Договір банківського вкладу: опис, переваги, нормативна база

Депозит - один з найбільш поширених і відомих способів вкладення власних коштів. Незважаючи на безліч різних способів змусити працювати власний капітал (Інвестиції, передача для довірчого управління, участь у біржових торгах), договір банківського вкладу - вигідне, безпечне і надійне засіб акумулювати грошові ресурси.

Чим пояснюється популярність депозитів? Почнемо з того, що договір банківського вкладу - абсолютно захищене засіб вкладення грошей, тому за діючими нормами більшість депозитів застраховані, а значить у випадку, якщо фінансова організація виявиться неспроможною, Ви не втратите свої гроші (на відміну від безлічі інвестиційних фондів, де страхування вкладень, як правило, відсутня). Крім того, можлива невисока прибутковість вкладу компенсується гарантією процентної ставки, що в порівнянні з біржовими торгами та інвестиціями є більш надійним варіантом акумулювати капітал.

Різноманіття вкладів, різні лінійки яких представляє майже кожен банк, сьогодні дозволяє вибрати найбільш вигідний і привабливий для кожного клієнта депозит. До найбільш важливих характеристик вкладів відносять наступні позиції:

• можливість часткового вилучення та пополненія;
• втрата відсотків при достроковому погашенні депозиту
• спосіб і терміни нарахування відсотків;
• автоматична пролонгація;
• мінімальна та максимальна сума вкладу.

Для того щоб створити депозит між фінансовою організацією і вкладником обов`язково укладається договір банківського вкладу. Поняття депозиту передбачає прийом банком певної грошової суми і повернення після закінчення обумовленого терміну переданої раніше суми, а також відсотків по вкладу. Предмет, який регулюють норми депозитного договору, - це та сума грошей, яка передається у внесок.

Договір банківського вкладу наділяє вклав кошти правом пред`явлення вимог до банку, пов`язаним з поверненням суми вкладу та нарахованих відсотків по депозиту. При цьому будь-яких обов`язків вкладника перед фінансовою організацією немає, тобто дана папір встановлює лише обов`язки банку перед вкладником. Примітно, що банк не має права за однією і тією ж депозитною програмою встановлювати для різних вкладників неоднакові умови і не прийняти кошти у вклад по актуальною програмі, якщо всі її критерії відбору дотримані. Договір вкладу з юридичної точки зору регулюється чинною нормативною базою.

Відкривати вклад можуть не тільки фізичні особи, а й організації. Перед передачею грошей в депозит важливо переконатися, що у вибраній фінансової організації є ліцензія, що надає право приймати у вклади грошові кошти. Дана вимога регулюється Цивільним Кодексом Росії (стаття 835).

Письмовий договір банківського вкладу має бути створений на першу вимогу передавального грошові кошти. При цьому виділяють два основних типи депозитів: «до запитання» і терміновий. Незалежно від типу вкладу та депозитної програми банк зобов`язаний повернути всю суму депозиту за наявності відповідного запиту від вкладника. Інший розвиток подій може бути передбачено договором депозиту, однак, в будь-якому випадку опис правил внесення грошей у внесок не може суперечити чинному законодавству.

На закінчення відзначимо, що відкриття депозиту обов`язково має супроводжуватися оформленням письмового договору. Такий договір може бути представлений ощадною книжкою або сертифікатом або яким-небудь іншим банківським документом, який регламентує правила розміщення коштів у внесок і відповідає нормам законодавства.