Чорний список банків Росії

Протягом останнього півроку російське банківське співтовариство лихоманить: однією з головних тем для обговорення стали банки, що знаходяться в чорному списку. Що собою являє цей список і чим загрожує організації потрапляння до переліків подібного роду?

Перший чорний список банків з`явився майже 10 років тому, а саме влітку 2004 року. Тоді ЦБ проводив одну з перших своїх глобальних компаній із «зачистки» вітчизняного банкінгу від недобросовісних гравців. Гуляють в мережі чорні списки спровокували зростання взаємної недовіри на ринку міжбанківських кредитів, що призвело до втрати ліквідності кількома дрібними і середніми банками. У результаті кілька організацій позбулися своїх ліцензій, але регулятору вдалося утримати ситуацію під контролем і не допустити лавини банкрутств.

Плід фантазії

У середині листопада 2013 пройшла перша хвиля чуток та інсинуацій з приводу стійкості деяких кредитних організацій. Глава ЦБ Ельвіра Набіулліна у всіх інтерв`ю спростовувала подібну інформацію і, не втомлюючись, повторювала, що регулятор не займається складанням яких-небудь стоп-листів. Такої ж позиції дотримувалася Асоціація російських банків, що відмовилася визнати факт існування чорних списків.

Поява подібної інформації керівництво ЦБ і АРБ пояснює фактами недобросовісної конкуренції в банківській сфері, можливої відповідною реакцією з боку великих клієнтів банків, які проводять операції з легалізації грошових коштів, а також бажанням деяких великих позичальників не повертати взяті ними великі позики після відкликання ліцензій.

Зима-2014: час втрачати банки

Проведена роз`яснювальна робота дала певні результати, але більшість росіян щоранку починали з пошуку інформації про те, які банки в чорному списку значаться на поточну дату. Незважаючи на діючу систему страхування внесків, деякі вкладники воліли забрати свої заощадження з потенційно проблемних організацій. Керівники фірм, що мають розрахункові рахунки в банках, які потрапили в розтиражовані списки, також віддали перевагу вивести з них грошові кошти.

Незабаром багато банкірів, згадавши відомий вислів про те, що гроші люблять тишу, взагалі перестали коментувати тему чорних списків. Якщо журналістам вдавалося отримати інформацію з цього питання, то вона була дуже скупий і суперечливою.

Загальна риторика фахівців зводилася до класичного висловом: "Поживемо - побачимо". Зокрема, прес-секретар "СМП-Банку" Ігор Ілюхін в інтерв`ю порталу "Банкір.ру" повідомив, що він особисто має в своєму розпорядженні 3 чорними списками, в яких фігурує, зокрема, і організація з ліцензією № 1481, тобто "Ощадбанк Росії ".

Трохи про правдивість відомостей

Слід зазначити, що деякі банки, занесені в чорний список, згодом дійсно позбулися своєї ліцензії. Один з таких списків, що містить 48 організацій, був оприлюднений 4 грудня 2013. З цього моменту до кінця першого кварталу 2014 були відкликані ліцензії у 12 банків, які перебували у списку. Серед "передчасно покійних":

• Грудня 2013 - "Банк Проектного Фінансування ", "Інвестбанк", "МАСТ-банк", "Смоленський", "Аскольд".
• Січень 2014 - "Мій Банк".
• Лютого 2014 - "Лінк-Банк", "Евротраст".
• Березня 2014 - "Російський Земельний Банк", "Моноліт", "Совинка", "Енергобізнес".

Таким чином, відомості про поганому фінансовому становищі і можливості відкликання ліцензії для чверті кредитних організацій з чорного списку підтвердилися всього протягом чотирьох місяців. Можливо, що вищезгаданий чорний список банків Росії був складений на основі інсайдерської інформації, наявної в розпорядженні його авторів. Не виключено, що він став результатом проведення ретельного аналізу основних показників роботи півсотні вітчизняних кредитних організацій. У цьому випадку можна тільки захоплюватися обсягом виробленої роботи і обґрунтованістю зроблених висновків.

Організація нагляду за діяльністю банків ...

ЦБ (в рамках федерального закону № 86-ФЗ) здійснює нагляд за банками, проведеної ними фінансової та кредитної політикою, а також відстежує сумнівні операції організації та її клієнтів. Відповідно до вимог регулятора всі банки відправляють в ЦБ звітність про проведені операції, причому роблять це у встановлені терміни і на постійній основі.

ЦБ регулярно перевіряє всі кредитні організації. Причому комплексна перевірка будь-якого банку проводиться не рідше ніж один раз на 3 роки. У ході цієї перевірки ретельно аналізуються розміри і структура активів і пасивів кредитної організації, спеціальні коефіцієнти, що характеризують її стійкість. Крім комплексною, ще існують і тематичні перевірки, які іноді трапляються по кілька разів на рік.

Крім нагляду "Центробанку", "Росфінмоніторинг" - в рамках виконання вимог закону 115-ФЗ - щодня отримує від банків десятки тисяч повідомлень про проведені ними операції, що можуть носити сумнівний характер. Не зовсім зрозуміло, з якою метою збираються всі ці купи інформації, якщо вона надалі не сприяє прийняттю адекватних заходів до кредитних організацій, що порушує вимоги законодавства.

... І його результати

Існує думка, що банки, що потрапили в чорний список, з ряду причин перебувають у ЦБ на особливому контролі. Дійсно, реальне фінансове становище кожного конкретного банку є для фахівців регулятора цілком прозорим і зрозумілим. При цьому неможливо за короткий термін змінити його яким-небудь істотно. Цілком можливо, що, на підставі отриманих відомостей ЦБ цілком може скласти свій власний чорний список банків, в який зазвичай потрапляють організації, які потребують посилення нагляду за їх діяльністю.

ЦБ має цілим комплексом інструментів, які допомагають поліпшити показники кредитної організації і запобігти її банкрутство, причому відкликання банківської ліцензії - це сама крайня міра. Отже, кожен подібний випадок є недоробкою фахівців територіальних управлінь "Центробанку".

У підсумку основними причинами, які призвели відкликання ліцензії у більшості банків, ЦБ називає надання недостовірної звітності, проведення високоризикованої кредитної політики, а також невиконання ними нормативних актів, що регулюють їх діяльність.

Передбачувані дії непередбачуваних вкладників

Необхідно відзначити, що широко розрекламований чорний список банків (2014) своєю появою сприяв посиленню нечесної конкуренції. Зокрема, співробітники деяких провідних кредитних організацій настійно рекомендували своїм клієнтам перевести грошові кошти з банків, нібито знаходяться в списках на відкликання ліцензії.

Небажання регулятора відповідати на питання про те, як дізнатися чорний список банків, а також відсутність достовірної інформації про реальний стан кредитних організацій, що потрапили в нього, призвело до масового переведення депозитів громадян у банки з державною участю. Тільки за IV квартал 2013 року обсяг вкладів громадян в "Ощадбанку" збільшився на 7,8%, у банку "ВТБ" - на 4,7%.

Критерії оцінки значущості

Знаходилися якісь конкретні банки в чорному списку ЦБ, чи це була чергова інспірована компанія з розчищення ринку від конкурентів, тепер уже не настільки важливо. Зате про складання "білого" списку вже оголошено офіційно.

В кінці 2013 року ЦБ розробив критерії, згідно з якими визначатимуться так звані системно-значущі банки. Основними критеріями запропоновано вважати розміри активів, діяльність на міжбанківському ринку (окремо - в якості кредитора і в якості позичальника), а також обсяг приватних вкладів.

На основі цих показників виводиться розрахунковий "узагальнюючий результат", величина якого показує ступінь значущості банку для російської банківської системи. У щорічний перелік увійдуть ті кредитні організації, чий «узагальнюючий результат» перевищить 0,6.

"Білий" список

Головними претендентами на місце в переліку системно-значущих кредитних організацій будуть держбанки: Ощадбанк, "ВТБ", "Россельхозбанк", "Газпромбанк" та інші. У список можуть потрапити такі найбільші приватні банки, як "Альфа-Банк", "Промсвязьбанк", "НОМОС Банк", "Банк Москви". Очевидно, що присутність в "білому" списку полегшує для кредитної організації доступ до держресурсів, зокрема отримання кредитів ЦБ і участь в аукціонах за право розмістити у себе депозити держкомпаній і держкорпорацій.

З іншого боку, попадання в подібний список означає підвищену увагу регулятора до проведених організаціями операціями. Існує думка, що деякі приватні банки віддадуть перевагу дещо зменшити ділову активність, щоб піти від надто пильної уваги ЦБ.

Нові вимоги до надійності банків, що працюють з державними коштами

Наприкінці березня поточного року стало відомо, що Мінфін і Уряд РФ мають намір переглянути перелік банків, в яких корпораціям дозволено буде надалі розміщувати свої грошові кошти. Згідно з проектом, розробленим "Банком Росії", держкомпанії зможуть розміщувати тимчасово вільні гроші тільки в тих організаціях, чий довгостроковий рейтинг буде не нижче BBB (за версією Fitch або StandardPoor`s), або Ваа3 (за версією Moody`s) у відповідності з термінами розміщуваних депозитів.

Російські банкіри поставилися до нововведення без особливого ентузіазму, вбачаючи в ньому чергову компанію, що має на меті поповнити неофіційний чорний список банків кредитними організаціями, з певних причин не мають рейтингів від цих агентств. Загальна думка банківського співтовариства висловив в інтерв`ю газеті "Известия" представник компанії ФБК Роман Кенігсберг. За його словами, ідея розміщення держкоштів в надійних банках, в цілому здорова і правильна, але використання міжнародних рейтингів в якості основного критерію оцінки багато в чому суперечливе.

Особливості складання рейтингів

Довгостроковий рейтинг агентств, складових "велику трійку", має тільки 78 вітчизняних банків. Причому міжнародні рейтинги багато в чому суб`єктивні, вони більшою мірою враховують зовнішньополітичну ситуацію, а не реальний стан справ в кредитній організації. Агентства - під тиском певних західних структур - можуть в будь-який момент відкликати присвоєні ними рейтинги, що спричинить значні труднощі для російських банків, що беруть участь в держпрограмах.

Плановане посилення вимог до рейтингів кредитних організацій повинно привести до скорочення числа учасників депозитних аукціонів приблизно в півтора рази. За деякими експертними оцінками, до подібних аукціонів в кінцевому підсумку буде допущено близько трьох десятків банків. Зрозуміло, що організації, що вибули з боротьби за держресурси, автоматично складуть новий "Чорний список банків-2014".

Що далі?

У другому кварталі 2014 року, за прогнозами експертів, темпи «зачистки» банківського ринку трохи знизяться, але робота з виявлення проблемних організацій буде продовжена. Наприклад, 17 квітня позбулися ліцензії ще 2 регіональні банки: дагестанський "Каспій" і башкирський "АФ Банк". Слід зазначити, що ці кредитні організації не входили в чорний список банків, оскільки вони займали низькі рядки в рейтингах, а основні проблеми почалися у них тільки в 2014 році. За деякими експертними оцінками, протягом 2014 позбудуться своїх ліцензій порядку півсотні банків.