Як визначається повна вартість кредиту і для чого вона потрібна

В наш час інформаційний простір наповнене пропозиціями про вигідні позиках. Банківські установи публікують умови одне краще іншого. Проте найголовніший показник для отримувача коштів - повна вартість кредиту - найчастіше залишається в тіні більш привабливих опцій.

А адже, врешті-решт, саме сума коштів, сплачених банку, стає тим моментом, який найчастіше засмучує після погашення заборгованості. Крім того, це поняття дуже важливо для індивідуальних підприємців і організацій. Залежно від входження тих чи інших платежів у вартість позики, складається собівартість продукції та послуг.

Як розраховується повна вартість кредиту. Які при цьому діють законодавчі норми?

Як же розраховується повна вартість кредиту? До деякого часу ніякої стрункості в цьому питанні не було. Будь уповноважена організація могла за своєю методикою рекламувати послуги надання позичок. Найчастіше пропонувалися досить невеликі відсотки, іноді межують зі здоровим глуздом і ставкою рефінансування. Однак згодом виявлялося, що підсумкові платежі в рази перевищували заявлений їх розмір.

Банк Росії в 2008 році перейнявся цією проблемою і прийняв документ, за яким і слід було кредитним установам розраховувати даний показник. Тепер, щоб правильно відбивалася повна вартість кредиту, формула повинна застосовуватися одна.

Таким шляхом ця процедура стала регламентуватися, і, хоча вона і передбачає деякі відхилення, вони вже не носять принципового характеру.

Які платежі включаються у вартість кредиту. Розглянемо це питання докладніше

В даний час повна вартість кредиту включає в себе наступні платежі ссудополучателя:

- суми, що вносяться в рамках погашення основного обсягу кредиту-

- суми, що вносяться з метою сплати відсотків по кредиту

- комісії з розгляду заявки на видачу позики або за видачу кредиту (дуже рідко застосовуються або мають прихований характер) -

- комісії за банківське обслуговування рахунку (зняття готівки, перерахування на сторонні рахунки і т.д.) -

- комісії, застосовувані при випуску кредитних карт: вартість самої картки, збори за її річне обслуговування та ін.

Але цей перелік не є закінченим. Повна вартість кредиту останнім часом приростає платежами по страхуванню життя позичальника або його відповідальності при наданні застави. Слід сказати, що таким шляхом банки перекладають власні ризики на плечі клієнтів. Однак одержувачі кредиту найчастіше покірливо погоджуються на ці умови. Адже гроші потрібні.

Які суми не включаються? Центробанк встановив і ряд платежів, які на вартість кредиту не впливають. Ось вони:

- платежі, не пов`язані з виконанням умов кредитного договору зразок ОСАГО і т.п.-

- санкції, що накладаються на позичальника при невиконанні умов договору-

- платежі, вироблені з ініціативи самого позичальника, зазвичай це - комісія за дострокове погашення, плата за інформацію про стан кредитного рахунку, комісія за внесення або зняття налічних-

У деяких випадках цей перелік розширений за рахунок таких витрат:

- комісія за операціями у валюті, якщо договір був в рублях-

- комісія за транзакції, що проводяться іншими кредитними учрежденіямі-

- оплата зупинення операцій.

Повна вартість кредиту може мати різні варіанти розрахунків залежно від розмірів платежів. Якщо позичальник зупиниться на періодичному зміні їх величини, вартість позики визначається за максимальним сумами та строками повернення. Якщо віддасть перевагу більш спокійні регулярні платежі, як правило, щомісячні, то її розраховують саме на цих підставах.

Здавалося б, простий позичальник зможе обчислити всі суми, які йому треба буде платити. На перевірку ж, швидше за все, виявиться, що його цифри будуть відрізнятися від банківських. І, звичайно, в меншу сторону. Так що краще всього таким шляхом порівнювати пропозиції банків. Не більше того.