Позичальник - це ... Захист позичальників. Позичальник - визначення

Функціонування фінансової системи в світі неможливо без такого важливого механізму, як кредитування. Кредит - це відносини економічного характеру, що виникають між суб`єктами фінансової операції, що полягають у наданні позиченої (позикових) вартості на досягнення певних цілей, за умови її повернення, платності і терміновості.

Кредитна система

Метою кредитної системи є мобілізація вільних коштів для надання їх у строкове користування за плату. Основою системи є комерційна банківська структура. Її основна діяльність лежить в площині надання позик та оформлення вкладів і депозитів. Крім комерційних банків, важливими учасниками кредитної системи вважаються: Центральний банк, спеціалізовані кредитні та фінансові інститути. Більшість країн мають трьох- або четирёхуровневие кредитні системи: на першому рівні - ЦБ, на другому - різні форми банків (ощадний, інвестиційний, іпотечний, комерційний). На третьому рівні - небанківські кредитно-фінансові організації. Особливо виділяється четвертий рівень, куди відносять страхові та пенсійні фонди, кредитні спілки та інші. Функціонування системи забезпечується взаємодією між учасниками кредитних відносин.

Суб`єкти кредитних відносин

Суб`єктами даних відносин є кредитор і позичальник. Відносини між ними визначаються потребою в грошовій масі у позичальника і її наявністю, а головне, можливістю видачі у кредитора. Таким чином, кредитор - це та сторона, яка надає кредит (позика / позичку). Позичальник - це сторона, яка отримує кредит (позика / позичку) і приймає на себе зобов`язання щодо повернення позикових коштів у встановлені терміни.

Одне і те ж особа в рамках фінансово-кредитних відносин може одночасно виступати і як кредитор, і як позичальник. Визначення його в даному випадку таке, що, наприклад, приватна особа, оформляючи кредит у банку, виступає в ролі позичальника, банк в цьому випадку - в ролі кредитора. У той же час наявність депозитного вкладу в банку змінює учасників відносин місцями. І вже приватна особа - кредитор, а банк є позичальником.

Об`єкт кредитних відносин

Основною складовою відносин між позичальником і позикодавцем є об`єкт передачі. Об`єкт передачі кредитних відносин - це позичена, або так звана нереалізована, вартість. Іншими словами, кредитор має вільними коштами, які осіли у нього і зупиненими в своєму русі. Завдяки кредиту, з`являється можливість запустити новий цикл для продовження обороту і спрямувати кошти в обіг. Для цього достатньо видати позику позичальнику на певних умовах. З цієї точки зору позичальник - це особа, яка шляхом отримання та обороту авансованих суми дозволяє не перериватися кругообороту фінансів. А це в кінцевому рахунку прискорює відтворювальний процес. Саме авансує характер позики є важливою рисою кредитно-фінансових відносин.

Ще однією важливою умовою функціонування кредитного механізму є зворотність і збереження права власності кредитора на кошти, які надані в користування ссудополучателю. Однією з гарантій повернення є кредитоспроможність позичальника.

Фундаментальний принцип кредиту - збереження його вартості

Надаючи свої кошти в користування кредиторові, важливо як мінімум їх зберегти і як максимум примножити. Виконання цих умов є фундаментальним якістю кредитування.

У реальності не завжди виходить реалізувати його повністю. Основною небезпекою, що підстерігає учасників кредитно-фінансових відносин, є інфляційні процеси. Результатом переповнення каналів грошового обігу є надлишок грошової маси і, як наслідок, зниження її купівельної спроможності. Позичальник - це особа, яка бере на себе зобов`язання щодо повернення кредиту. Але в ситуації інфляції повернуті грошові кошти, при збереженні номінального розміру, фактично мають уже УЦІНЕНІ форму. Однак існує маса інших ризиків, при настанні яких взяв кредит не в змозі його погасити відповідно до умов кредитування. І не завжди вина лежить тільки на боржника. Нерідко саме порушення його законних прав призводить до подібних сумних результатів.

Захист правових інтересів позичальників

Спочатку в кредитних відносинах позичальник - це більш слабка з правової точки зору сторона. Фінансові організації мінімізують вплив клієнта на зміст договору кредитування, тим самим обмежуючи його можливість впливати на умови надання та виплати позики. Це змушує підписувати договори, які максимально вигідні кредитору, але в той же час обмежують права позичальника. Найбільш часто зустрічаються порушення прав особи, яка взяла позику:

• - розрахунок процентної ставки за користування позикою на все тіло кредиту (а не на залишок боргу) ;
• - нарахування комісії за видачу кредиту;
• - нарахування неустойки, що не відповідає розміру основного долга;
• - підсудність спору по територіальності банку-кредітора;
• - страхування позичальників в якості обов`язкової умови для отримання кредиту;
• - включення в договір кредитування умови про нарахування комісії за ведення позикового рахунку і видачу позики.

ФЗ РФ «Про споживчий кредит (позику)»

З 1 липня 2014 року в РФ набув чинності Закон № 353-ФЗ. Його мета - врегулювання відносин, які виникають у процесі надання споживчого кредиту (позики) фізичній особі, якщо позика видається не для здійснення підприємницької діяльності.

Головна мета Закону - наведення порядку на ринку споживчого кредитування і захист позичальників. На жаль, до останнього часу навіть стабільні банки з високою репутацією дозволяли собі користуватися правовою безграмотністю клієнтів. Орієнтований на забезпечення правового захисту ссудополучателей закон чітко регламентує наступні моменти:

• - стандартизація форми договору кредітованія;
• - обмежувальний характер розміру штрафних санкцій, нараховуються у разі прострочення сплати по кредиту
• - обмеження ставки роздрібного кредітованія;
• - уточнення механізму розрахунку ефективної процентної ставки;
• - посилення контролю над роботою мікрофінансових структур;
• - регламентування роботи колекторських послуг.

Мільйони людей живуть у борг

За статистичними даними, від 60 до 90% працюючих громадян країни мають непогашені кредити. При цьому популярність кредитів неухильно зростає. Громадяни в ажіотажі укладають кредитні договори. А банки, мінімально перевіряючи кредитоспроможність позичальника, готові надавати позики. Часом для цього достатньо пред`явити один паспорт. Саме в такій легкості та доступності закладена «бомба уповільненої дії», здатна вдарити як по кредитору, так і по позичальнику. Якщо одержувач позички не в змозі погасити кредит, то це вже проблема не тільки для нього, а й для позикодавця, який видав суму в борг. Важливо тверезо оцінювати ризики і рівень відповідальності і оформляти кредит тільки при 100% впевненості в його погашенні.