Борги по кредитах: що робити? Кредит на погашення інших кредитів

Швидке зростання ринку кредитування призводить до того, що люди звикають жити не за коштами. Реальна можливість негайно отримати в користування те, що не цілком по кишені, змушує багатьох брати кредити на величезні суми, не замислюючись про те, що рано чи пізно гроші доведеться віддавати.

Візьмемо чужі, а віддаємо свої

Часто раптовий від`їзд, хвороба або просто безвідповідальність заважає позичальникові виконувати свої кредитні зобов`язання вчасно. Але така забудькуватість «лікується» досить легко. Заплативши пару раз значний штраф за прострочення виплат, швидше за все, ви налагодите свою фінансову дисципліну. Однак часто все буває набагато складніше. В умовах економічної кризи все більше людей втрачають свою платоспроможність. Чи відбувається це внаслідок втрати роботи або з інших причин, не так вже й важливо.

Борги по кредитах. Що робити? Криза в житті і в гаманці

Прочитавши будь-який договір кредитування, ви обов`язково знайдете там пункт, за яким повинні неодмінно повідомляти банк про будь-які зміни у своєму житті, будь то зміна адреси, місця роботи чи прізвища. Тим більше стосується це вашої платоспроможності. Перше, що ви повинні зробити - відправитися в банк, причому зробити це краще за два-три тижні до передбачуваного виникнення заборгованості. Постарайтеся домовитися про відстрочку або про зміну графіка платежів. Так ви можете показати банку, що вас теж турбують борги за кредитами, дізнатися, як виправити ситуацію з найменшими втратами для себе.

Пам`ятайте, всі переговори з банком потрібно вести тільки в письмовому вигляді. Згодом ви зможете довести, що дійсно зверталися до установи з метою вирішити питання миром. До заяви обов`язково прикладіть документи, які підтверджують, що причина, що змусила вас звернутися в банк, дійсно є поважною. Це може бути довідка з місця роботи про те, що вам знизили заробітну плату, копія трудової книжки із записом про звільнення, довідка з центру зайнятості, виписка з мед. карти із зазначенням діагнозу і чеки за дорогі процедури або ліки. Співробітники банку проведуть перевірку і приймуть відповідне рішення.

Якщо у вас немає можливості відвідати фінансова установа особисто, відправте документи листом, тільки обов`язково рекомендованим і з повідомленням про отримання.

Скільки коштує прострочення

Можна сказати, що до деяких пір банку навіть вигідна «забудькуватість» клієнтів, так як за кожен день прострочення кредиту доведеться заплатити штраф. Розмір пені може становити від 0,01 до 3% на добу або виражатися у фіксованій сумі. Бувають випадки, коли банк нараховує відсотки не лише на сам кредит, а й на штрафи і неустойки, що не сплачені вчасно. Тоді сума заборгованості збільшується щодня мало не в геометричній прогресії.

Крім того, практично кожен кредитний договір містить пункт, за яким банк може в односторонньому порядку вимагати дострокового погашення позики через порушення умов угоди. А прострочення платежу якраз таким порушенням і є.

А чи варто ховатися?

Отже, у вас борги по кредитах. Що робити? Варіантів вирішення питання багато, а от чого точно не потрібно робити, так це приховувати від банку ваші фінансові труднощі. Не варто думати, що про вас забудуть і борг пробачать. Якщо співробітники фінансової установи не дошкуляють вас дзвінками та листами, то причини для цього можуть бути різними, але забудькуватість - точно не з їх числа. Деякі банки просто не мають такої кількості службовців, щоб швидко реагувати на щонайменшу прострочення, а для окремих структур - це своєрідний бізнес, так би мовити, додатковий рядок доходу. Адже чим довше ви не платите, тим більше можна в підсумку вимагати, особливо якщо ви брали кредит під заставу будь-якого майна.

Після того як ви прострочили кілька платежів, банк запише вас в «чорний список», і кредитна історія буде зіпсована. Навіть якщо ви вирішите питання з погашенням чинного позики, при отриманні нового виникнуть проблеми. А в разі якщо сума боргу по кредиту перевищить 1,5 млн руб., Банк може вимагати визнання вас злісним неплатником. У цьому випадку вам загрожують не тільки гігантські штрафи, але й реальний тюремний термін - до двох років позбавлення волі.

Давайте домовимося! Реструктуризація

Накопичилися борги за кредитами? Дізнатися у співробітників банку про можливість реструктуризації потрібно в першу чергу. У 90% випадків вони йдуть на поступки своїм клієнтам, що потрапили в скрутну ситуацію. Відбувається це тому, що за законом банк повинен з власного прибутку створити фонд, який покриває непогашені кредити. А значить, зменшується саме чистий прибуток установи, а не його активи. Тому будь-який банк кровно зацікавлений у тому, щоб такий фонд був набагато менше, адже гроші повинні працювати.

Перше, що потрібно зробити, це написати заяву про реструктуризації боргу. Після його розгляду банк ухвалить рішення про те, що з вами робити далі. Найкращим рішенням для вас стане укладення нового договору (або додаткової угоди до вже діючого) на довший термін з одночасним зменшенням суми щомісячного погашення.

Іноді, особливо якщо ви зможете довести банку, що складнощі у вас тимчасові, вам можуть надати кредитні канікули. Це означає, що погашення основного боргу за кредитом припиняється, а виплачувати доведеться тільки відсотки. Штрафи і пені в цьому випадку теж нараховуватися не будуть. Таку послугу банки можуть надавати своїм позичальникам на термін від одного тижня до кількох місяців. Якщо за цей час ваше фінансове становище не налагодиться, доведеться шукати інший вихід із ситуації.

Ще один кредит? Рефінансування

Якщо з реструктуризацією боргу у вас нічого не вийшло, і з якоїсь причини банк вам відмовив, можна випробувати ще один варіант - кредит на погашення інших кредитів. Перекредитування можна оформити в тому ж самому закладі або звернутися в будь-яке інше за вашим вибором.

Така послуга може бути актуальна, наприклад, для іпотеки або в тому випадку, коли позик у вас кілька. У такій ситуації кредит на погашення інших кредитів допоможе уникнути плутанини з платежами різним банкам. Адже терміни погашення можуть не збігатися, і ризик прострочити чергову виплату зростає багаторазово. Бути може, доцільно взяти новий кредит в сумі, достатній для повного погашення всіх інших позик, і уважно стежити за своєчасним виконанням своїх зобов`язань.

Залучаємо поручителя

У вас борги за кредитами: що робити? Знайти надійного поручителя. Це ще один спосіб вирішення питання, який може запропонувати вам кредитний інспектор. До тих пір, поки ви не перегруппіруете свої грошові кошти і не почнете виконувати свої зобов`язання в повному обсязі, поручитель буде виступати гарантом вашої платоспроможності. Звичайно, вам доведеться довести платоспроможність самого поручителя, для цього знадобиться повний пакет документів, зазвичай такий же, як і для позичальника. Однак пам`ятайте, що якщо ви все ж не зможете розрахуватися з банком, весь тягар відповідальності ляже на поручителя.

Йде полювання: колектори і антиколектори

Якщо сума вашої заборгованості перевищує десять доларів, а від спілкування зі співробітниками банку ви ухиляєтеся, ваш борг може бути переданий в колекторську компанію. Іноді такі структури повністю викуповують ваш борг банку по кредиту, але найчастіше колектори працюють з ним на умовах аутсорсингу. Тобто надають одноразову послугу в кожному конкретному випадку. Спілкування з такими компаніями зазвичай буває набагато більш неприємним, ніж розмова з співробітниками банку. Хоча вони і зобов`язані діяти в рамках правового поля, на практиці так відбувається далеко не завжди.

За законом колектор зобов`язаний спочатку зв`язатися з вами в телефонному режимі і постаратися переконати вас повернути борг добровільно. Далі в хід йде поштова розсилка. Колектор письмово повинен повідомити вас про те, що банк доручив йому стягнути з вас поточну заборгованість по кредиту, вказати суму боргу та строки погашення. Якщо і цей заклик був вами проігнорований, співробітники колекторської компанії спробують зустрітися з вами особисто. Для цього вони можуть прийти до вас додому або на роботу. Якщо ніякі дії не принесли позитивного результату, колекторська компанія може звернутися до суду з позовом про примусове стягнення боргу.

Якщо це сталося, можна спробувати вдатися до послуг антиколекторів. Це такі юридичні організації, суттю роботи яких є захист позичальників від колекторів або банків. Також антиколлектор може допомогти знизити суму штрафу і добитися перерахунку неустойки за кредитом.

В суд?

Якщо домовитися з банком полюбовно все ж не вдасться, то рано чи пізно розгляд переміститься до суду. Боятися цього не варто, списання боргів за кредитами навряд чи відбудеться, але на час судового розгляду сума позики буде заморожена. Це означає, що перестануть нараховуватися штрафи, пені та неустойки і загальна сума перестане неухильно збільшуватися. Саме тому банки найчастіше звертаються до суду тільки в самому крайньому випадку. Адже поки цього не сталося, сума вашої заборгованості продовжує збільшуватися, а отже, зростає і ймовірна прибуток банку. Часом доходить до того, що загальна сума штрафів та пені значно перевищує саму заборгованість. Якщо ви точно знаєте, що погасити кредит найближчим часом не вдасться, а домовитися з банком не виходить - сміливо звертайтеся до суду самостійно. Суд, звичайно, ухвалить рішення про те, щоб позику ви повернули, але, заручившись підтримкою досвідченого юриста, ви зможете домогтися найбільш прийнятних для себе умов погашення.

Практична порада

Не варто занадто розраховувати на те, що після закінчення терміну позовної давності (через 3 роки) про вас забудуть. Така позиція може зіграти з вами злий жарт. Через 3 роки звернутися до суду з позовом не зможе не тільки банк, але і ви самі. Так що він, звичайно, не зможе стягнути з вас заборгованість. Але ніхто не завадить йому продати ваш борг колекторам. А ці пани зможуть псувати вам життя дуже довго, адже у них немає терміну давності. А вже скільки зможуть взяти з вас колектори, одному Богу відомо.

Кредит змусять заплатити: за рахунок чого

Якщо ви взяли кредит під заставу машини, квартири або іншого майна, то в першу чергу примусове стягнення відбуватиметься за рахунок продажу даного майна. Якщо сума виявиться недостатньою, то погляд приставів звернеться на грошові кошти в національній або іноземній валюті, причому саме в такій послідовності. Потім в хід піде решту майна боржника, якщо воно є. В останню чергу постраждає ваша зарплата, тільки офіційна і не більше ніж на 50%.

А що у вас забрати не зможуть

Не підлягають вилученню у рахунок погашення заборгованості за кредитом:

• продукти харчування, на суму дорівнює прожитковому мінімуму для всіх членів сім`ї;
• предмети побуту та домашнього вжитку - одяг, взуття, необхідні меблі і т. д., крім предметів розкоші, до яких можуть бути зараховані пральна машина, мікрохвильова піч, кухонний комбайн, соковижималка, телевізор і т. д
• предмети, які потрібні для здійснення професійної діяльності, наприклад, якщо ви скрипаль, то скрипка залишиться з вами;
• речі, що належать інваліду - милиці, інвалідна коляска (навіть дуже дорога) ;
• домашні тварини, худоба, птиця, якщо вони розлучаються для особистих нужд;
• нагороди, призи, державні премії, медалі;
• соціальні допомоги, виплати та компенсації, наприклад, по втраті годувальника.

До речі, квартира за борги по кредиту піде від вас тільки в тому випадку, якщо вона - не єдине житло, придатне для постійного проживання сім`ї, або ж є запорукою по іпотеці. Те ж стосується приватного будинку та земельної ділянки.

Як уникнути такого в майбутньому

Дуже неприємно, коли виникають борги по кредитах. Що робити, щоб такого не відбувалося надалі, кожен вирішує для себе сам. Однак, дотримуючись простих правил, можна спробувати захистити себе від подібних ситуацій.

1. Перш ніж брати кредит, подумайте, як будете віддавати.
2. Не беріть кілька кредитів відразу. Сума платежів в підсумку може виявитися непідйомною.
3. Читайте кредитний договір, особливо місця, написані дрібним шрифтом. Тоді штрафи і комісії не стануть для вас сюрпризом.
4. Якщо сума кредиту досить велика, постарайтеся його застрахувати, в майбутньому це може стати в нагоді.
5. При виникненні будь непередбаченої ситуації негайно звертайтеся в банк і намагайтеся вирішити питання мирно.

Дотримуйтеся цих правил, і ви забудете про проблеми, принаймні, до тих пір, поки не візьмете новий кредит.