Як купити квартиру в іпотеку? Страховка квартири по іпотеці

Одним дорогоцінні квадратні метри дістаються в подарунок, інші багато років туляться в будинках батьків, треті ж вирішуються на придбання власного житла. Однак, навіть зібравши всі накопичення, придбати нерухомість не завжди вдається. З цієї причини все частіше люди не знаходять іншого виходу, окрім як купити квартиру в іпотеку.

Плюси і мінуси житла в кредит

Перед тим як взяти іпотеку на квартиру, варто уважно обдумати і зважити можливі наслідки цього кроку. У першу чергу необхідно мати на увазі, що тягар виплати іпотечного кредиту протягом 10-30 років життя буде додатково супроводжуватися значними процентними переплатами. Щомісячні чималі грошові витрати викличуть дестабілізацію фінансового становища більшості сімей. Та й не кожен здатний витримати таке випробування морально. Крім того, перш ніж зважитися на такий важливий крок, слід задуматися про надійність наявного на даний момент робочого місця і перспективи кар`єрного зростання.

Бути може, варто відкласти покупку квартири на деякий час? Затягувати з цим теж не варто, оскільки ціни на житло ростуть надзвичайно швидкими темпами. У випадку, коли потенційний позичальник проживає на знімній квартирі, йому також варто подумати про дорожчання і вартості оренди. Адже, вкладаючи в іпотеку, він оплачує вже свою власність, а не чужу.

Особливості житлових кредитів

Людині, що вирішила оформити іпотечний договір, варто задуматися про те, яке саме житло він хоче і може собі дозволити мати. Банки пропонують кілька варіантів того, де придбати нерухомість і як. Купити квартиру в іпотеку сьогодні можна на первинному або вторинному ринку житла. Крім того, буде незайвим ознайомитися з особливими випадками її оформлення.

Житловий кредит, як і будь-який інший, може бути охарактеризований в першу чергу термінами свого погашення і відсотковою ставкою. Специфічним його атрибутом є наявність початкового внеску, сума якого може варіювати залежно від умов іпотеки та можливостей позичальника.

Для вибору найкращих умов слід переглянути пропозиції всіх кредитних організацій. У найбільш зацікавили варто звернутися особисто. Надавши працівникам банку дані про передбачувану величиною початкового внеску і вартості нерухомості, можна отримати розрахований певним чином графік платежів.

Про існуючих ринках житла

Первинний варіант припускає придбання нерухомості в новобудовах. Ціни на такі квартири невисокі, проте в цьому випадку необхідно враховувати наявні підводні камені:

• Довгий процес вступу у власність. З цієї причини далеко не кожен позикодавець готовий надати кредит на квартиру в новобудові.
• Нове житло знаходиться на ранніх етапах будівництва, не готове до заселення або не минуло державну реєстрацію, а значить, юридично його не існує. Все це може викликати питання у позичальника, оскільки кредит надається під заставу нерухомості, що купується.

У разі придбання житла на вторинному ринку всі недоліки першого варіанту виключаються. Банки більш прихильні в такій ситуації, але і тут існують свої правила: квартира, що купується не може перебувати в старому або аварійному будинку, повинна володіти підведеними комунікаціями. Також повинен бути виключений факт здачі її в оренду. Купується житло не може виступати в якості застави по іншому кредиту.

Рішення квартирного питання військовослужбовців

З метою забезпечення житлом військових та їх сімей сьогодні діє створена указом президента федеральна програма. Вона функціонує на підставі спеціально розробленої накопичувально-іпотечної системи, яка передбачає відкриття та ведення індивідуальних ощадних рахунків для осіб, які проходять службу в армії за контрактом.

Зібрані таким чином кошти можуть бути використані військовими тільки на придбання житла. Нарощування суми на рахунку відбувається на підставі обсягів щорічних внесків та терміну участі конкретної людини в програмі. Через три роки після вступу до неї військовослужбовець отримує право використання своїх накопичень для покупки квартири по військовій іпотеці. У цьому випадку мова йде про особливого різновиду кредиту, званої цільовим житловим позикою. Ніяких обмежень для військовослужбовців при виборі житла не існує. Подальші накопичення в рамках програми підуть на оплату боргу по іпотеці.

Програма кредитування для молодих сімей

Ще одна категорія, що має право на пільги при придбанні квартири - це молоді сім`ї. Для них сьогодні також діє спеціальна державна програма. Особи, які стали її учасниками, крім привілейованих умов кредитування, отримують субсидію від держави, яка стає частиною початкового внеску.

Існують певні умови потрапляння в федеральну програму, за допомогою якої на пільговій основі може бути придбана квартира в іпотеку. Молодій родині, яка бажає стати її учасником, необхідно відповідати наступним вимогам:

• Щоб вік обох подружжя не перевищував 35 років.
• Мати певним чином розрахований підтверджений мінімальний місячний заробіток.
• Отримати офіційне визнання необхідності поліпшення житлових умов.
• Мати накопичення для виплати першого внеску в мінімальному розмірі - 10%.

Крім вищезгаданої федеральної програми, молоді сім`ї можуть скористатися цільовими іпотечними пропозиціями комерційних банків. Вони пропонують деякі пільги для цих категорій громадян. Такий варіант придбання квартири також варто розглядати, оскільки домогтися участі в державній програмі дуже непросто.

Іпотека під заставу нерухомості

Якщо позичальник вже має яке-небудь житло, він може використовувати його в якості застави для покупки нового. Кредитні організації зазвичай суто позитивно ставляться до таких пропозицій, оскільки вони значно зменшують їх ризики. Відмови слід очікувати лише в ситуації, коли у квартирі прописані неповнолітні, так як такий розклад виключає стягнення заставленого майна.

Існує два можливих варіанти того, як купити квартиру в іпотеку за допомогою вже наявного житла і спростити тим самим для себе умови отримання позикових коштів або погашення заборгованості:

• Особа, що вирішило оформити кредит, не має офіційно завіреного доходу. У даній ситуації банк може піти на поступки і надати гроші під заставу наявного об`єкта нерухомості.
• Людина за допомогою іпотеки хоче поліпшити свої житлові умови. Тут банки зазвичай пропонують клієнтам оформити кредит під заставу майна, яке згодом буде продано. Після реалізації старої квартири величина боргу зменшується на її вартість.

Хто і як може оформити іпотечний кредит?

За законом стати власником квартири в іпотеку можуть стати громадяни РФ працездатного віку від 18 до 55 років. Для цього необхідно звернутися в обраний банк із заздалегідь підготовленим пакетом документів, що підтверджують особу громадянина, його освіта, наявність постійного місця роботи, розкривають його доходи, дають інформацію про інші наявних кредитах, а також про купується об`єкті нерухомості. На їх підставі складається заяву на отримання іпотеки.

Банк може відмовити громадянину, якщо не буде впевнений, що той зможе розрахуватися за своїми зобов`язаннями. Основним підтверджуючим фактором тут буде інформація про його доходи та стаж роботи. У деяких випадках для прийняття позитивного рішення може знадобитися допомога поручителів. Після розгляду заяви та доданих до неї документів експертами банку дається остаточна відповідь про згоду або відмову у наданні кредиту даній особі.

Особливості іпотечного договору

У разі позитивного результату складається договір іпотеки, згідно з яким банк надає позичальникові кошти на купівлю нерухомості під заставу такої. Цей документ повинен охоплювати всі нюанси проведеної операції, в тому числі права та обов`язки сторін. Основні атрибути іпотечного договору на покупку квартири наступні:

• Оціночна вартість.
• Розмір початкового внеску.
• Місцезнаходження.
• Розміри.
• Підстави володіння.

Особливістю прав і обов`язків учасників угоди є відсутність обмежень банку на користування майном. Отримав кредит громадянин має можливість проживати, ремонтувати, передавати у спадок об`єкт нерухомості. Він не здатний відмовитися від виконання зобов`язань за договором, поки не покриє повну вартість квартири і витрати банку.

Страхування іпотечного кредиту

Жодне банківська установа не надасть кошти на покупку квартири без оформлення належних страхових документів. У першу чергу такі дії спрямовані на мінімізацію його власних ризиків. Для отримання житлового кредиту може знадобитися страховка квартири по іпотеці, права власності на неї, життя, здоров`я і працездатності позичальника. Перше є обов`язковим відповідно до чинного законодавства, але за відсутності інших банк має право відмовити в наданні позикових коштів.

Отримати всі ці послуги нескладно. Для цього потрібно звернутися в будь-яку страхову компанію, що займається питаннями іпотечного кредитування. Зазвичай оформлення всього пакету документів обходиться не більше ніж в 2% вартості житла. Існують ситуації, при настанні яких позичальник має право також перервати договір страхування і повернути незатребувану частина виплат по ньому, наприклад, дострокове погашення заборгованості по кредиту або продаж квартири в іпотеці.

Можливі страхові випадки

Кожен вид страхування, який використовується при оформленні кредиту на квартиру, має набір певних ситуацій, настання яких тягне за собою здійснення виплат за договором:

• Нерухомість, службовка заставою по іпотеці, повністю або частково зруйнована в результаті нещасного випадку, наприклад, побутового вибуху, пожежі або затоки. У такому випадку кредитор має право вимагати погасити заборгованість достроково за рахунок коштів, виплачених страховою компанією. Сума виплати за договором страхування може бути використана також і для відновлення постраждалого житла.
• Смерть особи, що оформила іпотечний договір, а також визнання його непрацездатним через присвоєння I або II групи інвалідності. При настанні одного з цих випадків подальше погашення іпотечного боргу здійснюється за рахунок коштів страховика. Позичальник або його спадкоємці стають повноправними власниками житла.
• Визнання угоди купівлі квартири недійсною через втрати права власності на неї. Тут страхова компанія зобов`язана відшкодувати збитки постраждалим у розмірі ринкової вартості об`єкта нерухомості.

Наступ страхових випадків зобов`язує позичальника поставити до відома про це банк і страхову компанію.

Таким чином, перед тим як купити квартиру в іпотеку, необхідно досліджувати існуючий стан ринку житлового кредитування: діючі вимоги та умови, наявні пільгові програми, необхідні документи. Застосування такого підходу дуже важливо, оскільки він здатний допомогти позичальнику з вибором оптимального варіанту житлового кредиту і позбавити від можливих проблем, пов`язаних з його оформленням.