Чи можливо в Росії взяти іпотеку без початкового внеску

Іпотека в Росії асоціюється з довічною кабалою, причиною чому є високі ціни на житло в порівнянні з середніми доходами і висока процентна ставка (від 10% і вище). В результаті графік платежів для середньостатистичної сім`ї розтягується практично до пенсії. Середній термін іпотечних кредитів - 17 років. За цей час позичальник переплачує двох-трикратну вартість квартири.

Незважаючи на свої "грабіжницькі" ставки, іпотека в нашій країні затребувана і виправдана. У дилемі "оренда або іпотека" виграшніше виглядає іпотека, бо щомісячні платежі спрямовуються на покупку власного житла, а не безслідно зникають в постійних витратах.

Найчастіше у позичальника виникають труднощі з початковим внеском, а швидше з його відсутністю. Що робити, якщо першого внеску на іпотеку ви ще не накопичили, а знімати житло вже не хочеться? Та й як накопичити, якщо оренда квартири "з`їдає" значну частину доходів !? Взяти іпотеку без початкового внеску найчастіше здається єдиним рішенням житлового питання для багатьох позичальників, але реально це? Які особливості та підводні камені такого кредиту?

Важливий момент - взяти іпотеку без початкового внеску можливо тільки на вторинному ринку нерухомості, оскільки кредитування в первинному секторі житла пов`язане з високими ризиками (подвійні продажу, довгобуди та інші). Якщо до цих ризиків додати і ймовірність неповернення довгострокового кредиту, оформленого без першого внеску, ризики банку багаторазово збільшуються. Природно, на таких умовах кредитні організації не готові і не будуть працювати.

Іпотека з нульовим першим внеском підходить тільки для тих, у кого стабільна і висока заробітна плата, оскільки щомісячні платежі будуть великими. Вік також має значення: необхідно, щоб кредит закрився до настання пенсійного віку позичальника та його поручителів.

Як справедливо вважають банки, іпотека без початкового внеску - досить ризикована справа, тому процентна ставка в цьому випадку буде вище, ніж по іпотеці з авансом.

Також майте на увазі, що при оформленні в заставу житла потрібні послуги оцінювача і страхування самої нерухомості.

Є дві можливості взяти іпотеку без початкового внеску. Перший варіант - оформити в одному банку споживчий кредит на перший внесок і саму іпотеку. При цьому доходи повинні дозволяти погашати обидва кредити, отже, даний варіант підходить для позичальників з високою платоспроможністю. За вимогами банків на погашення іпотечного кредиту повинне йти не більше 30% чистого щомісячного доходу позичальника. Чистий прибуток - все документально підтверджені доходи (заробітна плата, пенсія, допомоги і т.д.) за вирахуванням зобов`язань (кредити, аліменти).

Другий варіант - оформити в заставу інше наявне житло. При цьому потрібно врахувати, що банк видасть кредит на суму не більше 90% від вартості квартири, тим самим знижуючи ризик своїх втрат при падінні цін на нерухомість. Деякі банки навіть пропонують в якості початкового внеску залежить квартиру близьких людей (наприклад, батьків) позичальника. Цей напрямок іпотечного кредитування користується великим попитом, адже батьки прагнуть допомогти своїм дітям, що підросли, але передпенсійний і пенсійний вік не дозволяє їм оформити довгостроковий кредит. Оформляючи в заставу другу квартиру, потрібно розуміти, що у разі виникнення прострочень по іпотеці ви ставите під загрозу залишитися без житла своїх близьких і самі позбудетеся заповітних квадратних метрів. Тому важливо тверезо оцінювати свої можливості, бути впевненим у своїй платоспроможності, в перспективі збереження та зростання ваших доходів (заробітної плати).

Отже, взяти іпотеку без початкового внеску можуть молоді працездатні люди з високою офіційною заробітною платою, з позитивною кредитною історією, охочі придбати житло на вторинному ринку, а в ідеалі - мають вільну ліквідну нерухомість (свою або третіх осіб) для другого застави.