Кредит комерційний - це ... Кредитування малого бізнесу. Банківський кредит: види кредитів

На сьогоднішній день банки пропонують безліч різних кредитних програм. Кредити можуть видаватися на підтримку малого бізнесу та на інші цілі. У наш час у більшості людей є банківський кредит. Види кредитів, які користуються найбільшою популярністю серед населення: іпотечний, споживчий, автокредит і кредитна карта.

Найбільш дорогі кредити

Існує думка, що найдорожчими кредитами є споживчі, а також кредитні картки. Це відбувається через те, що комісія з ним в рази завищена, в цілому вона може доходити до 50% річних. Однак найдорожчим кредитом є іпотечний. Переплата буде обчислюватися сотнями і навіть мільйонами рублів. Але незважаючи на такі умови, є багато бажаючих, які хотіли б взяти такий банківський кредит. Види кредитів докладніше ми розглянемо нижче.

Споживчий кредит

Користується найбільшою популярністю серед населення. Найчастіше люди беруть його на придбання великої побутової техніки: холодильника, телевізора, пральної машини і т. Д. Також завдяки йому можна оплатити послуги в інших фірмах, наприклад придбати путівку в турагенції. Терміни позики становлять від кількох місяців до року. Він поділяється на дві категорії: цільове та нецільове кредитування. Наприклад, клієнтові необхідно придбати холодильник. Він приходить в магазин, вибирає потрібний йому товар і банк, який видає йому цільовий кредит.

Другий вид кредиту видається самим банком. Клієнт оформляє договір, забирає потрібну суму і витрачає грошові кошти на свій розсуд. Далі банку щомісяця позичальник виплачує встановлену суму.

Іпотечний кредит

Іпотечний кредит видається для придбання нерухомості. Житло, що купується може бути вторинним або ж перебувати в новобудовах. Гарантією повернення кредиту є куплене житло або інша нерухомість, що знаходиться у власності у позичальника. Банку, що надає дану послугу, необхідно заплатити перший внесок, що становить 10% від загальної суми. Крім цього, позичальникові необхідно буде застрахувати придбану нерухомість і власне здоров`я. Всі фінансові витрати покриватиме позичальник. Строки виплати іпотечного кредиту становлять від 10-ти до 30-ти років.

Автокредит

Автокредит видається з метою придбання нового або підтриманого автомобіля. В даному випадку позичальникові необхідно буде застрахувати власне здоров`я і авто за програмою КАСКО. Терміни погашення кредиту - кілька місяців і більше.

Кредитна картка

Кредитна карта є досить зручною системою оплати і користується великою популярністю у багатьох людей. Нею можна оплачувати покупки в магазині. Гроші на дану карту перераховує банк. Корисність кредитної картки полягає в тому, що можна здійснювати будь-які покупки, не маючи при цьому фінансових коштів. Але є і істотний недолік - це дуже висока процентна ставка. У разі прострочення платежу підуть серйозні штрафні санкції.

Ломбардний кредит

У даному випадку видається певна сума при заставі майна, наприклад автомобіля. Основним недоліком такого кредиту є невеликий термін погашення боргу.

Комерційний кредит для малих підприємств

Кредит комерційний - це прямий обмін між двома організаціями. Перша організація видає кошти, а друга за них надає якийсь товар або послугу. Такий кредит є оптимальним варіантом для фінансової підтримки малого бізнесу.

Кредитування малого бізнесу найчастіше відбувається за рахунок комерційного кредиту. Даний вид позики не відноситься до класичних кредитами, які видають у банку. Видача такого кредиту може здійснюватися між комерційними організаціями. Основна суть позики полягає в тому, що одна організація дає грошові кошти інший за товар або послугу, при цьому обидві сторони підписують угоду і договір. Наприклад, одне підприємство продає іншому 20 тонн металу. Вартість однієї тонни при цьому становить 4000 рублів. За умовами договору погашення буде вироблено через 7 місяців після укладення угоди. У разі відстрочення організація, яка отримала кредит, зобов`язана виплачувати додатково 5% від суми проданого металу кожен місяць.

Особливості комерційного кредиту

У ролі кредитора можуть виступати не тільки покупці, але і продавці. У першому випадку покупець вносить певну грошову суму за кредит комерційний. Це є попередньою оплатою за певний товар або послугу. Якщо ж у ролі кредитора виступає продавець, то при видачі позики розраховується термін, за який покупець зобов`язаний погасити борг. Також існує можливість погасити позику в розстрочку. Але в цьому випадку буде передбачена відсоткова ставка.

Основними достоїнствами комерційного кредиту є відсоток, який набагато нижче, ніж у звичайних банках. До переваг можна віднести те, що кредит комерційний - це задоволення потреб відразу двох сторін. Покупцеві надається можливість придбати саме той товар, за який він не може розплатитися відразу. А у продавця поповниться клієнтська база. Варто відзначити, що процентна ставка вже включена у вартість товару. Організація може як пропонувати кредити, так і отримувати їх. Даний факт дає можливість значно зберегти фінансові витрати. Саме завдяки цьому кредитування малого бізнесу відбувається на дуже вигідних умовах.

До основних мінусів відноситься обмежений товарний резерв у продавця. І тому, щоб розширити свої можливості, організації при розрахунку часто використовують чеки і векселі. Також існує певний ризик того, що покупець може просто збанкрутувати і вчасно не погасити позику. Істотним недоліком є короткий термін погашення кредиту. Але деякі організації можуть надати своїм клієнтам відстрочку платежу.

Що стосується процентної ставки, то в даному випадку з кожним покупцем вона обговорюється в індивідуальному порядку. Якщо в договорі зазначено, що кредитор надає позичальникові не грошові кошти, а речі, то відсоткова ставка виключається. Якщо з боку позичальника були порушення кредитного договору, то він зобов`язаний виплатити штраф. Сума штрафу також нараховується індивідуально. Якщо в договорі не передбачена фіксована процентна ставка, то використовується ставка рефінансування. Якщо позичальник не бажає погоджувати процентну ставку, то він може взяти подібний кредит у комерційному банку.

Види комерційних кредитів

Кредит комерційний - це вид позики, що поділяється на кілька категорій: з установленим терміном виплати, виплата після реалізації всього товару, відкритий рахунок. В останньому випадку організація отримує кредит з метою погашення попереднього. Він видається тільки, тим організаціям, які давно співпрацюють між собою.

Які ще є види комерційного кредиту? Також існує вексельний кредит, який передбачає видачу спеціальних вексельних документів. За цими документами позичальник зобов`язаний виплачувати організації певну суму і в обумовлений термін. Якщо відбувається реалізація нового товару і попит на нього передбачити неможливо, то використовується така категорія кредиту, як консигнація. У цьому випадку покупець погашає позику тільки після реалізації всього товару. В іншому випадку товар буде повернений організації, що надала кредит.

Існує ще одна категорія комерційного кредиту - сезонний. Виробник продукції може економити на складуванні і зберіганні, а покупець може вигідно продати товар під час сезонного розпродажу. Якщо покупець вчасно погашає кредит, то для нього може бути передбачена знижка. Найчастіше вона становить 1-3%.

Договір

Дуже часто договір комерційного кредиту оформляється тими, хто займається підприємницькою діяльністю. Для того щоб найбільш вигідно використовувати умови кредиту, необхідно правильно оформити договір. Якщо в договорі умови кредитування будуть прописані неточно, то буде дуже складно стягнути з організації оплату за користування комерційним кредитом. Щоб уникнути цього слід дотримуватися таких правил:

• По-перше, якщо договір передбачає відстрочення оплати, то необхідно вказати на стягування організацією-кредитором з позичальника плати за надання комерційного кредиту.
• По-друге, слід вказати розмір оплати, і на яких умовах вона буде проводитися. Вона може бути щорічною або щоденної і залежатиме від наданої суми.
• По-третє, дуже важливо, щоб пункт з умовами кредиту в договорі розташовувався після розділу про відповідальність сторін. Також варто відзначити, що плата за користування кредитом не є мірою відповідальності. Якщо ж умови кредиту знаходяться у розділі про відповідальність сторін, то в разі судових розглядів даний пункт буде сприйнятий як неустойка платежу. В результаті вона може бути знижена або ж суд може відмовити в її виплаті.
• По-четверте, дуже важливим моментом в договорі є те, що оплата за використання комерційного кредиту буде починатися з моменту виконання певних робіт або відвантаження товару, а не з моменту прострочення платежу. Якщо ж даний пункт буде порушений, то суд призначить слухання про виплату неустойки.

Виходячи з вищесказаного можна навести приклад. Сторонами було підписано договір на умовах відстрочення платежу. Це означає, що постачальник має право стягнути якусь суму з покупця за використання комерційного кредиту. Плата за кредит починається з моменту реалізації товару і до зазначеного терміну погашення. Процентна ставка становить 0,1% від вартості реалізованого товару і нараховується за кожен день використання кредиту. У разі порушення договірних зобов`язань дана плата не є мірою відповідальності, вона є оплатою за використання позики.