Немає можливості платити за кредитами, що робити? Реструктуризація боргу за кредитом

У світі, повному криз і хаосу, кожному хочеться жити гідно. І якщо раніше не було можливості просто піти і купити необхідну річ, то з появою кредитів вона з`явилася практично у кожної людини. Але не завжди радість від покупки триває довго, оскільки ейфорія швидко проходить, коли настає період платити по боргах. Все б добре, коли є стабільний дохід, на який і розраховував позичальник, але якщо немає можливості платити за кредитами? Що робити в такій ситуації? Про це і буде розказано в даній статті.

Причини неплатоспроможності позичальників

Причини відсутності грошей можуть бути самими різними - від втрати робочого місця до серйозної хвороби. Звичайно, багато громадян, оформляючи в кредит чергову покупку, не думають про погане, а сподіваються на краще. Проте черговий криза може обрушити всі плани колись сумлінного кредитного платника так, що сьогодні він встає перед складним питанням: «Немає можливості платити за кредитами - що робити?» Не варто зневірятися, адже завжди є вихід. Тим більше, згідно із законодавством, можна домогтися відстрочки платежу, або взагалі списання боргу в залежності від причини відсутності грошей.

Перші кроки позичальника, якщо немає грошей платити кредит

Головне, що слід робити в першу чергу при виникненні фінансових труднощів - це терміново відправлятися в банк для того, щоб повідомити про дану проблему. Багато неплатоспроможні позичальники сподіваються на щасливий випадок або на якусь удачу, яка врятує їх від боргової ями. Насправді немає такого чарівництва, за яким просто так погашатиметься борг, або він взагалі сам по собі спишеться. Чим більше часу проходить, тим більше буде штраф за прострочення платежів. Таким чином, перший крок - це звернутися до свого банку, де був оформлений кредит.

Далі потрібно написати заяву про неможливість платити кредит, так як, вислухавши прохання в усній формі, менеджер банку до вечора вже може забути про неї. Тому слід у письмовій формі повідомити кредитора про свої фінансові труднощі і про бажання реструктуризувати борг.

Реструктуризація боргу - що це?

Багато хто, кому довелося зіткнутися з отриманням кредиту, чули про таке поняття, але мало хто знає, що це таке. Реструктуризація боргу - це процедура перегляду платоспроможності позичальника з метою зменшити навантаження кредитних платежів. Реструктуризація боргу увазі під собою міру, спрямовану на зміну умов кредитного договору для позичальника для того, щоб підтримати його здатність до погашення боргу.

Реструктуризація валютних кредитів найчастіше проводиться державою в кризових ситуаціях, коли більшість громадян, які оформили кредит в іноземній валюті, страждає від тягаря боргу.

Як добитися реструктуризації кредитної позики

Для того щоб банк пішов назустріч позичальникові, йому необхідно якомога швидше звернутися до свого менеджера з письмовою заявою. У заяві слід вказати ту причину, по якій позичальник не може далі виплачувати кредитний борг у строки, встановлені договором. Також варто вказати ту грошову суму, яку можна буде погашати, при цьому слід написати терміни, протягом яких фінансова ситуація може змінитися в позитивну сторону. Не варто писати: «Втратила роботу, нема чим платити кредит». Так кредитний менеджер не відреагує на прохання, більше того, він може порахувати це відмовою від своїх зобов`язань і доб`ється банкрутства позичальника. Тому, щоб не виникало спірних питань, краще написати: «У зв`язку з непередбаченими фінансовими труднощами на роботі, тимчасово немає можливості платити за кредитами». Що робити далі підкаже кредитор. Ситуацію краще не прикрашати, а давати достовірну інформацію. В іншому випадку, банк може перевірити надані позичальником дані, і якщо вони не будуть відповідати реальності, то він відмовить у реструктуризації кредиту.

Як було сказано вище, реструктуризація валютних кредитів найчастіше проводиться з державною допомогою і тут важливо не втратити час для подачі заяви на розгляд договору. Іноді буває пізно, якщо вчасно не звернутися в банк, тоді високі відсотки по валютних позиках доведеться погашати в повному обсязі.

Результати реструктуризації боргу по кредиту

Після розгляду заяви позичальника, банківська організація повинна винести якесь рішення. Зазвичай банки йдуть назустріч своїм клієнтам і переглядають кредитний договір. Таким чином, у неплатоспроможного позичальника з`являється можливість відстрочки платежу і кредит можна не платити якийсь час. Зазвичай цей термін складає до трьох місяців, а далі повинні послідувати обов`язкові платежі, навіть у невеликому розмірі.

Реструктуризація кредиту може лише на короткий час вирішити фінансові труднощі кредітоплательщіка. Рано чи пізно весь борг по грошовій позиці доведеться виплатити, плюс ще додаткові відсотки, оскільки час погашення боргу збільшилася. Дана міра є крайнім для того, щоб не доходити до дефолту кредиту і не визнавати позичальника банкрутом. Тому якщо є можливість вчасно погашати кредит, то краще навіть звернутися до поручителів, ніж доводити справу до реструктуризації боргу по кредиту.

Коли можна не платити по кредиту?

Багато людей помилково вважають, що в разі виникнення проблем, вони легко зможуть відмовитися від обов`язкових виплат по кредиту. Навіть вагітність або вихід в декрет не знімають даних зобов`язань. Навіть хвороба часом не може стати причиною невиплати боргу, тому що в такій ситуації страховик бере на себе зобов`язання з погашення кредитних платежів. Однак не завжди страхова компанія бере на себе подібні зобов`язання, і тому банк може піти назустріч клієнтові, у якого виникли серйозні проблеми зі здоров`ям. В даному випадку кредитор може запропонувати відстрочку платежів на певний період часу, поки позичальник буде спокійно займатися своїм здоров`ям.

Іншим варіантом, коли кредитів багато - платити нічим, може стати рефінансування. Тобто позичальникові необхідно оформити новий кредит для того, щоб погасити старий. Але дана схема не завжди виходить, тому що перш ніж видати грошову позику, кожен банк вивчає кредитну історію своїх клієнтів. І якщо кредитор побачить наявність ще кількох непогашених кредитів, то він може відмовити.

Немає можливості платити за кредитами - що робити?

Що ж робити, коли банк відмовляє в реструктуризації кредиту, а рефінансування недоступне через множинних відмов інших банків. Вихід завжди є. І созаемщики, і поручителі можуть прийти на допомогу в складній фінансовій ситуації. Зазвичай, оформляючи кредит на велику покупку, банк вимагає надати одного або декількох поручителів, які будуть гарантією погашення боргу та платоспроможності позичальника. Буває й інша ситуація, коли поручитель також не може погашати борг і у нього немає можливості платити за кредитами. Що робити в такому випадку? Можна визнати себе банкрутом, але тоді в майбутньому не можна буде отримати новий кредит. Виявляється, і тут є вихід - можна продати заставне майно і погасити цими коштами залишок боргу.

Права позичальника

Як у банку, так і у позичальника є свої права, які можуть захистити в складній фінансовій ситуації. Проте їх необхідно заздалегідь знати і ознайомитися з ними ще до підписання кредитного договору. Банки, бажаючи домогтися своїх коштів, часом вдаються до допомоги колекторських агентств, які, у свою чергу, починають «вибивати» борг із позичальника всіма можливими способами, а саме турбують його ночами, звертаються до його рідним і близьким і навіть є на робоче місце неплатоспроможного клієнта. Таким чином, порушуючи його права. Навіть не маючи можливості погашати обов`язкові платежі, позичальник має право поскаржитися в організацію, що спеціалізується на таких випадках, з метою захистити свою репутацію і право на спокійний сон.

Іноді недобросовісні кредитори спеціально не дають можливості погасити щомісячний платіж своєму клієнтові. Наприклад, в останній день сплати боргу не пускають позичальника до відділення банку (не працює каса або з іншої причини), а потім після вихідних або свят нараховують йому великі відсотки по неустойку. Позичальник повинен знати, що він має право погасити черговий платіж у термін до останнього дня, що дає йому це право, а банк повинен прийняти цей платіж, навіть якщо обставини цьому заважають. Це будуть вже проблеми банку.

Наслідки заборгованості перед кредитором

Іноді можна почути сміливі заяви: «Не плачу кредит рік! І нічого! »Таке дійсно буває, але наслідки просто ще не торкнулися таких недобросовісних позичальників. Величезні відсотки, зіпсована кредитна історія і, врешті-решт, визнання банкрутства - все це може бути у випадку несплати обов`язкових кредитних платежів.

Крім штрафних санкцій, банківська організація, що оформила кредит, має право забрати заставне майно в якості неустойки за кредитним договором. Це також є одним з поширених способів повернути свої гроші. Таким чином, неплатоспроможний клієнт, вчасно не погашає кредитні платежі, отримує в Центральному бюро кредитних історій відмітку про зіпсованої фінансової репутації і позбавляється права на отримання нових кредитів.

Що не потрібно робити позичальникові в кризовій ситуації

Найголовніше, чого не потрібно робити - це намагатися сховатися від банку. На питання: «Не плачу кредит, що буде?», Можна дати точну відповідь: «Штрафи і зіпсована кредитна історія». Навіть якщо банк не може додзвонитися і зустрітися з недобросовісним боржником, то на його рахунку по кредиту будуть продовжувати копіться відсотки, які потрібно буде в будь-якому випадку погашати.

Якщо виникли короткочасні фінансові труднощі, то краще добитися реструктуризації боргу або відстрочки платежів, а не брати нові кредити для погашення старих. Тут кожен позичальник повинен приймати рішення в залежності від ситуації. Адже тільки він бачить вирішення своїх проблем і знає, в який період вони можуть зважитися.

Прості поради для позичальників

Перш ніж оформляти кредит в будь-якому банку, необхідно ознайомитися з його умовами. Далі, якщо всі вимоги, які пред`являє банк, відповідають можливостям потенційного позичальника, можна переходити до вивчення кредитного договору. Всі пункти і додатки слід уважно вивчити і поставитися до них з граничною уважністю.

Всі пункти, які стосуються цифр, необхідно самостійно прорахувати за допомогою кредитного калькулятора, тому що низькі процентні ставки часто приховують за собою високі приховані комісії. Тому найкраще порівняти умови і ставки в декількох банках, при цьому не варто соромитися просити менеджера прорахувати потрібну суму, а також запитати про незрозумілі моментах, що стосуються обов`язкових платежів.

Лише після уважного вивчення всіх пропозицій можна буде убезпечити себе від питання: «Не плачу кредит, що буде далі?», А сміливо звертатися за кредитом, розраховуючи на свої можливості. Також не варто відмовлятися від обов`язкового страхування, тому що, як видно з вишенапісанного, можуть трапитися непередбачені ситуації. Іноді краще трохи переплатити страхової компанії, але відчувати себе захищеним від тимчасових фінансових труднощів.