Аннуїтетний і диференційований платіж по кредиту: переваги та недоліки кожного виду

На жаль, далеко не всі клієнти банків, що користуються різними позиками і розстрочками, розуміють, чим відрізняється аннуїтетний і диференційований платіж по кредиту. Тому, коли людині при оформленні чергової оборудки пропонують зробити вибір схеми, він покладається на думку банківського службовця або (що ще гірше) діє навмання. В результаті позичальник часто просто не розуміє, що саме він платить, чому таку суму, звідки у нього виникає прострочена заборгованість.

Ануїтетна схема розрахунків

Якщо людина оформляє в торговому центрі або супермаркеті розстрочку на купівлю товару (споживчий кредит), диференційовані платежі йому навряд чи запропонують. Справа в тому, що аннуїтетная схема погашення дозволяє навіть не формувати графік до договору. Платежі на весь період кредитування розраховуються за спеціальною формулою таким чином, щоб вони виявилися рівними. Відрізнятися може лише остання сума причому як у більшу, так і в меншу сторону.

Дана схема використовується банками у зв`язку з тим, що на обслуговування аннуитетного кредиту не потрібно додаткових ресурсів, все відбувається в автоматичному режимі. Клієнт знає, який у нього платіж, і здійснює щомісячне погашення. Якщо ж розглядати дану схему з позиції позичальника, то вона вважається менш вигідною, ніж диференційований платіж по кредиту. Насправді ж, якщо відсотки нараховуються на залишкову суму боргу (а це можливо незалежно від обраного графіка), то не можна говорити про фінансову вигоду того чи іншого варіанта. Просто при ануїтетному погашенні заборгованості клієнтом повільніше гаситься сума кредиту, отже кінцева переплата буде більше. З іншого боку, позичальникові набагато простіше розраховуватися з банком, чітко знаючи щомісячну суму виплати. Тим більше якщо договором передбачено дострокове виконання зобов`язань, йому ніхто не заважає платити більше, ніж вказано у графіку.

Диференційована схема

Ще її називають класичною. Експерти в області кредитування, як правило, рекомендують клієнтам вибирати саме її. Справа в тому, що розрахунок диференційованих платежів по кредиту здійснюється більш просто і прозоро. Кожен позичальник, скориставшись звичайним калькулятором, може самостійно це зробити. В даному випадку саме тіло кредиту розбивається на рівні суми (за кількістю місяців кредитування), а відсотки нараховуються на заборгованість, що залишилася. Таким чином, виходить регресний в часі графік. Диференційований платіж по кредиту кожен наступний місяць буде відрізнятися від попереднього. У цьому його основний недолік. Тобто клієнту, перед тим як внести гроші в касу або термінал, необхідно або звіритися зі своїм графіком, або уточнити суму у фахівця.

Диференційований платіж по кредиту не зовсім зручний і тим, що перші внески значно відрізняються в більшу сторону. А це означає, що дана схема може виявитися позичальнику просто не по кишені.

Як зробити вибір

Людям, у яких немає часу і можливості всякий раз відправлятися в банк, щоб уточнювати свій платіж, швидше за все, підійде ануїтет. А якщо його погашати достроково, то і переплата буде не такою високою. Тим позичальникам, які звикли чітко слідувати графіку, безсумнівно, більше підійде класична схема погашення. Звичайно ж, якщо їх не злякають перші платежі. Так що і у диференційованого графіка, і у ануїтету є свої позитивні і негативні моменти.