Суброгація в страхуванні - це що? Принцип, порядок та стягнення суброгации

Страхова суброгация - це досить нове для російського законодавства поняття, запозичене з зарубіжної судової практики, зокрема, англійської та німецької. Тому при пошуку шляхів його застосування досить правомірними будуть посилання на зарубіжний досвід.

Спосіб вирішення майнових суперечок

Суброгація в перекладі з латинської мови (subrogation) означає заміна. Суброгація в страхуванні - це законодавчо обґрунтований перехід права вимоги, по суті, являє собою одну з різновидів поступки права вимоги. Для найбільш значущою захисту матеріальних інтересів страхувальника передбачається компенсація потенційного збитку, закріплена в договірних зобов`язаннях. Для вирішення майнового спору страхувальники (вигодонабувачі) уникають досить неприємних труднощів у пошуку винної особи.

Однак і страховик має право не виплачувати страхове відшкодування вигодонабувачу за відсутності матеріального підтвердження понесених збитків у вигляді різноманітних документів, висновків експертиз і т. П.

Поняття регресу

Регрес - це право зворотної вимоги, при якому особа, яка здійснила відшкодування шкоди, заподіяної іншою особою, має право вимагати зворотний регрес до цієї особи. Наприклад, якщо транспортною компанією як власником автотранспортного засобу було відшкодовано шкоду, заподіяну її найманим працівником, вона має можливість у правовому полі відшкодувати свої витрати, тобто призвести регрес.

Фактично це означає, що страховик не розглядається як особа, яка відшкодувала шкоду, так як він не виступає суб`єктом відносин з відшкодування шкоди, а страхова компенсація є актом відшкодування збитків страхувальнику, що з`явилися в процесі залучення його до відповідальності через шкоди, заподіяної третій особі. Таким чином, процедура регресу виробляє відшкодування збитків страхувальника, а не потерпілого.

Подібність страхових вимог

Помилково було б вважати суброгацію одного з різновидів регресивних вимог. Але ці поняття мають подібні риси, суброгация і регрес у страхуванні забезпечені договірними актами і законодавчим правом: регресивний вимога встановлена статтею 14 ФЗ про ОСАГО, а суброгация - статтею 965 ГК РФ лише щодо страхових правовідносин. Обидва визначення - це різновиди права вимоги, що виникають тільки при існуванні іншого зобов`язання. Крім того, основне зобов`язання припиняється його виконанням, проведеним третьою особою. Саме це виконання і є підставою для виникнення цих страхових випадків.

Суброгація і регрес в страхуванні, їх відмінності

Відмінність регресу від суброгації в першу чергу полягає в різних механізмах дії. Якщо суброгация у страхуванні - це варіант передачі права вимоги, то регрес - це вже нове зобов`язання. Слід зазначити, що відрізняють їх різні режими правового регулювання, а також строки позовної давності.

Страхова суброгация застосовується щодо будь-яких фізичних осіб, а регрес обмежений досить вузьким колом осіб. Крім того, при передачі права вимоги за суброгации, відповідно до законодавства, кредитор зобов`язаний повідомити страховика всю наявну інформацію і передати документи, істотні для визначення страховиком цього права вимоги, що перейшло до нього.

Принцип суброгації

Основний принцип суброгації в страхуванні полягає в переході до страховика, який виготовляв виплату відповідно до договору, права вимоги на відшкодування суми збитку, пред`явленого особі, винній у заподіяній шкоді.

Регулювання таких правовідносин здійснюється страховиком з дотриманням встановлених законодавчих та локальних актів. Таким чином, суброгация у страхуванні - це особливий вид економічних взаємодій, заснований на перерозподілі ризику, пов`язаного з нанесенням матеріальної шкоди сторонам, залученим в даний процес. Причому такий вид діяльності здійснюється спеціалізованими організаціями, які акумулюють страхові внески і що роблять страхові виплати при нанесенні збитку по відношенню до застрахованих майновим інтересам. Відповідно до ст. 965 ГК РФ, якщо в договорі не передбачені інші умови, страховик, який виплатив відшкодування, отримує право вимоги цієї конкретної суми збитку від особи, відповідальної за це.

Сума збитку при суброгації

Під збитком (п. 2 ст. 15 ЦК України) мається на увазі:

• Сума витрат, вироблених на даний момент або в майбутньому для відновлення порушених прав.
• Сума реального збитку, вираженого в втраті або пошкодженні майна.
• Сума упущеної вигоди, тобто не отриманих доходів, які постраждала особа одержала б у разі не порушення його прав, якби цивільний оборот страхування відбувався звичайним порядком.

Таким чином, компенсаційний характер суброгации передбачає відповідність матеріальної відповідальності розміру заподіяної шкоди.

Порядок дій при отриманні претензії

Досить часто страховою компанією на адресу винуватця ДТП висилається лист, що містить перелік статей Цивільного Кодексу та обставини скоєння ДТП, а резюмують текст оповіщає про необхідність погашення заборгованості на конкретну суму.

Однак, дотримуючись порядок суброгації, необхідно перевірити повний пакет претензійних документів для досудового вирішення конфліктної ситуації, який повинен включати в себе наступні позиції:

1. Документи, що визначають і підтверджують розмір заподіяної шкоди, повинні складатися з акта огляду автомобіля незалежною експертизою з фотографіями і калькуляції вартості ремонтних робіт або рахунки оплати за виконані роботи.
2. Документи, що підтверджують факт вчинення ДТП винною особою. Обгрунтовують свідоцтвами є довідка ГИБДД (за формою 748) і судове рішення або постанова з державної автоінспекції.
3. Документи або їх копії, що підтверджують права винного - свідоцтво про державну реєстрацію, а також страховка на транспортний засіб, чеки на її оплату і заява про настання страхового випадку.

Якщо страховою компанією представлені не всі документи, що обгрунтовують право суброгації, необхідно на їх адресу скласти відгук на пред`явлену претензію. Цей лист можна надіслати поштою з повідомленням або особисто надати секретарю, записавши номер вхідного документа.

Складання рецензійною листи

Рецензійною лист або відгук складається вельми ретельно, а в разі необхідності його можна замовити у автоекспертів. Необхідно перевірити відповідність довідки ГИБДД заявленим пошкоджень для ремонтних робіт, звірити відповідність нормо-годин проведеним технологічним робіт з відновлення автомобіля.

Якщо розмір збитку обґрунтовується страховою компанією не за фактично сплаченим ремонтним послугам, а відповідно до калькуляції незалежної експертизи, то оскаржувати складену ними калькуляцію має право лише експертна компанія. Одночасно з рецензією на адресу страхової компанії бажано відправити супровідний лист, метою якого може бути зниження розмірів возмещаемого збитку або реструктуризація заборгованості, складання графіка її погашення. Також цей лист здатне допомогти акцентувати увагу на серйозності спонукань на захист своїх прав, а також обґрунтувати клопотання про відшкодування коштів, використаних на юридичні послуги в суді.

Робота по стягненню

Стягнення суброгации здійснюється зазвичай різними юридичними агентствами і припускає різні види послуг:

• Ревізія архівних даних та критичний аналіз страхових договорів для визначення обсягів заборгованості та потенційної можливості її стягнення.
• Підготовка документів по відшкодуванню збитку в досудовому порядку, а також підготовка судових позовів.
• Організація телефонних дзвінків, електронних повідомлень та виїзду за місцем проживання до фізичних осіб, які є боржниками. У цьому випадку максимальний акцент робиться на реалізацію досудового стягнення.
• Захист інтересів клієнта в суді, а також в службі судових приставів.
• Стягнення коштів.
• Забезпечення гарантії для винної особи в адекватній оцінці суми суброгации, регламентованої законом і не перевищує страхових виплат.

Суброгація в страхуванні - це важлива частина цього бізнесу, безперервна і якісна робота якої дозволяє скорочувати терміни повернення виплачуваних коштів. У кінцевому підсумку саме завдяки їй страхова компанія має можливість значно збільшувати ефективність своєї діяльності.