Порука - це Види поручительства. Договір поруки

Велика кількість майнових угод вимагає наявності гарантії виконання зобов`язань. Це може бути застава, порука, неустойка та інші види забезпечення, які передбачені законодавством. Названі способи відрізняються за ступенем впливу, методам досягнення мети.

Визначення

Порука - це один із способів забезпечення зобов`язань боржника гарантом. Він використовується для зниження ймовірності незадоволення інтересів кредитора. Гарантія і поручительство оформляються договором, в якому третя особа бере на себе обов`язок відповідати перед кредитором за виконання позичальником зобов`язань (ст. 361 ЦК України). Ця міра застосовується у разі порушення боржником умов угоди. Обсяг відповідальності регулюється цим же документом. До внесення змін до ЦК укладалися договори, в яких гарантія накладалося на майбутні зобов`язання. Дане питання викликав масу суперечок. Тепер такий варіант можливий, тільки якщо в договорі буде чітко прописана сума, в межах якої гарант нестиме відповідальність.

Вимоги банків до поручителів

Основні вимоги прості:

• вік: мінімум 21-23 роки, на період закінчення дії договору людина не повинен досягти 55-60 років;
• постійна реєстрація в регіоні оформлення кредиту;
• стабільний дохід за попередні 6 місяців;
• платоспроможність (розраховується виходячи з необхідних виплат з урахуванням розміру щомісячного внеску в банк) - не повинна перевищувати 30% доходу гаранта.

Найчастіше в ролі поручителів виступають родичі та знайомі. Але деякі банки, побоюючись випадків шахрайства, виключають таку можливість з умов кредиту. Якщо мова йде про надання гарантій за зобов`язаннями юрособи, то як поручителів можуть виступати інші підприємства. Але на цю роль не можуть претендувати громадські організації та державні установи.

Договір поруки

Вимоги, які вказані в ГК РФ, не дозволяють укладати угоду між боржником і гарантом. Сторонами виступають кредитор і поручитель. Договір є одностороннім, консенсуальним. Він створює додаткове акцессорное зобов`язання. Притягнути до відповідальності гаранта можна тільки у разі невиконання боржником умов угоди. Акцессорное зобов`язання обмежена терміном дії основного, навіть якщо в документі не варто точна дата. Його поступка не може нівелювати договір поруки (ст. 384 ЦК України).

Зміст договору:

• назва кредитора;
• найменування поручителя;
• обсяг зобов`язання;
• назва позичальника.

Обмеження

Хоча в ГК не прописаний коло осіб, які можуть виступати в якості гаранта, судово-арбітражна практика показала, що в деяких випадках договір можна визнати недійсним. Це допустимо, якщо поручителями виступають:

• казенні підприємства, які використовують кошти на визначені статутом мети;
• відомства, міністерства, органи муніципальних утворень.

Договір поруки оформляється в простій письмовій формі і має бути підписаний позичальником, кредитором і гарантом.

Відповідальність сторін

Завдання поручителя, на перший погляд, проста. Він повинен нести відповідальність за повернення позики, якщо платник не зможе виконати свої зобов`язання. Право банку вимагати гроші з поручителя зазначено в ст. 363 ГК РФ.

Солідарна відповідальність увазі, що гарант і боржник відповідають за зобов`язаннями порівну. Тобто позов не може бути задоволений тільки однієї зі сторін. Субсидіарна відповідальність означає, що вимоги до поручителя пред`являються тільки в разі відсутності у боржника коштів. Такий варіант більш прийнятний для гарантів. Кредитору спочатку доведеться витратити час на те, щоб довести неплатоспроможність позичальника. А якщо він почне ховатися, то зробити це буде практично неможливо. А значить, і пред`являти будь-які вимоги до поручителя банк не може. Тому така схема використовується вкрай рідко.

У документі чітко повинно бути вказано, які саме збитки компенсуються гарантом:

• Основний борг;
• відсотки за користування коштами;
• неустойки;
• судові витрати.

Якщо порука, зразок договору якого можна взяти у співробітника банку на час прийняття рішення, полягає з кредитною організацією, то, швидше за все, в ньому буде прописано, що збитки і непокрита неустойка повинні бути відшкодовані за рахунок гаранта. В інших випадках найчастіше використовується схема часткової компенсації збитку, тобто оплата тільки основного боргу.

Ще один пункт, на який варто звернути увагу: за порушення строків оплати боргу у клієнта утворюється «негативна» кредитна історія. Але у випадку з поручительством в чорний список разом з позичальником потрапляє гарант. У договір вноситься пункт, за яким його дані передаються в бюро кредитних історій. Тому, якщо позичальник порушить умови угоди, він зіпсує репутацію не тільки собі, але й своєму гаранту. Але й це ще не все. Поручитель не зможе оформити навіть невеликий кредит у банку, поки він виступає гарантом.

Відмова

Порука - це одностороннє зобов`язання. Згідно ст. 364 ГК РФ, гарант може заперечувати проти пред`явлених вимог, але самостійно відмовитися від них він не має права. Претензії кредитору можуть пред`являтися, якщо порушений термін користування коштами, недоотримані позичальником гроші. Визнати угоду недійсною можна тільки в судовому порядку.

Після того як поручитель відповів за всіма зобов`язаннями боржника, він отримує документи, на підставі яких може пред`явити регресивний позов. Якщо гарант виконав зобов`язання, задоволене позичальником, він може стягнути кошти з банку (ст. 366 ЦК України).

Звільнення від відповідальності

Порука фізичної особи зупиняється, якщо:

• зобов`язання виконано;
• в договір були внесені поправки, що збільшують відповідальність гаранта, яка не була з ним узгоджено;
• борг був переведений на третю особу, за яке поручитель відповідати не бажає;
• кредитор відмовився пред`являти вимоги;
• боржник помер;
• закінчився термін поручительства. У договорі період його дії може не обумовлюватися. Тоді зобов`язання припиняються через 12 місяці після настання моменту їх виконання, якщо за цей період банк не пред`явив позов поручителю. Може бути й інша ситуація. Можливості встановити строк виконання основного зобов`язання немає, і в договорі чіткі дати не прописані. Тоді порука буде зупинено після закінчення 2 років з моменту підписання договору, якщо за цей час не буде пред`явлений позов;
• кредитний договір визнаний недійсним. Згідно ст. 329 ГК РФ, порука носить характер акцесорних зобов`язання, тобто воно не може існувати окремо від основного. Якщо суд визнає, що позичальник нічого не винен банку, то і до гаранта пред`являти будь-які вимоги можна.

Окремо варто обговорити питання успадкування. Згідно трактуванні Верховного Суду РФ, спадкоємець повинен відповідати за зобов`язаннями загиблого поручителя перед кредитною організацією тільки в межах вартості отриманого майна. Інша частина боргу не підлягає виконанню. Якщо спадкоємець взагалі відмовляється вступати у свої права, то борги померлого на нього не поширюються.

Види

Особисте поручительство по кредиту буває банківське і майнове. Їх головна відмінність полягає в тому, що в другому випадку в договорі прописується конкретний предмет застави. У свою чергу, банк може надавати позикові кошти і без попереднього аналізу платоспроможності клієнта. Але такий варіант найчастіше використовується при видачі юридичній особі експрес-кредиту. А от якщо оформляється іпотека, або мова йде про покупку авто, то кредитор буде уважно перевіряти фінансовий стан поручителів. Останніх може бути декілька. Найчастіше в цій якості виступають родичі або близькі друзі позичальника.

Порука, забезпечення або гарантія можуть знадобитися і для невеликої суми кредиту, якщо:

• у клієнта не вистачає доходу для покриття суми боргу;
• у позичальника були проблеми з поверненням коштів у минулому;
• у клієнта вже є кредитні зобов`язання.

Порука - це «страховка» банку від поганого позичальника. Тому на це місце може претендувати тільки людина, рівень доходів якого буде достатнім для покриття основного боргу і відсотків по кредиту.

Права поручителя

1. Висувати заперечення проти вимог банку, якщо він порушив умови договору, наприклад, вніс зміни без погодження з гарантом.
2. Забрати право вимагати компенсацію з основного позичальника, якщо борг був погашений поручителем. Ця операція оформляється договором поступки. Банк зобов`язаний надати документи, які підтверджують, що борг був погашений гарантом.
3. Вимагати з основного боржника повернення коштів з урахуванням відсотків, пені, судових витрат, а також компенсацію за моральний збиток (ст. 365 ЦК України).

Висновок

Порука - це спосіб забезпечення зобов`язань, згідно з яким третя особа зобов`язується повернути частину або весь борг кредитору, якщо позичальник не зможе зробити це самостійно. Найчастіше потреба в даній послузі виникає при оформленні іпотеки або кредиту на автомобіль. Особа, яка виступає гарантом по угоді, повинно дуже тверезо оцінювати своє фінансове становище. В односторонньому порядку відмовитися від виконання зобов`язань не вийде.