Комерційні банки об'єднаних арабських еміратів

Комерційними банками в ОАЕ називаються організації, що мають ліцензію на здійснення комерційних банківських операцій відповідно до закону або урядовим розпорядженням і є акціонерними товариствами. Винятком з цього правила є відділення іноземних банків, що оперують в ОАЕ.

Комерційні банки в ОАЕ діляться на дві категорії: місцеві акціонерні банки та відділення іноземних банків. Історично національні та іноземні банки вже існували в ОАЕ до освіти в 1973 р Валютного комітету ОАЕ і, отже, до створення ЦБ ОАЕ. За таких обставин кількість банків та їх відділень в ОАЕ росло дуже швидко і в явній диспропорції з можливостями місцевого ринку. Це спонукало монетарна влада стримувати на тому етапі видачу ліцензій новим банкам і проводити політику скорочення числа відділень іноземних банків максимум до восьми відділень.

Станом на 1 січня 2012 року в ОАЕ були зареєстровані і працювали 23 національних банки (в т.ч. п`ять ісламських) і 28 відділень іноземних банків.

Основним критерієм віднесення організації до комерційних банків є те, що ресурси для видачі кредитів та авансів комерційні банки зазвичай формують за рахунок залучення депозитів (до запитання (або онкольних), з попереднім повідомленням і термінових) від населення та корпоративних клієнтів, а також за допомогою розміщення на ринку боргових інструментів (векселів, облігацій, депозитних сертифікатів). Для комерційних банків також характерні проведення операцій з випуску та інкасації чеків, організація розміщення державних і приватних облігацій, операції з іноземними валютами та цінними металами та інші банківські операції, дозволені законом або здійснюються в силу звичайної банківської практики.

Рада директорів ЦБ ОАЕ визначає напрямки та обсяги діяльності комерційних банків з обмеженою ліцензією і в разі необхідності обумовлює випадки нерозповсюдження на них положень законодавства з комерційним банкам.

Оплачений капітал національного комерційного банку в ОАЕ повинен становити не менше 40 млн дирхамів (близько 10900000 дол. США). Відділення іноземних банків зобов`язані розмістити в ЦБ ОАЕ еквівалент вказаної суми в вільно конвертованій валюті в якості капітальних коштів для здійснення банківської діяльності. Вимоги до мінімально допустимого розміру капіталу комерційного банку можуть бути переглянуті за пропозицією ради директорів ЦБ ОАЕ, схваленому Радою міністрів. Урядове розпорядження підлягає опублікуванню у Офіційній газеті (The Official Gazette). У разі зниження розміру капіталу нижче встановленого законом рівня Виконавчий комітет ЦБ ОАЕ визначає розмір відсутніх коштів і призначає банку термін для заповнення капіталу до необхідного розміру. Даний термін не може перевищувати одного року. Виконавчий комітет володіє винятковим правом вирішення такого роду питань.

При вирішенні питання про видачу банківських ліцензій комерційним банкам ЦБ ОАЕ контролює наявність в їх статутах положень про щорічне депонування 10% чистого прибутку в якості спеціального резерву до тих пір, поки розмір резерву не досягне рівня 50% сплаченого капіталу або еквівалента у вільно конвертованій валюті, розміщеного в ЦБ ОАЕ відділеннями іноземних банків.

Банківська ліцензія - обов`язкова умова початку діяльності комерційного банку. Вона видається за рішенням голови ради директорів ЦБ ОАЕ або уповноваженого ним за згодою ради директорів особи з публікацією відповідної інформації в Офіційній газеті і занесенням ліцензованого банку в що ведеться ЦБ ОАЕ реєстр. У разі відмови у видачі ліцензії повідомлення про це направляється банку-заявнику протягом 15 днів з дати прийняття рішення про відмову.

Рада директорів ЦБ ОАЕ визначає обов`язковий порядок звернення банків за видачею ліцензії, перелік підлягають поданням документів та інформації, а також правила відкриття банками своїх відділень (відкриття нових відділень в ОАЕ або за кордоном, переклад їх в інші місця, закриття).

Будь-які зміни в статути банків набирають чинності з дня реєстрації їх у реєстрі на підставі рішення керівника ЦБ ОАЕ. Відхилені запити про реєстрацію змін до статутів можуть бути оскаржені в раді директорів ЦБ ОАЕ, рішення якого є остаточним.

Припинення операцій комерційним банком (в т.ч. у зв`язку зі злиттям з іншим банком) допускається лише з дозволу голови ради директорів або уповноваженого ним за згодою ради директорів особи. Дозвіл не може бути видано до тих пір, поки ЦБ ОАЕ не впевниться в тому, що заявник виконав усі свої зобов`язання перед клієнтами і кредиторами або врегулював їх в прийнятній для ЦБ ОАЕ формі.

Виняток комерційного банку з реєстру можливо в наступних випадках:

• за заявою комерційного банку;
• якщо банк не приступив до діяльності протягом року з моменту повідомлення про реєстрацію;
• якщо банк припинив операції більш ніж на рік;
• якщо банк оголошений банкрутом;
• у разі злиття з іншим банком;
• у разі серйозного погіршення ліквідності і кредитоспроможності банку;
• у разі грубих порушень банком законів, підзаконних актів, інструкцій, директив і вказівок, що регулюють банківську діяльність в країні.

Виняток комерційного банку з реєстру санкціонується головою ради директорів або уповноваженим ним за згодою ради директорів особою. Рішення про виключення банку з реєстру набирає сили або з дня його опублікування в Офіційній газеті, або з дня, безпосередньо позначеного в рішенні. При цьому банківська ліцензія автоматично відгукується з дня набрання рішенням про виключення найменування банку з реєстру.

Виняток найменування банку з реєстру робить його ліквідацію обов`язковою, крім випадку подачі банком заяви про виключення його з реєстру. Ліквідація здійснюється відповідно до чинного законодавства та інструкціями, що містяться в рішенні про виключення банку з реєстру.

Загальним правилом є розміщення оголошення про проведену ліквідацію комерційного банку в Офіційній газеті і як мінімум в двох щоденних газетах за місцем знаходження юридичної адреси банку. В оголошенні має бути вказаний пільговий період для прийняття клієнтами і кредиторами заходів щодо реалізації своїх прав, повідомлено найменування ліквідатора, уповноваженого на здійснення виплат за непогашеними депозитами, а також інших угод, які можуть мати місце після закриття банку і за якими раніше клієнтам не було повідомлено ніяких пропозицій.

При ліквідації банку у зв`язку з виключенням його найменування з банківського реєстру голова ради директорів або уповноважена ним особа у своєму рішенні про виключення з реєстру може вказати дату закриття банку і найменування організації, якій доручається завершення неврегульованих на дату закриття угод. ЦБ ОАЕ спостерігає за операціями банку, що знаходиться в процесі ліквідації, аж до остаточного закриття його офісів.

Щодо видів операцій, здійснюються комерційними банками ОАЕ, слід зазначити, що вони аналогічні операціям комерційних банків інших країн світу і регіону і розглядалися нами, зокрема, у статті про банківську систему Держави Катар. Тут же коротко зупинимося на законодавчих обмеженнях в області здійснення деяких операцій комерційними банками ОАЕ.

Обмеження для комерційних банків

Зокрема, комерційним банкам заборонено займатися власною діяльністю, пов`язаної з виробництвом і (або) купівлею-продажем товарів. Виняток становить прийом товарів в погашення дебіторської заборгованості контрагентів перед банком. Однак отримане таким чином майно наказується реалізувати в строки, що визначаються керуючим комерційним банком.

Обмежується і право комерційних банків купувати від свого імені (приймати на свій баланс) нерухомість, яка не є фіксованими активами (службові будівлі та приміщення, житлові будинки для персоналу) або майном, переданим боржником в оплату своєї заборгованості перед банком. Нерухомість, отримана в залік боргу, як правило, повинна бути реалізована протягом трьох років з дня придбання, проте термін реалізації може бути продовжений керуючим комерційного банку.

Комерційним банкам забороняється тримати в розпорядженні або торгувати своїми акціями, за винятком випадку отримання їх в оплату боргу. У цьому випадку вони підлягають продажу протягом двох років з дати їх придбання.

Комерційні банки не можуть купувати акції або облігації приватних торгових компаній в розмірах, що перевищують 25% суми власних коштів банку, за винятком випадку придбання їх в рахунок погашення боргу. У цьому випадку зайві цінні папери повинні бути продані протягом двох років з дати їх придбання. Дане обмеження не поширюється на придбання комерційними банками акцій і облігацій, емітованих або гарантованих федеральним урядом або державними організаціями.

Окрему групу обмежень складають ліміти кредитування виконавчого персоналу комерційних банків, окремих клієнтів і об`єктів:

• кредити і аванси членам рад директорів, директорам департаментів та іншому керівному персоналу в межах залишків на їх поточних рахунках у банку можуть видаватися лише відповідно до попередньо затверджується щорічної ліцензією-кошторисом;
• банки не мають права видавати кредити своїм клієнтам під забезпечення їх часток у капіталі банку;
• загальна сума позик і кредитів, що видаються на будівництво комерційної або житлової нерухомості, не може перевищувати 20% загальної суми депозитів. Виняток зроблено лише для банків, що спеціалізуються на наданні іпотечних кредитів відповідно до спеціальної ліцензією ЦБ ОАЕ;
• без попереднього дозволу ЦБ ОАЕ комерційні банки не мають права випускати дорожні чеки.