Що таке капіталізація внеску і капіталізація відсотків по вкладу?

Сучасна банківська система складається з безлічі банків. Банки крім власних коштів працюють також за рахунок коштів залучених, тобто, за рахунок вкладів. Залучатися можуть вільні кошти як фізичних, так і юридичних осіб, але активність залучення та пропоновані процентні ставки безпосередньо залежать від міри банку в додаткових коштах. Видів вкладів безліч, але найбільш вигідним для клієнта вважається вкладення коштів, при якому є капіталізація відсотків по вкладу. Вибираючи відповідний вид вкладу, потрібно чітко розуміти що таке капіталізація внеску і капіталізація відсотків по вкладу. Капіталізація вкладу - це збільшення його суми на суму нарахованих відсотків. Зазвичай при внесенні вкладу відкривається окремий депозитний рахунок, на якому і враховується внесена сума. Залежно від умов розміщення вкладу проценти можуть нараховуватися в кінці терміну, щомісячно, щоквартально і навіть один раз на рік. При капіталізації вкладу нараховані відсотки будуть додаватися до суми вкладу, яка після закінчення його терміну буде перерахована на поточний рахунок вкладника. Відсотки при капіталізації вкладу розраховуються кожен раз виходячи з спочатку внесеної суми, тому не збільшуються з часом. У разі ж розміщення коштів з такою можливістю як капіталізація відсотків по вкладу нараховані відсотки не просто додаються до суми вкладу, а беруть участь в наступному нарахуванні. Таким чином при кожному наступному нарахуванні сума вкладу збільшується на суму нарахованих відсотків. В результаті відсотки нараховуються на проценти, що істотно збільшує ефективну ставку за вкладом. Капіталізація відсотків за вкладом саме завдяки цій особливості і рекламується усіма банками, в яких є подібний вид вкладу.

Перевага вкладу з капіталізацією відсотків - більш високий рівень доходу порівняно з вкладами з періодичною виплатою відсотків. Таке прибуткове розміщення вільних коштів обирають клієнти, які не бажають або не можуть щомісяця знімати нараховані відсотки.

Річні відсоткові ставки за вкладами з капіталізацією відсотків зазвичай нижче, ніж за вкладами з виплатою відсотків в кінці терміну, але вище, ніж за вкладами з періодичною їх виплатою. Причина цього - у впевненості банку в тому, що внесені грошові кошти будуть в його розпорядженні саме вказане в договорі кількість часу.

Строки розміщення вкладів з капіталізацією відсотків розрізняються залежно від банку, але зазвичай складають від 1 року. Розміщення внеску на менший термін недоцільно, оскільки капіталізація відсотків буде несуттєвою і практично непомітною. Єдиний виняток - вклади на дуже великі суми.

Зазвичай капіталізація відсотків завдяки використовуваному банком програмному забезпеченню відбувається автоматично, так що перевіряти правильність нарахування немає сенсу. Але при бажанні це можна зробити, слід тільки враховувати, що нарахування відсотків відбувається з дня, наступного за днем розміщення вкладу. При бажанні, можна навіть зробити капіталізацію власними силами. Для цього розміщується вклад з можливістю поповнення і періодичною виплатою відсотків. Нараховану та виплачену суму відсотків клієнт може самостійно вносити як поповнення вкладу, в результаті чого отримає майже таку ж капіталізацію відсотків.

Крім капіталізації вкладу та відсотків існує ще й таке поняття як тонка капіталізація. До сфери вкладів вона не має відношення, торкаючись більше капіталу фірм і компаній. Тонка або недостатня капіталізація увазі, що компанія працює в основному не за рахунок власних коштів, а за рахунок залучених чи позикових.