Суброгація - це ... Поняття суброгації в страхуванні

Одним з невід`ємних і найважливіших елементів страхування є так званий інститут суброгації. Дивно, але, незважаючи на те що суброгация - це явище не нове, відоме ще римським правом, у сучасному суспільстві, однак, далеко не кожна людина розуміє і може пояснити його сутність. Для більшості це залишається таємницею за сімома замками. Незнання, а часом і небажання ознайомитися з базовою термінологією, банальна легковажність можуть привести в підсумку до того, що страховик, з яким укладено договір, відмовиться відшкодовувати збиток, нанесений майну страхувальника третьою стороною. Більше того, досить поширені випадки, коли через свою юридичну безграмотність вигодонабувач змушений самостійно оплачувати завдану шкоду. Тому, щоб уберегти себе від подібних неприємностей, необхідно знати основи страхування і вміти в будь-якій ситуації захищати свої права.

Інститут суброгации: трактування поняття і правова сутність

Термін «суброгация» вперше з`явився в Стародавньому Римі і походить від лат. слова subrogare / subrogatio, що в перекладі означає «замінювати, заповнювати». Згідно з давніми джерелами, це випадок поступки права (т. Е. Угода, яка передбачає, що одна зі сторін передає іншій право вимагати у якоїсь третьої сторони виконання певних зобов`язань). Пізніше поняття суброгації було запозичене національними системами Франції, Англії, Німеччини, США та іншими країнами. Батьком страхового права вважається англієць Мансфилд, який стверджує, що суброгация - це засіб, який унеможливлює збагачення страхувальника за рахунок подвійних виплат: у перший раз за рахунок страховика, а після - завдяки особі, відповідальній за нанесення майнової шкоди.

У США подібне право було визнано ще з колоніальних часів і передбачало не що інше, як заміну вигодонабувача страховою компанією в діях, спрямованих проти третьої сторони.

У Російській Федерації суброгация регламентується статтею 965 ЦК, а також статтею 281 КТМ.

Суброгація - це ...

Використовуючи юридичну термінологію, обивателю досить складно зрозуміти сутність цього явища. Що це таке, набагато простіше пояснити на конкретних прикладах.

Припустимо, ви проспали і спізнюєтеся на роботу. Схопившись з ліжка, ви одягнулися, схопили з тумбочки ключі від автомобіля і вискочили з будинку. Маневруючи на трасі в ранковий час пік серед сотень інших транспортних засобів, ви потрапили в аварію. На щастя, ви володієте страховкою КАСКО, і всі витрати з ремонту взяла на себе страхова компанія. Однак після проведення аналізу ДТП було встановлено, що зовсім не ви є його винуватцем, а водій другого автомобіля, залученого в інцидент. До того ж у справжнього винуватця аварії є свій страховик. У цьому випадку ваша страхова компанія має право вимагати від компанії, що представляє інтереси винуватця, відшкодувати їй в повному обсязі всі витрати.

Таким чином, суброгация - це право, за яким страхова компанія може зажадати від особи, яка несе відповідальність за нещасний випадок, відшкодування витрат, які понесла за умовами договору, укладеного з клієнтом. Головним правилом є те, що як тільки страховик виконав свої договірні зобов`язання перед вами, у нього з`являється законне і обґрунтоване право вимагати від страхової компанії винуватця ДТП або особисто від нього відшкодувати всі збитки.

Що робити, якщо винуватцем ДТП є ви?

Якщо ДТП спровокували ви, однак у заподіяній шкоді іншій людині винні тільки почасти, вам доведеться відповідати лише за ушкодження, отримані автомобілем з вашої вини. Страховик потерпілого, ймовірно, не упустить можливості скористатися правом суброгації та стягнути з вас або з вашої страхової компанії всі понесені ним витрати. Якщо ваш автомобіль не був застрахований, доцільно буде звернутися за допомогою до адвоката.

Що передбачає право суброгації?

Вище ми спробували розібратися в тому, що таке суброгация. У страхуванні також існує таке поняття, як «право суброгації». Що воно означає? Дане право (суброгация страховика) виникає тільки після того, як компанія здійснила виплату страхового відшкодування. До цього моменту такого права у неї немає. Крім цього, слід зазначити, що на суму, що перевищує розмір проведеної виплати, страховик претендувати не може. Ще необхідно запам`ятати, що до страхової компанії переходить право вимагати виключно те, чим володів потерпілий (страхувальник) на момент нанесення йому збитку. Іншими словами, враховується знос майна. Наприклад, якщо вік автомобіля складає 10 років, а під час ремонту старі запчастини були замінені новими, то з винуватця аварії можна вимагати відшкодування витрат не на повну вартість ремонту, а лише на вартість запчастин, які прийшли в непридатність і підлягали заміні в результаті події ДТП. Таким чином, страховик, так само як і потерпілий, може вимагати відшкодування витрат тільки з урахуванням зносу застрахованого майна.

Чи відрізняється чим-небудь право на суброгацію від права на реалізацію суброгации?

Дійсно, поняття «право на суброгацію» і «право на реалізацію суброгации» не є ідентичними. Вони відрізняються один від одного так само, як і різні види страхування.

Справа в тому, що процес реалізації права на суброгацію складається з двох основних етапів. На першому етапі страховиком вживаються заходи, які згодом призведуть до виникнення у нього права суброгації. Для цього страхової компанії потрібно лише передбачити в договорі відповідний пункт.

На другому етапі має місце практична реалізація права на суброгацію, яке виникає виключно після виплати відшкодування вигодонабувачу. До цього часу це право належить страхувальнику. Тому слід чітко розрізняти право на суброгацію, що виникає з моменту підписання страховиком і вигодонабувачем договору, від права на реалізацію суброгации, яке з`являється тільки після виплати в повному обсязі відшкодування за збитки.

Суброгація і право регресивного дії

У російському законодавстві крім поняття суброгації існує ще одна схожа за змістом правова конструкція, відома як право регресивної вимоги, передбачене статтею 14 Закону про ОСАГО. Подібність цих двох понять полягає в наступному:

• По-перше, суброгация - це право, яке виконує виховну функцію, яка полягає у покладанні цивільної відповідальності на особу, що заподіяло майнову шкоду. Те ж саме можна сказати і про регресних вимог страховика.
• По-друге, і в суброгации, і в регресії беруть участь 3 сторони - потерпілий (страхувальник), той, хто заподіяв шкоду, а також сторона, що відшкодувала шкоду (страховик).

Однак між суброгацію і регресією є і відмінність, яка полягає в тому, що при суброгації нове зобов`язання не виникає, а при регресії - навпаки.

Чи існує позовна давність по суброгації?

Безумовно, і вона становить 3 роки, починаючи безпосередньо з моменту, коли було завдано збитків. Через незнання закону багато людей виявляються в досить делікатній ситуації і відшкодовують збитки двічі. Наприклад, безпосередньо після ДТП, яке ви спровокували, ви домовляєтеся з постраждалою стороною відшкодувати їй шкоду на місці. При цьому зажадати розписки про передачу грошей вам в голову не прийшло. Однак ушлому потерпілому цього здається мало. Він звертається у свою страхову компанію, замовчує про вашу домовленості, і отримує страхову виплату. Природно, після цього, страховик в порядку суброгації пред`являє позов вам. Якщо в суді ви не зможете пред`явити розписку, суд винесе рішення на користь страхової компанії.

Але не завжди чесно і законно діють і самі страховики. Знаючи про позовну давність, все ж вони можуть спробувати пред`явити вам позов в надії на те, що ви і поняття не маєте про трирічний дії цього права. І дійсно, якщо ви про це не знаєте, суд, швидше за все, ви програєте.

Про які види страхування можна говорити, маючи на увазі суброгацію?

Спочатку необхідно підкреслити, що право на суброгацію з`являється тільки на підставі договору страхування майна. До особистому страхуванню (Життя, здоров`я людини) воно не відноситься.

Отже, аналізуючи тему суброгации, слід відзначити наступні основні види страхування: ОСАГО, КАСКО, ДСАГО.

Будьте пильні! Знайте свої права і не соромтеся їх захищати!