Банківське кредитування

У сучасних умовах банківське кредитування стає найважливішим інструментом, спрямованим на поліпшення якості життя населення та розвиток господарюючих суб`єктів. Дійсно, діяльність кредитних установ дозволяє отримати бажане тут і зараз, навіть коли відсутня необхідна сума. Нерідко банківське кредитування створює грунт для реалізації державних програм, що мають важливе соціальне значення для регіону.

Так як будь-яка позика заснована на принципі платності, то будь-який банк нараховує відсоток на тіло кредиту. Існує взаємозв`язок між строком кредиту і ставкою відсотка, тобто, чим довший період позики, тим вище відсоток. За даним критерієм можна виділити коротко-, довго- та середньострокові кредити. Звичайно, щоб отримати позику на довгий термін, будуть потрібні вагомі підстави і цілі, так як ризик неповернення коштів збільшується. Саме тому відсотки по таких кредитах набагато вище всіх інших.

Залежно від призначення і мети використання розрізняють споживчі, торговельні, бюджетні, сільськогосподарські позички. Серед фізичних осіб найпоширенішим видом кредиту є споживчий, адже для його отримання не потрібно додаткових дій. Як правило, з цією метою укладається договір між конкретним магазином і банком, тому оформити кредит клієнтові буде досить просто.

Банківське кредитування засноване на ризику, а завданням керівництва такого роду організації є розробка заходів щодо зниження даного показника. Будь позика видається під певне забезпечення, яке підтверджує платоспроможність і фінансову стійкість клієнта. В якості такого забезпечення може виступати гарантія, застава або поручительство. У заставу найчастіше береться майно фізичної особи або основні засоби господарюючого суб`єкта. Порука передбачає наявність в угоді третьої особи, яка бере на себе відповідальність у разі неповернення коштів повністю або частково сплатити борг позичальника. Незабезпеченим може бути тільки кредит, видатний на споживчі цілі.

Банківська кредитування юридичних осіб зазвичай здійснюється у вигляді постійно поновлюваної кредитної лінії. Тобто банк укладає договір з господарюючим суб`єктом про надання йому коштів на першу вимогу і в необхідній кількості, поки не буде вичерпано встановлений ліміт. Після чого позичальник має право продовжити кредитну лінію, попередньо погодивши це з обслуговується його банком. У нашій країні даний спосіб відшкодування тимчасової нестачі фінансових ресурсів у виробничій діяльності тільки набирає обертів і знаходиться в процесі свого розвитку.

Банківське кредитування фізичних осіб дозволяє в найкоротший термін реалізувати задумане, навіть за відсутності заощаджень. На відміну від практики зарубіжних країн, вітчизняні банки більше працюють з юридичними особами. Це пояснюється недовірою до всієї банківській системі з боку населення внаслідок численних банкрутств у кризові періоди.

Можна відзначити найважливіша перевага, яким володіє банківське кредитування. Воно полягає в наявності права вільного вибору клієнта, системи видачі та сплати по кредиту. Крім того, немає необхідності відраховувати податки з суми кредиту. А процентну ставку можна розглядати в якості абсолютно справедливої винагороди за ризикованість операції. Особливе значення має кредитування для юридичних осіб, так як воно підтримує безперебійність діяльності підприємства, адже за рахунок позикових сум здійснюється заповнення тимчасової нестачі фінансових ресурсів.