Для підтримки конкурентоспроможності організації потрібні довгострокові інвестиції. Залучити додаткові ресурси можна за рахунок овердрафту, цільової позики або кредитної лінії. Про суть та умови надання даної послуги ви дізнаєтеся з цієї статті.

Визначення

Кредитна лінія - це надане організації право використовувати позикові кошти банку в обумовлений відрізок часу і в установленому обсязі. Конкретні умови прописуються в договорі. Дана послуга дозволяє ліквідувати фінансові розриви, що не вилучаючи капіталу з обороту. Клієнт може самостійно вибирати, коли і який обсяг коштів йому використовувати.

Види

Невідновлювальна кредитна лінія надається траншами в межах певного терміну і ліміту коштів. Позичальник сам вибирає, коли використовувати гроші. Погашення частини боргу не збільшує ліміт.

Відновлювана кредитна лінія - це позика, яка надається частинами в межах обумовленого в договорі терміну. Своєчасно погашена заборгованість збільшує ліміт доступних засобів. Клієнт платить тільки за фактичну суму використаного капіталу.

У першому випадку позичальник повертає банку тіло кредиту і відсотки, після чого лінія закривається. А в другому - після погашення першого траншу ліміт доступних засобів збільшується, і можна знову використовувати позикові гроші. Є тільки одне обмеження - борг повинен бути погашений протягом певного терміну. Найчастіше це 3 місяці.

Невідновлювальна кредитна лінія з лімітом видачі застосовується, якщо клієнту потрібні позикові кошти на певний період. Але точна дата початку витрат не відома.

Рамкова кредитна лінія відкривається для оплати поставок, які здійснюються з певною періодичністю, в межах встановленого відрізку часу.

Існує окрема програма, в рамках якої новий транш можна отримати тільки після повної оплати попереднього в межах установленого періоду часу кілька разів. Вона називається революційної кредитною лінією.

Є ще кілька специфічних видів:

• Онкольна (повернення частини коштів дозволяє отримати майбутній позику на цю суму);
• контокорентну (кредит видається автоматично після погашення попереднього);
• мультивалютна (короткострокове фінансування зовнішньоекономічних операцій);
• на вимогу (позика видається на вимогу) та інші.

Приклади

• У компанії-позичальника відкрито невідновлювану кредитна лінія у банку на суму 1 млн рублів. Було взято три транші: 500, 200 і 300 тис. Руб. Після отримання останньої частини був досягнутий ліміт. Тепер клієнт повинен погасити позику повністю. Використовувати кошти навіть при частковій сплаті боргу він більше не може.

• Кредитний ліміт організації - 1 млн рублів. Позичальник взяв транш - 700 тис. Руб. Після цієї операції ліміт зменшився до 300 тис. Руб. В наступному місяці була погашена частина заборгованості - 500 тис. Руб. Тепер обсяг доступних коштів становить: 500 + 300 = 800 тис. Руб. Тобто клієнт може знімати кошти кілька разів і своєчасно їх погашати. Так, щоб сума не перевищила ту, на яку була надана кредитна лінія. Це і є поновлюваний позику.

Іноді банк стягує комісію за невикористану частину коштів. У вищеописаному прикладі ця цифра становить 300 тис. Руб. Також при відновлюваної схемою встановлюється термін повернення кожного траншу. Договір може бути оформлений і на один рік. Але кожна окрема частина використаних коштів повинна бути погашена протягом 2-3 місяців.

• За умовами револьвертной програми встановлено ліміт 1 млн руб. на 1 рік. Клієнт може брати кошти в межах цієї суми необмежену кількість разів протягом 12 місяців.

Відмінність кредитної лінії від цільової позики

• Зручність і вигода для підприємства. Дата виникнення потреби в грошах заздалегідь не відома. Кредитна лінія з лімітом видачі дозволяє отримати позику точно в строк і погасити при настанні можливості.
• На залучення фінансування витрачається менше часу.
• Хоча дана послуга в банках доступна практично всім клієнтам, але ліміти і умови обслуговування залежать від масштабу діяльності організації.
  

  У деяких випадках доведеться надати заставу. Це може бути сировина, яка підприємство набуває на позикові кошти, або інші активи. При наявності застави ставка знижується, а процес оформлення операції прискорюється.

• Можна оформити цільовий кредит в Ощадбанку. Умови його використання будуть менш вигідні позичальникові. По кредитній ліній зазвичай встановлюється менша процентна ставка.

Особливості надання послуги російськими банками

Позику можна отримати в рублях, доларах або євро. Сума залежить від платоспроможності юрособи, його кредитної історії і оборотів по рахунку. Терміни варіюються від 3 місяців до 5 років. Якщо відкрита «довга» кредитна лінія з лімітом заборгованості більше 1000 тис. Руб., Банк може зажадати адекватне забезпечення: нерухомість, землю, транспорт, обладнання. Підприємство може отримати позику:

• під фіксовану плаваючу процентну ставку;

• % Комісії буде розраховуватися окремо для кожного траншу.

Винагорода банку завжди встановлюється індивідуально, залежить від суми, валюти, строків, финсостояния позичальника, репутації організації і рівня ризику. Комісія коливається в межах 10-20% річних. Відкриття кредитної лінії обійдеться позичальникові в 2% від суми ліміту. У відновлюваної схемі може бути передбачена щомісячна комісія за обслуговування. Також можуть бути встановлені обмеження по сумі одного траншу.

Переваги юридичної особи

1. Економія часу: немає необхідності оформляти кожну угоду окремо.
2. Відсотки нараховуються тільки на використовувані засоби.
3. Погашення відбувається автоматично при переказі грошей від контрагентів на рахунок позичальника.
4. Процентна ставка за користування послугою нижче, ніж за цільовими кредитами.
5. За допомогою позики клієнт може збільшити оборотні кошти, покрити непередбачені витрати або направити гроші на розвиток бізнесу.

Кредит в Ощадбанку: умови одержання послуги

Найбільша фінансова установа сраний надає позику на суму до 3 млн руб. за ставкою 19-19,5% без застави та поруки. Компанія може використовувати ці кошти для поповнення оборотних активів або на розвиток бізнесу. У той же час банк має право в односторонньому порядку заморозити транші при виникненні перших фінансових труднощів.

Ліміт коштів, за яким надається кредитна лінія Ощадбанку, залежить від специфіки бізнесу, конкретного проекту, фінансової стійкості фірми, забезпечення, ділової репутації організації. При великій сумі позики потрібно оформити заставу. Це можуть бути будівлі, обладнання, автотранспорт, запаси, цінні папери. Розмір позики на 50-70% залежить від вартості застави. Заявка розглядається близько тижня. За цей час оцінюються зовнішні та внутрішні фактори, ліквідність застави. Якщо банк прийме позитивне рішення, то можна відразу підписувати договір кредитної лінії. Додатковий час на повторну оцінку активів не витрачатиметься.

Трохи статистики

Потреба підприємств у "довгих" кредитах досягає 900 млрд руб. на рік, але компанії отримують не більше 10% від цієї суми. Термін окупності вкладень досягає 7-10 років. Сбербанк активно фінансує підприємства малого бізнесу. Близько половини кредитного портфеля організації - довгострокові інвестиції на суму понад 600 млрд руб., Які були надані більш 1 млн компаній. Для підприємств малого бізнесу була розроблена кредитна лінія «Бізнес», в рамках якої можна отримати позикові кошти на будь-які цілі: від покупки матеріалів до ОС та фінансування кредитів в інших установах.

Новини

Банкам стає невигідно надавати кредітівние лінії юридичним особам. Про це свідчить судова практика з збанкрутілими клієнтами. Подібні позови розцінюються так само, як за звичайні кредити. Обсяг коштів, які повинен повернути клієнт, розраховується не з ліміту позичання, а валового обсягу скоєних платежів. Банкіри ж розглядають даний продукт не як разовий, а як поновлюваний. В результаті, витрати кредитних організацій сильно збільшуються.

Варіант для фізичних осіб

Росіяни також можуть оформити кредитну лінію, але цю послугу надають далеко не всі банки і тільки під заставу. У якості останнього використовується відкритий депозит. Мета - фінансування заема в іншому банку або отримання оборотних коштів для старту бізнесу. Тим ні менш, у даної послуги є переваги:

• можливість користуватися позиковими засобами, що не розриваючи депозиту і відсотків по ньому;
• оформити послугу можна на ПП, використовуючи в якості застави депозит фізичної особи;
• кредит надається у вигляді відкриття рахунку в банку;
• мінімальний пакет документів;
• витрати на оформлення забезпечення відсутні;
• процентна ставка зазвичай дорівнює тій, що передбачена за депозитом з урахуванням невеликої маржі;
• щомісячні комісії відсутні;
• кредитну лінію можна відкрити в доларах, євро або рублях;
• максимальний термін - півроку.

Є ще один приклад - відновлювальна «кредитка». Кошти можна отримати в будь-який момент, а погашати їх з відстрочкою. Сюди ж можна віднести кредити на освіту, будівництво житла, коли гроші надходять траншами, і можна заощадити на відсотках.

Висновок

Кредитна лінія - це новий вид фінансування підприємств. Позиковий капітал дається на певний строк. Кошти можна використовувати саме тоді, коли в них виникає необхідність. Відсотки нараховуються тільки на використану суму. При цьому ставка може бути фіксованою, плаваючою або індивідуальною для кожного траншу. Кредитна лінія Ощадбанку в залежності від потреби в капіталі може надаватися без застави та поруки. Обслуговується вона за ставкою 19,5% річних.