Система страхування вкладів: учасники системи, реєстр банків і розвиток в Росії

27 грудня 2003 в РФ набув чинності ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» (далі Закон). Близько десяти років кропіткої роботи, запеклих дискусій, суперечок все ж дозволили розробити новий для російської банківської системи фінансовий механізм - систему страхування внесків (ССВ). Основою зародження ССВ стала криза у світовій економіці в 30-х роках минулого століття. Вперше подібна форма діяльності з`явилася в банківській сфері США в 1933 році. Наявність державної системи, що забезпечує надійність вкладів у банках країн Євросоюзу, - обов`язкова умова успішності фінансової сфери держави.

На тлі світової практики робота банківської фінансової системи в РФ виглядала недостатньо надійною, з точки зору вкладників. Такий стан речей значно знижувало приплив вільного капіталу в банківську сферу.

Розробка системи страхування вкладів покликана надати стабілізуючий вплив на всю банківську систему. Після подій 1998 року, коли значна частина вкладників позбулася своїх накопичень, довіра до банків в Росії було підірвано. Це не могло не позначитися негативно на притоці вільного капіталу в банківську сферу.

Це спонукало розробити нормативну базу, яка регулює обов`язкове страхування вкладів населення. Для російської фінансової системи це найважливіша програма, реалізована банківським співтовариством спільно з державою. Результат такої спільної діяльності - зростання довіри фізичних осіб до банківського сектору.

Мети ССВ

Здійснюючи правильну фінансову політику, можна досягти цілей, які ставить перед собою система обов`язкового страхування вкладів:

• -підвищити довіру до роботи банків, тим самим мотивувати потенційних вкладників;
• -захистити права вкладників російських банків;
• -залучати заощадження громадян в банківський сектор.

При цьому вкрай важливо, що жодна з цілей не є пріоритетною. Оскільки як тільки спостерігається зрушення в досягненні однієї з цілей, у банківській сфері починають наступати кризові прояви, що незмінно тягне за собою зростання ризиків для вкладників. Базою, що дозволяє досягти всіх поставлених цілей, є стабільний розвиток банківської фінансової системи.

Принципи ССВ

Основні принципи, на яких базується система страхування вкладів в Росії, законодавчо закріплені у статті 3 Закону.

Всі банки РФ, мають право на відкриття та обслуговування рахунків від приватних осіб, зобов`язані бути учасниками ССВ. Банки-учасники системи страхування вкладів зобов`язані:

• Регулярно перераховувати страхові внески до фонду ССВ, забезпечуючи накопичувальний характер наповнення фонду. Крім внесків, до банків застосовуються пені за несвоєчасне виконання покладених на нього обов`язків. Суми пені також є джерелом поповнення фонду.
• Повідомляти своїх клієнтів про участь у ССВ, розмір страхових виплат шляхом інформування на стендах в загальнодоступних місцях.
• Вести актуальний реєстр кредитних зобов`язань банку.
• Виконувати інші зобов`язання, передбачені Законом.

Ризики вкладників повинні бути максимально скорочені в тих випадках, коли банки не в змозі виконувати зобов`язання перед клієнтами.

Діяльність ССВ повинна бути прозора. Це передбачає доступ потенційних вкладників до інформації про функціонування ССВ.

Ще кілька принципів функціонування ССВ

Крім перерахованих вище пунктів, із Закону можна вивести додаткові принципи:

• -учасниками системи мають можливість стати виключно фінансово стабільні банки РФ;
• -страхові виплати мають обмежувальний характер;
• -повинна дотримуватися максимальна швидкість страхових виплат.

Принцип допуску фінансово міцних банків гарантує, що учасниками ССВ можуть стати тільки ті фінансові організації, які задовольняють високі вимоги до фінансового стану. Так, для досягнення цієї мети з боку ЦБ РФ проводиться регулярна і ретельна перевірка діючих банків. Під час перевірки оцінюється ліквідність активів установи, прибутковість, рівень управління і багато іншого. Це дозволяє виключити «проблемні» банки і мінімізувати ризики неповернення фінансів.

Система страхування вкладів - це механізм повернення з обмеженою компенсацією. Відповідно до статті 11 Закону, у страхових випадках (невиконання банком своїх зобов`язань) вкладник може розраховувати на виплату в розмірі 100% від усіх оформлених у банку вкладів з урахуванням нарахованих відсотків.

Повернення за вкладами грошових коштів та нарахованих відсотків здійснюється в рублях. Вклади у валюті конвертуються за курсом Банку Росії на момент страхового випадку. За умови наявності у клієнта рахунків у декількох банках, компенсація здійснюється окремо по кожній фінансовій організації. Наявність договору кредитування у банку дозволяє знизити розмір компенсації на суму кредиту.

Страхові виплати за вкладами у світовій практиці здійснюються протягом 30 днів. Є думка, що більш тривалий період погашення може викликати паніку і знизити довіру до ССВ.

Учасники системи страхування вкладів

Залежно від покладених зобов`язань поділяють наступних учасників ССВ:

• -Страхувальник - банки в системі страхування вкладів, занесені до реєстру системи. Право стати учасником ССВ має кожен банк за умови наявності у нього ліцензії, виданої ЦБ РФ, на залучення вільних коштів населення з метою відкриття грошових вкладів. Отримати відомості про участь банку в системі страхування вкладів в РФ можна на сайті АСВ, у самому банку.
• -Вигодонабувач - вкладники, клієнти банку, які мають право претендувати на страхові виплати.
• -Страховик - орган, в обов`язки якого входить контроль робіт ССВ, а саме Агентство зі страхування вкладів (АСВ).
• -Органом, на який покладено контролюючі зобов`язання, є Банк Росії.

Крім цього, активну участь у роботі системи приймає Уряд РФ, зокрема на нього покладено контроль за функціонуванням ССВ.

Агентство страхування внесків

АСВ відіграє ключову роль у забезпеченні системи страхування вкладів. Частина 2 статті 15 Закону визначає перелік повноважень Агентства:

• -облік і реєстр банківських організацій;
• -акумуляція страхових внесків, забезпечення контролю й схоронності коштів фонду;
• -облік звернень вкладників та виконання їх законних вимог;
• -звернення в Банк Росії у випадках порушення банком Закону і вимога про застосування заходів відповідальності;
• -інвестування вільних коштів фонду;
• -контроль банків щодо виконання вимог, передбачених Законом;
• -визначення механізму розрахунку та сплати банками обов`язкових внесків.

Вклади, які не є учасниками СВС

Стаття 5 Закону встановлює, що система страхування вкладів фізичних осіб охоплює більшу їх частину, за винятком:

• -рахунків, відкритих у філіях російських банків, розташованих за граніцей;
• депозитів на пред`явітеля;
• -вкладів ІП, адвокатів, нотаріусів, які відкриті з метою здійснення підприємницької діяльності;
• -вкладів, переданих банку в довірче управління;
• -грошей на електронних рахунках;
• -знеособлених металевих рахунків.

Страхування вкладів передбачено Законом і не потребує висновку спеціального договору.

Страхові випадки

ССВ включає кілька випадків, що передбачають виплату компенсацій вкладникам:

• -анулювання банківської ліцензії, що дає право на здійснення фінансової діяльності;
• -введення Банком Росії обмежень на проведення певних фінансових операцій.

Всі рішення, що стосуються включення і виключення банку з реєстру ССВ, приймаються Агентством.

Права вкладників

Вкладники комерційних банків мають права, закріплені Законом:

• -отримувати страхові компенсації по вкладам;
• -інформувати АСВ про випадки невиконання банком своїх зобов`язань щодо вкладов;
• -отримувати повну інформацію про участь банку в ССВ.

Система страхування вкладів регулює порядок здійснення страхових виплат відповідно до статті 12 Закону. Інформація про призупинення діяльності банку публікується в «Віснику Банку Росії» і на сайті АСВ. З дня настання страхового випадку і до закінчення процедури банкрутства у кредитора є право пред`явити свої вимоги, звернувшись з письмовою заявою або до тимчасової адміністрації, або до ліквідатора. Безпосередньо сама виплата проводиться протягом 3 діб, але не раніше 14 днів з моменту страхового випадку. За бажанням вкладника компенсаційна сума видається готівкою або перераховується на вказаний банківський рахунок.

Позитивні і негативні моменти ССВ

Проблема забезпечення збереження грошових вкладів в банках - одна з основних для позитивного розвитку економіки країни. Не секрет, що недовіра до банківської системи спонукає населення не вкладати свої кошти, побоюючись втратити їх назавжди. Для усунення цього неприємного фактора і був прийнятий Федеральний Закон, покликаний надати гарантії вкладникам.

Система страхування вкладів - це значний крок на шляху збільшення довіри до діяльності банків. Важливим аспектом ССВ є визначення банківського вкладу власністю вкладника, а не банку.

Для регулювання діяльності системи, контролю над виконанням принципів і цілей створено Агентство по страхуванню внесків, яке, в свою чергу, спирається на норми Закону. Більше того, з метою зміцнення фонду Агентству надається право самостійно проводити фінансові операції.

Страхування вкладів - це невід`ємний механізм стійкої фінансової системи. Більш того, самі банки зацікавлені в свою участь у ССВ. Оскільки успішне функціонування банку неможливо без попередження банкрутства, а також надання йому підтримки в кризові моменти за рахунок державних коштів.

На жаль, сьогодні не можна вважати систему страхування внесків в РФ ідеальною. Вона потребує подальшого вдосконалення. Фахівці говорять про те, що слід вжити додаткових нормативні документи, які б регулювали:

• -Ухвалення судових рішень, що дозволяють окремим банкам обслуговувати вклади, незважаючи на постанову наглядового органу про призупинення діяльності банку.
• -Розширення списку «застрахованих» об`єктів шляхом включення до нього індивідуальних підприємців, малих юридичних підприємств, металевих вкладів і так далі.
• -Поступове зростання максимально можливого відшкодування. В умовах зростання економіки країни, життєвого рівня громадян, природно, збільшуються і суми вкладів. Такий стан речей має спричинити за собою і зростання державних гарантій щодо банківських депозитів, що обов`язково спричинить зростання довіри вкладників.
• -Порядок визначення обов`язкових внесків банку-учасника. Сьогодні для визначення рівня внесків використовується «плоска шкала». При цьому всі банки платять однаковий відсоток від внесків. Однак, враховуючи різні рівні ризиків банків, така система не є справедливою.
• -Підвищення ролі АСВ для попередження випадків неспроможності банків і забезпечення їм необхідної підтримки для виходу зі складних фінансових ситуацій.

Таким чином, система страхування вкладів вимагає комплексного підходу з метою внесення необхідних змін і доробок. Причому вкрай важливо, щоб цю роботу проводили спільно всі учасники системи страхування вкладів.