Оцінка кредитоспроможності позичальника. Основні моменти
Оцінка кредитоспроможності позичальника - один з найважливіших моментів процесу кредитування. Це цілком обгрунтоване дію з боку фінансових установ, оскільки правильність оцінки спроможності позичальника виплачувати кредит і відсотки по ньому безпосередньо впливає на наступні параметри банку - ризик, якість кредитного портфеля, потенційний рівень виплати боргу, виникнення прострочених платежів, і, як наслідок, на підсумкову прибуток кредитної організації. 
Не дивно, що кожен банк приділяє посилену увагу такому параметру, як методи оцінки кредитоспроможності позичальника.
Як правило, єдиної, універсальної методики для всіх фінансових установ не існує. У кожному банку кредитними фахівцями розробляється індивідуальна оцінка кредитоспроможності позичальника. Проте загальні моменти все ж присутні в методиках банків, хоча і складені вони абсолютно різними людьми.
Природно, що початковий рівень оцінки починається з визначення позичальника як фізичної або юридичної особи. Аналіз кредитоспроможності позичальника як юридичної особи - дуже трудомісткий процес, ґрунтується він на різноманітних моделях і методах оцінки фінансового стану та платоспроможності. Перш за все, розглядається вихідна фінансова звітність компанії, зокрема, структура і динаміка фінансових потоків, зобов`язань і активів організації, а також коефіцієнти, що характеризують фінансовий стан компанії.
Якщо юридична особа може уявити величезну кількість документів, на підставі яких можна провести фінансовий аналіз, то оцінка кредитоспроможності позичальника як фізичної особи проводиться за абсолютно іншою схемою.
Вихідна інформація про платоспроможність приватного позичальника включає в себе наступні параметри - динаміка доходів, рівень витрат на справжній момент, наявність кредитних, адміністративних та інших зобов`язань.
Варто відзначити, що ставлення до приватним особам більш лояльно, оскільки багато кредитні організації беруть до уваги не тільки підтверджені документально доходи, а й суб`єктивні факти, які клієнт не може підтвердити. Методом простих арифметичних дій - доходи мінус витрати і зобов`язання - кредитними фахівцями визначається здатність клієнта погашати позику. Цілком природно, що при недостатньому рівні чистого доходу позичальника заявка схвалена не буде. Якщо розмір щомісячного платежу по кредиту буде становити більше 50% від розміру доходу, найчастіше відповідь теж буде негативним.
Оцінка кредитоспроможності позичальника залежить і від виду кредитування. Наприклад, останнім часом широко застосовується скорингова методика, заснована на аналізі мінімальної кількості інформації про позичальника. Зокрема, тут розглядаються такі параметри, як вік клієнта, його трудовий і соціальний статус і, звичайно, доходи. Як правило, рішення по таких кредитах приймається в мінімально короткий термін, деякі банки пропонують оформлення всього за годину.
Заставна по іпотеці: мета і сутність документа На сьогоднішній момент єдину можливість обзавестися власним житлом багатьом росіянам надає іпотечне кредитування. Іпотека - це надання банком позики на купівлю житла під заставу майна. У разі невиконання зобов'язань позичальника перед кредитором,…
Кредитна політика комерційного банку - основа успішної діяльності на ринку фінансів. Кредитна політика комерційного банку - це внутрішній документ банку, за допомогою якого визначається основний підхід до кредитування і вимогу до позичальника, враховуючи ситуацію поточну економічну ситуацію. Кредитна політика комерційних банків…
Реструктуризація боргу - це можливість збереження кредитної історії Втратити довіру банку легко і просто - для цього достатньо одного неоплаченого кредиту. Банк не вірить потенційним клієнтам на слово, він воліє довіряти кредитної історії, чистота якої є гарантом сумлінності позичальника. Невиплачений кредит здатний…
Як отримати позику під материнський капітал Виділяються державою грошові кошти в розмірі близько 307 тисяч рублів за народження другої дитини спрямовані на поліпшення житлового питання.В тому числі:- будівництво (придбання) житлового приміщення-- сплату внеску, погашення боргу за наявним…
Готуємо документи для кредиту Коли позичальник звертається в банк з метою отримати кредит, працівник розповідає про умови і порядок його надання, а також дає перелік необхідних документів для оформлення.Основоположні документи для оформлення кредитуДо них належать папери про…
Як правильно провести оформлення іпотеки? Немає такої людини, яка не чула б про іпотеку. Але от про те, що це таке, і як проходить оформлення іпотеки - знає не кожен. Для початку визначимося з поняттям "іпотека". Це слово прийшло до нас з грецької мови і в перекладі звучить як «заклад»,…
Реформування системи кредитування і доходи населення Швидкоплинні потреби користувачів змушують постачальників банківських послуг розширювати спектр послуг, шукати нові рішення збільшують доходи населення, відповідні запитам кожного споживача. Коли справа стосується вдосконалення роботи банку,…
Експрес-кредит "Альфа-Банку" Однією з найбільших банківської організацій на території Росії є ВАТ «Альфа-Банк». Спочатку свою діяльність він організував як ТОО в грудні 1990 року, а своє право на здійснення банківських операцій «Альфа-Банк» отримав у січні 1991 року. У перший…
Кредит на погашення кредиту в іншому банку - чи варта шкурка вичинки? На платоспроможність клієнта можуть вплинути різні чинники. Ними можуть бути: зміна роботи, хвороба, переїзд і навіть звичайнісінька лінь. Більшість з них зникають після декількох штрафних платежів, але деякі так просто не проходять. У цьому випадку…
Споживчий кредит фізичним особам - трохи правди від експерта Найбільш популярна послуга, яку надають комерційні банки, - це споживчий кредит фізичним особам. І не дивно, так як цей вид кредитування здатний принести непоганий дохід для фінансових організацій нашої країни. Це зумовлено значними процентними…
«Сельхозбанк» - кредит на вигідних умовах Найбільшою популярністю серед банків, які видаються споживчий позику на вигідних умовах, володіє «Сельхозбанк». Серед позитивних моментів можна виділити те, що «Сельхозбанк» кредит пропонує за зниженими відсотками і з відсутністю будь-якої комісії…
Онлайн заявка: оформлюємо кредит по-новому. Сучасні тенденції такі, що інтернет стає одним з основних засобів не тільки спілкування, а й надання різного роду послуг. Банки, слідуючи новим технологіям і запитам користувачів, пропонують своїм клієнтам зручний і корисний сервіс - оформлення…
Як правильно брати іпотеку? Оцініть свої можливості і всі ризики, які можуть виникнути на шляхуЗ самого початку розрахуйте свій щомісячний витрата коштів і обов'язково віднімете з них обов'язкові доходи. І таким чином, ви можете отримати точну оцінку щомісячного платежу по…