Банківське дистанційне обслуговування - використання та розвиток

Основною метою діяльності кожного банку є отримання максимального прибутку. Для досягнення оптимального результату необхідно залучити і зацікавити якомога більше клієнтів. У свою чергу, клієнт серед усього безлічі банків вибирає найбільш комфортний варіант. Одним з важливих критеріїв вибору є сучасний підхід. Дистанційне обслуговування входить до списку сервісних послуг 80% відсотків російських банків. У цій статті розглянемо, що собою представляє система дистанційного банківського обслуговування і яке напрямок її розвитку.

Поняття ДБО

Банківське дистанційне обслуговування – технологія, розроблена спеціально для віддаленої роботи з банком. ДБО припускає комплексне обслуговування клієнта у банку без особистої присутності.

Система ДБО вже давно використовується на території Європи і США. До Росії подібна система інтегрувала досить недавно. Однак щороку спостерігається стабільний розвиток системи ДБО. З кожним роком все більша кількість клієнтів активно використовує віртуальний банкінг.

Суть банківського дистанційного обслуговування полягає в тому, що велика кількість банківських операцій – оплату рахунків, отримання виписок, оформлення заявок, реєстрацію платіжних документів і т.д – можна здійснювати в заочному режимі без особистої присутності.

Банківське дистанційне обслуговування включає:

• Систему «Банк-клієнт».

• Систему «Інтернет-клієнт».

• Систему «Телефон-клієнт».

• Сервіс ATM-banking і використання пристроїв банківського обслуговування.

Система "Банк-клієнт", або "Товстий клієнт"

Принцип роботи системи полягає у віддаленому доступі клієнта через комп`ютерну програму. Для роботи подібного типу необхідно звернутися в банк для технологічного керівництва і установки програми. Система дистанційного банківського обслуговування також має другу назву – "Товстий клієнт". Воно інтегрувало із зарубіжжя (remote banking, home banking). Спеціалізована програма зберігає персональні дані клієнта і історію проведених операцій з банком. За індивідуальним каналу зв`язку клієнтська програма з`єднується з банківською. Для безперервної роботи клієнту потрібне постійне підтримання зв`язку через модем або стаціонарний інтернет.

Найбільша кількість користувачів системи «Банк-клієнт» спостерігається серед юридичних осіб. Зручність роботи полягає в тому, що отримання інформації, відображення поточного стану рахунку і виконання багатьох операцій проводиться в дистанційному режимі.

Налагодженою системою взаімосотруднічества під назвою «Клієнт-банк» користуються багато великі підприємства. Банківська програма передбачає створення платіжних документів, а також повноцінне відстеження всіх рухів коштів на рахунках.

Система «Інтернет-клієнт», або "Тонкий клієнт"

На даний момент інтернет-послуги дистанційного банківського обслуговування використовують більш 50% населення країни. Велика частина російських банків вже використовує цю систему. Практично кожен банк має власний сайт, де можна почерпнути всю необхідну інформацію.

Система «Інтернет-клієнт», або "Тонкий клієнт" (Internet banking, Web-banking), що не припускає встановлення додаткового програмного забезпечення. Для роботи в системі достатньо мати доступ в інтернет. В особистому кабінеті кожен клієнт має можливість переглядати дані по своєму рахунку, отримувати виписки, сплачувати послуги, а також оформляти заявки на отримання тих чи інших банківських послуг.

Для зручності роботи створені мобільні версії, за допомогою яких користувач може проводити ті ж операції зі смартфона.

Система «Телефон-клієнт»

Найпростіший вид, який передбачає банківське дистанційне обслуговування, – це надання та обробка інформації по телефону. «Телефон-клієнт» включає phone-banking і SMS-banking.

Банківський сервіс передбачає наявність колл-центру, за яким можна зв`язатися з представником банку.

Схема обробки і передачі інформації має кілька варіантів:

• клієнт спілкується з оператором;

• клієнт отримує інформацію за допомогою голосового меню;

• клієнт отримує інформацію за допомогою смс-банкінгу;

Список послуг, що надаються клієнту, обмежений: по телефону ви можете лише отримати цікаву інформацію і ввести кілька видів заявок. Однак подальші операції з переведення в готівку або перерахуванню коштів вимагають ідентифікації та особистої присутності.

Сервіс ATM-banking і використання пристроїв банківського обслуговування

Однією з найбільш розвинених мереж ДБО в Росії вважається «АТМ-банкінг» і використання пристроїв банківського обслуговування – до них відносять мережу терміналів і банкоматів. Рівень найпоширенішого і впізнаваного установи по кількості відділень і банкоматів займає Сбербанк, дистанційне банківське обслуговування в якому вважається одним з найбільш розвинених.

Розвиток ДБО в Росії

У країнах ближнього зарубіжжя ДБО знаходиться на кілька щаблів вище, ніж в Росії. На даний момент розвиток дистанційного банківського обслуговування перебуває в дещо замороженому стані. Проблема полягає в тому, що ні банківська система, ні населення не готові до настільки істотним змінам. Для трохи нестійкою фінансової ситуації зайві грошові вкладення будуть нерозумними. Велика кількість населених пунктів не мають нормального доступу в інтернет, не кажучи вже про рівень користування комп`ютером старшим поколінням.

Такі інновації, як відеозв`язок із співробітником банку або повний перехід на інтернет-банкінг, ми зможемо побачити найближчим часом хіба що в Москві або великих регіональних центрах. На даний момент використання систем дистанційного банківського обслуговування в Росії спрямоване на удосконалення системи безпеки і досягнення більш високого рівня сервісу.

Недоліки ДБО

Як і в інших державах, російське банківське дистанційне обслуговування має один головний недолік: це система безпеки. Злом облікового запису і крадіжка коштів з особистого рахунку будь-якого користувача для досвідченого програміста вважається занадто легкою наживою. Незважаючи на те що банки постійно вдосконалюють свою систему, все ж таки знаходяться шахраї, здатні зламати будь-яку систему захисту.

Суть полягає в тому, що банк вкладає достатньо коштів для того, щоб захистити свої дані від зловмисників, проте в той же час кошти клієнтів знаходяться під ударом. Це відбувається завдяки тому, що в систему захисту каналів клієнта вкладають мінімум коштів, тому якраз ці витрати і лягають на плечі клієнта.