Шахрайство з банківськими картами і боротьба з ним. Як захистити себе від шахраїв

Пластикова банківська картка є універсальним платіжним засобом. Вона надає цілодобовий доступ до грошей, що містяться на вашому розрахунковому рахунку. Пластикові карти можуть бути дебетові та кредитні. У статті мова піде про те, як захистити себе від шахрайства.

Детальніше про карти

Сама пластикова карта не містить грошових коштів. Всі вони знаходяться на рахунку власника. Шматочок пластика - лише засіб доступу до цих грошей.

На зовнішній стороні картки вказані реквізити власника, що необхідні банку для його ідентифікації та прийняття рішення про проведення запитуваних операцій. Щоб скористатися карткою, необов`язково її фізична присутність. Досить буде зазначення реквізитів.

На сьогоднішній день придумана маса способів, щоб залишити добропорядного власника банківської дебетової або кредитної карти без засобів. Пишуться різні шкідливі програми. Крадуться персональні дані власника карти. Зламуються сервери підприємств і банків. Шляхом відправки різних повідомлень на мобільний телефон і внаслідок довірливості громадян злочинці отримують доступ до рахунків і т.д. Шахрайство з банківськими картами - вигідний і мало ризикований бізнес. І це тому, що зловити зловмисника і довести його провину не так просто. Кіберзлочинність в сучасному суспільстві завдяки використанню інформаційних технологій в злочинних цілях носить масовий характер. Вона змушує користувачів карт ставати заручниками ситуації, що виникла, а, отже, бути вразливими перед шахраями.

Способи отримання доступу до карт

Шахрайство з пластиковими картами може відбуватися одним із двох способів.

1. За вкраденої або підробленою карті купують товари для подальшого перепродажу.

2. За допомогою різних хитрощів зловмисники отримують доступ до банкомату, реквізитами рахунку та пін-кодом.

Банкомат або АТМ (automated telling (teller) machine) створений для спрощення операцій з видачі, прийому, перекладу готівкових грошових коштів, оплати послуг та інших фінансових операцій, без участі працівника кредитної організації. При цьому скористатися даними послугами можна в будь-який час доби. Простота, зручність і прямий доступ до готівки зробили банкомати затребуваними і популярними серед населення, а, отже, і серед злочинців.

Шахрайство з банківськими картами відбувається за допомогою хакерських атак спрямованих на АТМ. Також це можливо зробити шляхом копіювання інформації з магнітної смуги картки, встановлення для купюр пасток, що призводить до зникнення грошей або видачі не всієї запитуваної суми з банкомата.

Втрачена або вкрадена пластикова карта, що потрапила до рук шахраїв, може загрожувати своєму власникові списанням всіх коштів, що знаходяться на рахунку. Те ж саме стосується і підробленої банківської карти, яка виготовляється на ім`я конкретної особи, на рахунку якого є засоби.

Види шахрайства з картами

Сьогодні з цією інформацією бажано ознайомитися кожному громадянину. Шахрайство з пластиковими картами включає в себе безліч різних видів вивертів і обману.

Підробка - виготовлення пластика з ідентичними реквізитами справжньою карти реального власника. Ця виверт дозволяє здійснювати будь-які операції. Щоб позбавити себе від підробок, банк встановлює захист від підбору реквізитів. Розвиток методів крадіжки грошей з карт зробило цей спосіб менш рентабельним. Зараз більш простим варіантом є злодійство реквізитів.

Фішинг - метод крадіжки, за допомогою якого шахраї шляхом різних способів зв`язку (телефон, електронна пошта і т.д.) зв`язуються з власником картки від імені банку. Їх метою є з`ясування конфіденційних даних власника. Телефонний фішинг - дуже поширений спосіб крадіжки. Так держатель картки отримує дзвінок, найчастіше повідомлення з інформацією про те, що з рахунку здійснений платіж, потрібно погасити заборгованість, карта заблокована і т.д. Дзвінок проводиться в автоматичному режимі і озвучується електронним голосом з лякаючою інформацією, без уточнення даних про фінансову установу, з якого надходить повідомлення. Після чого для отримання додаткової інформації необхідно буде зв`язатися з оператором. Такий же текст вказують в повідомленнях СМС та електронної пошти. Під час дзвінка за вказаним номером оператор намагається з`ясувати конфіденційну інформацію, що згодом дозволить злочинцям спустошити пластикові карти. Шахрайство методом скіммінгу дозволяє здійснити копіювання даних за допомогою спеціального пристрою, встановленого на банкоматі.

Крадіжка реквізитів карт з серверів інтернет-магазинів, які зобов`язані не зберігати дані про їх власника. Але це часто не дотримується. Чим шахраї успішно користуються.

Іноді недобросовісні співробітники банку самі надають злочинцям дані про карту. Або завдяки халатності персоналу ці відомості стають надбанням зловмисників.

За допомогою спеціального обладнання шахраї зламують карту разом з пін-кодом під час користування банкоматом із застосуванням спеціальних пристроїв (мікрокамери, накладні клавіатури, картрідер). Таке обладнання зчитує реквізити та введені паролі.

Використання підроблених банкоматів також дозволяє спустошувати пластикові карти. Шахрайство здійснюється способом "ліванської петлі". Цей варіант дозволяє злочинцям заволодіти чужою карткою. Для цього шахраї поміщають в проріз пристрою, що зчитує шматок фотоплівки, яка не дає мапі вийти з отвору після закінчення операції. Поруч опиняються зловмисники пропонують ввести пін-код, запевняючи, що після цієї дії карта вийде. Після невдалих спроб шахраї переконують власника звернутися наступного дня в банк, коли будуть працювати інкасатори та інженери, а до цього часу нічого не відбудеться. Карту можна спокійно залишити. Коли власник залишає банкомат, шахраї витягують фотоплівку, карту. Вони знімають всі засоби.

Шахрайство з банківськими картами відбувається і шляхом проведення CNP-транзакції, тобто операції, виконуваної в інтернет-мережі на основі отриманих реквізитів. Сам власник і його банківський пластик при цьому не задіяні.

Проведення операцій по вкраденим або втраченим картками, що відбувається в проміжок часу між зазначеними подіями і блокуванням пластику. Також багато забудькуваті люди записують свій пін-код на саму карту, на яку-небудь папірець або в блокноті. При крадіжці або втраті сумки з гаманцем шахраї стають володарями не тільки всього вмісту, а й грошей з персонального рахунку.

Еквайринг - спосіб, при якому відбувається повторення сліпа. Також може виконуватися зміна його змісту. Для цього робиться на електронному терміналі декілька сліпів або відбитків карт на імпринтері. Це необхідно для того, щоб мати можливість зміни суми транзакції або створення нових платіжних документів після підписання клієнтом сліпа.

Повернення покупки загрожує власнику банківської карти піти в мінус. Для цього шахрай, хакер або співробітник торгового підприємства, де клієнт здійснював покупку, проводить операцію повернення грошей, що збільшує баланс картки. Потім зловмисник використовує зараховані кошти. Торговельне підприємство відкликає повернення. Після цього клієнт залишається в мінусі.

Що робити при виявленні перших ознак шахрайства?

Шахрайство з використанням платіжних карт - дуже поширене явище. Його жертвою може стати будь-який власник пластикового пристосування. Тому при перших підозрах необхідно негайно блокувати карту. А в банку можна написати заяву про незгоду з проведеною операцією, вказавши причину, якщо це сталося без вашого відома.

Шахрайство з картами Ощадбанку

Пластикові пристосування даної установи дуже часто піддаються різним атакам шахраїв. Найпоширеніші способи крадіжки - смс-повідомлення з текстом про те, що карта заблокована, а для відновлення функціонування необхідно зателефонувати за вказаним номером. Такі текстові повідомлення можуть отримати тисячі користувачів карт Ощадбанку. Не варто забувати, що всі повідомлення, що надсилаються Ощадбанком, виходять від одного номера. Якщо повідомлення від іншого адресата - це злочинці.

Шахрайство з картами Ощадбанку найчастіше відбувається з пластиковими пристосуваннями «Master Card Standard» і «Visa Classic». Тому здійснювати покупки з них, особливо по інтернету, варто в перевірених магазинах, про які можна почитати відгуки.

ПриватБанк

Шахрайство з картками ПриватБанку найчастіше здійснюється за допомогою скімера. Щоб при введенні пін-коду зловмисники не побачили цифри через заздалегідь встановлену камеру, необхідно долонею закривати що набирає комбінацію.

Ще один спосіб - "екстрені гроші", який дозволяє шахраям дізнатися прийшов код в смс-повідомленні власникові картки, який їм сам господар рахунку (не підозрюючи підступ) диктує по телефону. Це частий випадок при покупці в інтернет-магазинах.

Шахрайство з картами «Кукурудза»

Злочинці нерідко застосовують ще один цікавий спосіб крадіжки грошових коштів, в якому використовується карта «Кукурудза». Шахрайство відбувається шляхом створення інтернет-магазину, нібито від «Евросети», в якому можна зробити покупку набагато дешевше, ніж в самому салоні. Плюс нараховуються бонуси. Щоб зробити придбання, консультанту необхідно продиктувати свої ПІБ, дату народження, штрих-код картки, секретне слово, яке прийшло в текстовому повідомленні, тобто ті дані, які в жодному разі не може йтися. Після цього з рахунку карти списуються гроші, а власник рахунку залишається без покупки.

Хто поверне вкрадені гроші?

Повернення коштів, викрадених шахраями, відбувається після проведення розслідування, яке має встановити деякі факти.

1. Чи не сам це власник витратив свої заощадження, а потім вирішив їх повернути?

2. Помилка АТМ або банку?

3. Чи це витівки шахраїв?

Якщо буде встановлено, що списання грошей сталося не з вини власника картки, то йому відшкодовується вкрадена сума. Повернути її зобов`язаний емітент, який зазвичай не поспішає це робити. Тягар з відшкодування покладається на торгову точку або еквайра. Поки учасники розбираються в тому, хто повинен повертати збитки і хто винен, власник картки може очікувати свої кошти дуже довго. Щоб не затягувати з відшкодуванням, регулюючим органом виступає платіжна система, що формує єдині правила для всіх учасників, строки та алгоритм поведінки.

Процес розслідування крадіжки з рахунку

Шахрайство з кредитними картами, так само, як і з дебетовими пластиковими пристосуваннями, відбувається однаковими методами. Це означає, що розслідування для встановлення винного в сталася крадіжці відбувається за єдиною схемою.

Спочатку еквайєр (власник АТМ) являє списану суму, яку власник оспорює. Емітент (банк) вимагає з еквайра надати документи. Вони повинні підтверджувати правомірність списання грошових коштів. На це відводиться тридцять днів. Протягом встановленого терміну еквайєр надає истребуемую документи, з ними ознайомлюється і власник рахунку. Якщо клієнт погодиться і підтвердить факт проведення операції, то питання вважається вирішеним, і розслідування припиняється. Якщо еквайєр надав документи, складені з порушеннями, або знехтував термінами, то сума списується з його рахунку на користь банку (емітента), після чого факт зняття аргументується і вказується причина правомірності. На даному етапі гроші власнику не повертаються. Після списання, протягом сорока п`яти днів, якщо не послідувало жодних дій з боку еквайра, вкрадена сума зараховується на рахунок власника платіжної карти.

Трапляються ситуації, коли власник АТМ належним чином не відреагував на вимогу емітента про надання документів, оскільки вважає, що ні він, ні торгова точка не винні в скоєнні крадіжки, отже, не зобов`язані за це нести відповідальність. У такому випадку розслідування проводиться іншим чином.

Сума, аналогічна вкраденим засобам, списується з рахунку емітента екваєром. Це документально підтверджується. Після чого емітент повинен довести свою невинність перед екваєром. Якщо це не вдалося, то власник АТМ повертає вкрадену суму власнику картки.

Бувають випадки, коли доводи еквайєра виявляються непереконливими або не повністю доводять його правоту. У таких ситуаціях відповідальність за крадіжку лягає на кілька сторін процесу, а розслідування відбувається шляхом передарбітражних врегулювання. Для цього емітент подає протягом шістдесяти днів заявку на розгляд справи з моменту поворотного платежу. У процесі виступають еквайєр і емітент, які доводять свою правоту шляхом приведення аргументів і доказів. Якщо сторони досягли згоди, оплата збитків відбувається порівну, якщо ні, то справа передається до арбітражного комітет. Він являє собою комісію при платіжній системі. Комітет розглядає всі аргументи і докази сторін, після чого робить висновок. Рішення арбітражного комітету обов`язкове для виконання. Якщо сторони з рішенням не згодні, подається апеляція, але сума крадіжки в такому випадку повинна бути не менше п`яти тисяч доларів.

Процес розслідування шахрайства з банкоматами

Шахрайство з платіжними картами, пов`язаними з операціями, проведеними через банкомати, проходить інші етапи розслідування. Якщо АТМ не видає грошові кошти, емітент передає запит еквайєру, який повинен перевірити можливість технічних збоїв при обслуговуванні конкретного рахунку або наявність неправильного розподілу купюр. Така ситуація не є шахрайством.

У разі якщо за допомогою банкомату проведена шахрайська операція, наприклад, зняття готівкових коштів, у розслідуванні бере участь один емітент або разом з екваєром. Проводиться з`ясування винності власника картки і точок компрометації. За більшість подібних випадків відповідальність несе емітент, тому він передбачає подібні ризики, щоб відшкодувати крадіжку власникові картки компенсацією від страхової компанії.

Боротьба банків з шахрайством

Шахрайство з банківськими картами призвело до того, що багатьом установам доводиться вести боротьбу зі злочинцями. Але з цим вони не завжди успішно справляються.

Наприклад, для боротьби зі скіммінгом найчастіше використовують захист технології СРК + від компанії «TMD Security». Ця фірма є лідером серед творців захисту банкоматів від скіммінгу. Успішність технології пояснюється тим, що спеціальний захист встановлюється зсередини, підходить до всіх типів АТМ і легко монтується.

Перехід банкоматів на операційні системи «Microsoft Windows», елементарну базу «Intel» з використанням протоколів TCP / IP, навпаки, істотно збільшує ризик атак. Для цієї мети шахраї проводять цільові (таргінг) нападки.

Зараз все частіше злочинці вдаються до допомоги різних програм для отримання доступу до платіжних карт. Вони вводяться в банкомати. Після чого програма сама буде збирати всю необхідну інформацію про операції. Такий банкомат нічим не відрізняється від нормального АТМ. Тому звичайній людині розпізнати його неможливо.

Шахрайство з картами банку можна запобігти шляхом установки спеціальних засобів безпеки на АТМ. Вони являють собою сигналізацію на дверцятах сервісної зони та програму, що забезпечує інформаційний захист.

Як себе убезпечити від шахраїв?

Шахрайство з кредитними картами або дебетовими пластиковими пристосуваннями - в даний час дуже поширене явище. Тому необхідно вжити заходів, щоб мінімізувати ризик крадіжки фінансових коштів. Для цього необхідно дотримуватися таких правил.

1. Нікому не повідомляти свій пін-код, не записувати його на карту, в блокнот і т.д.

2. Не передавати свою картку іншій особі.

3. Здійснювати покупки в перевірених магазинах.

4. Прикривати рукою клавіатуру під час введення персонального коду.

5. Не повідомляти уявним співробітникам банку реквізити карти.

6. Не розповідати пароль, що прийшов в повідомленні на телефон.

7. У разі втрати або втрати картки необхідно мати на мобільному телефоні номер, за яким її можна терміново заблокувати.

В даний час придумуються все нові види шахрайства з банківськими картами і методи захисту від крадіжки. Тому, крім запобіжних заходів, що надаються емітентом, торговим підприємством або екваєром, необхідно самим дотримуватися всіх вимог захисту.