Скільки складає сума застрахованого вкладу в банках?

Перш ніж відкривати депозит у банку, потрібно переконатися, що організація входить в систему страхування внесків (ССВ). Основна ідея програми - здійснення швидких виплат клієнтам з незалежного джерела (фонду) у разі відкликання ліцензії. Так, ще до початку ліквідаційних процедур вкладники отримують назад свої кошти. Міжнародний досвід показує, що подібна система підвищує планку довіри клієнтів і знижує витрати на подолання кризових явищ.

У яких банках внески застраховані

У Росії дана процедура регулюється однойменним законом та не потребує укладення додаткового договору. З метою управління системою в 2004 році була створена спеціальна державна організація - Агентство з страхування внесків (АСВ). Воно займається формування реєстру вкладників і видачею заощаджень. Банки, вклади яких застраховані державою: Ощадбанк, ВТБ (24), Газпром, "Альфа", "Банк Москви", "ЮніКредит", "Промзв`язок", МДМ, "Райффайзен", "Бинбанк", "Сітібанк" і т. Д. Цей список також включає ще 840 великих і дрібних фінансових організацій.

Сума застрахованого вкладу в банках з 2015 року становить 1,4 млн руб. У неї включаються кошти фізосіб (з 01.01.2014 року - ІП), розміщені у вигляді строкових депозитів до запитання, на картах (кормі кредитних) і на рахунках. При цьому установи повинні бути зареєстровані на території РФ. Державою не забезпечуються:

- кошти на неіменних металевих рахунках;

- депозити на пред`явника;

- кошти, передані в довірче управління;

- вклади в іноземних філіях банку;

- грошові перекази, які здійснюються без відкриття рахунку.

Сума застрахованого вкладу в банках: поняття

Внески росіян в кредитні установи захищені державою. З моменту створення АСВ і по 31.12.2014 сума застрахованого вкладу в банках становила 700 тис. Руб. на одного клієнта. З поточного року ця цифра збільшена в два рази. Це означає, що якщо у клієнтів декілька депозитів, відкритих в різних філіях одного і того ж кредитної установи, то в облік береться загальна сума накопичень з урахуванням відсотків. У разі відкликання ліцензії у банку поверненню підлягають тільки вклади на суму 1400000 крб. Депозити, що перевищують цю цифру, не компенсуються. Виплатою страхових сум займається АСВ.

Банки, вклади яких застраховані державою, певний відсоток з залучених коштів перераховують гаранту. Ці надходження, а також суми, отримані від ЦБ, використовуються для виплати боргу вкладникам у разі відкликання ліцензії.

Небезпека

Під забезпечення потрапляють депозити, залучені в будь-якій валюті. Але більш захищеними вважаються вклади в рублях. У разі девальвації національної валюти, депозити в доларах, євро і фунтах починають рости. АСВ виплачує внесок тільки в рублях, причому за курсом Банку Росії на день відкликання ліцензії у кредитної організації. Тут є дві небезпеки. Перша: при сильної девальвації вартість депозиту в рублях може перевищити гарантовану державою. Тоді вкладник взагалі свої заощадження не отримає. Друга: втрати можуть утворитися через великого розриву між офіційним і ринковим курсом валюти.

Алгоритм дій

ССВ набирає чинності після відкликання ліцензії у банку. Після цього вкладники можуть звертатися в АСВ з вимогою повернути депозит. При цьому потрібно надати:

• заява;
• документ, що засвідчує права вимоги для спадкоємців, або довіреність.

АСВ повинен видати клієнту виписку з реєстру з переліком зобов`язань банку перед ним. Кошти виплачуються через 3 робочі дні за умови, що минуло більше двох тижнів з моменту позбавлення ліцензії. Якщо сума відшкодування не влаштовує колишнього вкладника, він може написати відповідну заяву в АСВ. До папері потрібно докласти список документів, що підтверджують право на отримання більшої виплати.

Реформування ССВ

За 9 місяців 2014 перевірку у ЦБ не минуло 40 кредитних установ, у тому числі банк «Траст». Вклади застраховані державою в цих організаціях на загальну суму 212 млрд рублів. Обсяг коштів АСВ за рік знизився з 237 млрд рублів до 154 млрд рублів. Більше всіх виділився МОСОБЛБАНК, санувати який виявилося дешевше, ніж відновлювати наслідки ліквідації. Зниження обсягів, накопичених в середньому на 1% в дрібних і середніх банках, почало турбувати регуляторів.

Державні кредитні організації займають лідируючі місця в рейтингу за обсягом залучених коштів. Великі системоутворюючі банки змушені платити за страхування вкладів в проблемних. Є кілька виходів з цієї ситуації.

Перший. Банки, вклади яких застраховані державою, щомісяця сплачують 0,1% від суми залучених коштів. Розглядається питання про диференціюванні цієї ставки. Але це зажадає зміни законодавства і викличе масу суперечок.

Другий. На даний момент державою гарантована сума застрахованого вкладу в банках у розмірі 1,4 млн. Є пропозиція обмежити не тільки обсяг, але і кількість виплат по одному вкладникові для депозитів, відкритих у всіх сануються банках.

Третій. Відмовитися від страхування відсотків за вкладами. Дана схема діяла в 2006-2007 роках. Це піде на користь власникам депозитів в іноземній валюті.