Види вкладів: як правильно ними користуватися

Одним з класичних і всіма улюблених способів зберігання своїх заощаджень є банківські депозити. Незважаючи на відносно невисоку прибутковість, цей варіант вибирають набагато частіше, ніж, скажімо, інвестиції в бізнес або торгівлю на фондових біржах. Комерційні банки зараз рекламують найрізноманітніші депозитні пропозиції, які називають красиво, «упаковуючи» звичайний стандартний договір в яскраву привабливу обгортку.

Щоб розібратися, що дійсно є хорошим і вигідною пропозицією, а що лише здається прибутковим і вигідним варіантом, розглянемо, які види вкладів є зараз на фінансовому ринку послуг.

Основні типи вкладів, їх характеристика і умови

За тривалістю дії договору банківські депозити ділять на термінові і безстрокові. У першому випадку клієнт надає фінансовій установі право користуватися його коштами певний період часу - від 3 місяців до 2-3 років. Як правило, чим довше термін дії депозиту, тим вище процентна ставка по ньому. Види вкладів «до запитання» зручні тим, що можна в будь-який момент зняти потрібну суму або забрати депозит повністю, але дохід від них невеликий. Більш того, комісійні витрати на банківські послуги деколи зводять його майже до нуля. Це спосіб зберігати гроші до потрібного моменту, що не хвилюючись про те, що готівкові можуть вкрасти.

Також можливий внесок у вигляді депозитної лінії, яку можна поповнювати в будь-який час, з обмеженою або необмеженою максимальною сумою. Такі види вкладів часто називають «Скарбничка» і схожими по контексту словами, тому що таким способом зручно робити накопичення на яку-небудь велику покупку або просто на майбутнє.

Відрізняються види банківських вкладів і по валюті, в якій їх приймають. Деякі банки, наприклад, Ощадбанк, види вкладів своїх практично всі пропонує в різних валютах, а є також і мультивалютні депозити. Залежно від вибору її змінюється і процентна ставка - чим надійніше і стабільніше валюта, тим вона нижче.

Що стосується виплати відсотків, тут також можливі варіанти: виплата їх щомісяця або наприкінці дії договору, або капіталізація (додавання до основної суми депозиту) кожен місяць або квартал. Зручно, коли є можливість вибирати, або ж самому доповідати відсотки через інтернет-банкінг. Такий сервіс пропонують багато провідні російські банки.

Це майже всі класичні види вкладів, їх комбінації і варіації породжують ціле море спеціальних пропозицій від фінансових організацій. Умовно високий дохід від депозитів можна зіставити з рівнем ризику для клієнта: чим більше сума вкладень і термін договору, тим вище і ставка. Підвищують прибуток ще такі можливості, як капіталізація і поповнення рахунку.

Є ще ексклюзивні пропозиції від фінансових установ. Це так звані індексовані вклади, прибуток від яких прив`язана до певного фактору, наприклад, ціною на цінні метали або нафту, біржового індикатора і т.д. Вони вже відносяться до розряду інвестиційних, і мають свої особливості та нюанси.

Важливо пам`ятати

При виборі виду депозиту потрібно звертати увагу не тільки на умови, а й на додаткові платежі, комісії і штрафи. Різні види вкладів мають свої нюанси та особливості. Приміром, при достроковому розірванні договору може бути перерахунок відсотків за весь період його дії, а за поповнення рахунку, зняття відсотків та інші банківські послуги можуть стягувати окрему плату. Також варто зазначити, що застраховані лише ті депозити, сума яких не перевищує 700 тисяч рублів.