Що таке субординований кредит?

Визначення: Субординований кредит - це особливий різновид кредитування, при якій банківська організація, що відкрилася в Росії не пізніше п`яти років тому, зможе залучити грошові ресурси Центрального Банку для здійснення власної діяльності на період, що перевищує п`ятирічний термін. Особливість такої позики полягає у фіксованих відсотках, не змінних протягом дії договору, що укладається і не перевищують встановлену ставку рефінансування.

Як правило, субординований кредит виплачується єдиним платежем вже після повного закінчення терміну кредитування, викладеного в договорі, а винятком стають ситуація, коли банк-позичальник змушений повністю припинити свою діяльність, починаючи процедуру ліквідації. В даному випадку кредитор, що видає субординовані кредити, не може вимагати з неплатоспроможного банку-позичальника свої кошти аж до того моменту, поки будуть повністю задоволені фінансові вимоги всіх інших кредиторів.

Особливості: Вітчизняний банк, який одержує субординований кредит, може повністю включити кредитні ресурси в рахунок свого додаткового капіталу протягом п`ятирічного терміну, якщо договір з Центральним Банком укладений на більш тривалий період. Якщо до остаточної виплати такої позики залишається менше п`яти років, позичальник зможе використовувати отримані кошти для збільшення власного капіталу тільки з обмеженнями. А у випадку, коли сума позики становить більше 50% від основного капіталу фінансово-кредитної установи, таку позику слід враховувати в якості залучених коштів.

Умови: В даний час субординований кредит видається на основі індивідуального договору, головною особливістю якого стає наявність спеціального пункту про те, що позику і відсотки, що набігли банк-позичальник не може повернути достроково без попереднього отримання відповідного дозволу від Центрального Банку. Тільки що у ролі кредитора ЦБ РФ може розірвати укладений кредитний договір після узгодження подібних дій з позичальником, або внести в діючий контракт які-небудь зміни.

Згідно з чинним законодавством, банк-позичальник може отримати субординований позику, якщо одночасно виконуються наступні умови. Так, термін погашення боргу повинен перевищувати п`ятирічний період, умови емісії боргових облігацій неможливо змінити без попереднього узгодження з ЦБ РФ, причому не допускається достроково виплатити ні частина отриманої позики, ні повне тіло кредиту, ні відсотки, що набігли за ним відсотки. А сама процентна ставка прописується в умовах видачі позики, причому в договорах між кредитором і банком-позичальником вказується неможливість її перегляду до повного закінчення терміну кредитування.

Зазвичай субординований кредит видається приблизно на таких же умовах, як і інші позики, а ставки по даній різновиди позики практично відповідають середньому розміру відсотків по подібним кредитними програмами. А якщо банк-позичальник перебуває в стані банкрутства, позичальник зможе отримати свої кошти після того, як банкрут задовольнить вимоги інших кредиторів.

Історія: У 2008-2009 роках під час найгострішої фази фінансової кризи субординованого позики використовувалися для підтримки стабільності російської банківської системи. Роль регулятора тоді виконував не ЦБ РФ, а Зовнішекономбанк, що надавав рублеві позики деяким російським кредитним установам. Першим таку позику отримали Россельхозбанк і ВТБ, оскільки рівень їх діяльності цілком відповідав мінімальним рейтинговим вимогам, а капітали цих банків збільшувалися за рахунок внесків третіх осіб та акціонерів.