвідсоткового кредиту, по суті, не існує, покупець повинен розуміти, що хоча б піввідсотка, але автосалон самостійно виплачує фінансовій установі. Також існують умови, які покупець повинен виконувати для укладення вищевказаного договору. Обов`язковим є наявність страховки. Розстрочка, по своїй суті, є продуктом трьох організацій: автосалону, банківської установи та страхової компанії.

Під дію вигідних умов зазвичай підпадає певна модель транспортного засобу, яку самостійно вибирає дилер компанії. Потім в «гру» вступає банк, з яким у автосалону склалися партнерські відносини. Банківська установа платить за конкретну модель по знижці, а в договорі розстрочки з покупцем вказується повна вартість товару. Та різниця між повною вартістю авто і вартістю зі знижкою і є реальний дохід банку по даній угоді.

Найчастіше при купівлі авто потрібно страховка, яка покупцеві машини в розстрочку обійдеться на 2-3% дорожче.

Додаткові витрати

Під час укладання договору безвідсоткового кредитування при покупці автомобіля необхідно оформити страховий поліс. Основні страхові компанії машин в Росії - "КАСКО" і "ОСАГО". Суми, які необхідно буде виплатити, залежать від різних факторів: від марки і моделі авто і року випуску. Високі страхові внески визначені для дорогих розкішних машин, а також для спорткарів.

Крім витрат на страховку автомобіль в розстрочку потребують додаткові витрати на оформлення банківських рахунків для здійснення виплат. Це витрати в розмірі від 10 до 20 тисяч рублів за відкриття банківського рахунку та виготовлення картки.

Купівля б / в автомобіля в розстрочку

На думку фахівців, транспортний засіб відразу після виїзду з салону втрачає 20% від своєї повної вартості, а через кілька років - половину суми. Нічого протиприродного немає в бажанні людини купити стару машину. Можливість придбати бу автомобілі в розстрочку надають багато банків, а також самі продавці старих транспортних засобів. Банківські установи встановлюють обмеження за віком машини, покупці-фізичні особи надають дану можливість незалежно від року випуску авто. Розстрочку банк надає в тих випадках, якщо вік машини вітчизняного виробництва - не більше 5 років, а іноземного - не більше 10.

Автомобілі з пробігом в розстрочку купуються шляхом укладення договору купівлі-продажу з позначкою «розстрочка». При оформленні угоди необхідно вказувати справжню ціну товару, щоб при виникненні проблем з виплатами не довелося втрачати гроші.

Чи вигідна розстрочка

Придбання автомобіля за безвідсотковому кредиту або в розстрочку вигідно тільки для тієї категорії людей, які мають стабільний хороший дохід і виплачують потрібні суми в строк. Той, хто прострочив виплату боргу, може потрапити в безпросвітну кабалу.

Крім ризику, розстрочка має тільки позитивні сторони: процедура укладення договору спрощена, необхідно подати мінімум документів для розгляду заявки, термін виплат маленький, дозволяється дострокове погашення боргу.

Кредитування з особливим пільговим періодом

Законодавством передбачена програма, завдяки якій можна купити автомобіль в розстрочку з так званим пільговим періодом. Вона діє при відкритті рахунку з можливістю користування пластикової картки. З покупця автомобіля протягом визначеного договором періоду не стягуються відсотки по кредиту. Крім цього, можна вносити будь-які суми, навіть якщо вони значно перевищують ті, які зазначені в графіку платежів.

Зазвичай такий пільговий період триває один рік, і якщо покупець виплачує всю суму вартості автомобіля протягом цього часу, то фактично виходить, що він придбав авто в розстрочку.