Що буде з кредитами в разі дефолту? Наслідки дефолту

Питання щодо того, що буде з кредитами в разі дефолту, цікавить достатньо велика кількість людей, і основна причину тому - нестабільна світова економіка. Поняття «дефолт» викликає асоціації з 1998 роком причому не тільки в економістів, а й у простих людей. У спогадах спливає падіння рубля і порожні полиці в магазинах, великі черги за продуктами. На світовій арені за останні 20 років з явищем довелося зіткнутися крім Росії ще трьом країнам: Мексиці, Аргентині та Уругваю.

Що ж таке «дефолт» очима економістів?

У прямому сенсі слова дефолтом прийнято вважати повна відмова будь-якого об`єкта платити за своїми зобов`язаннями. Іншими словами, і на державному рівні країна офіційно заявляє, що у неї немає коштів, щоб виплатити борги. Існує технічна модифікація явища. За фактом об`єкт не в змозі платити за рахунками, але офіційної заяви він про це не робить. Існує корпоративний і навіть особистий формат ситуації. Наслідки дефолту прийнято вважати негативним явищем. Однак, як і у кожної медалі, в ситуації існують позитивні сторони. З одного боку, можна побачити крах і повне руйнування всіх зовнішніх відносин фінансового типу, а з іншого боку - унікальний шанс почати історію розвитку держави з чистого аркуша, без помилок і промахів.

Що відбувається, коли держава відмовляється платити борги?

Відмова держави від виплати боргу впливає не тільки на його репутацію, але і накладає негативний відбиток на фінансовий рейтинг. Специфіка сучасної економіки полягає в практиці запозичення практично кожної з країн з метою збільшення доходу або для перекриття «дірок» у бюджеті. Незалежність міжнародного ринку кредитування забезпечує відмову у фінансуванні країни, яка має погану репутацію. Позики в даній ситуації стають можливими тільки при наданні відповідного забезпечення. Країна-банкрот практично повністю втрачає фінансову страховку.

Падіння курсу національної валюти

Багато наслідки дефолту обумовлені різким падінням курсу національної валюти. Вартість грошей безпосередньо залежить від рівня довіри державі. Зниження цін на національну валюту призводить до обмежень можливостей країни в рамках світового ринку. Держава стає «бідним» на тлі інших країн. Зокрема, зниження вартості національної валюти в три рази призводить до скорочення обсягу закупівель на аналогічну величину. Недостатньо розвинена галузь виробництва може привести до нестачі продуктів харчування в країні. Паралельно відбувається падіння доходу у населення і зниження рівня життя. Робота компаній, в основі якої є міжнародна складова (комплектуючі, фінансування) стає збитковою. Скорочення кількості робочих місць призводить до загального погіршення ситуації в країні.

Банківська система і політика

Розглядаючи питання, що значить дефолт, варто відзначити негативні явища в банківському секторі. Державна фінансова система виснажується. Можливість скористатися іноземними кредитами пропадає, борг зростає. Банкрутство більшості фінансових інститутів стає неминучим. Кожен клієнт банку втрачає свої кошти, так як всі рахунки заморожуються. У зв`язку з тим що економічне зростання компаній неможливий без надання позичок, комерційна діяльність в країні зупиняється. Взяти кредит у банку практично неможливо, так як в останнього досить обмежений ліміт грошей. Через недовіру до фінансової системи в країні падає рівень довіри до політиків. Рішення важливих економічних питань на міжнародному рівні істотно ускладнюється.

Що хорошого в дефолти?

Коли настає криза, дефолт в самому розквіті - це сигналізує про те, що країна набрала величезну кількість грошей в борг і тепер не в змозі виплачувати навіть відсотки по ньому. На рішення домінуючих державних завдань не вистачає коштів, оскільки основна частина бюджету йде на обслуговування заборгованості. Коли країна позбавляється зовнішньої підтримки, вона спрямовує всі ресурси на вирішення внутрішніх проблем, раніше недофінансовані галузі отримують матеріальну підтримку. Думки експертів сходяться в тому, що, завдяки дефолту, рівень конкурентоспроможності економіки країни та внутрішніх виробництв підвищується в рази. Так як оплата праці та купівля товарів здійснюється в обесценившейся валюті, має місце здешевлення товарів і послуг для зовнішнього покупця. Падіння цін на товари та послуги призводить до формування попиту, до збільшення кількостей замовлень, до активізації раніше «сплячих» потужностей.

Повний переворот

Буває, що під час дефолту вдається отримати не тільки кредит у банку за заниженою відсотковою ставкою, так як банки намагаються залучити клієнтів всіма доступними способами, явище призводить до повного перевороту в економіці країни. Ізоляція від зовнішнього фінансування та імпорту виводить країну на новий, безпечний рівень життя. Превалирующими стають внутрішнє споживання та джерела фінансування. Падіння економіки виштовхує з ринку дуті економічні галузі. Явища, коли акції підприємства стоять на порядок вище їх реальної ціни, повністю ліквідуються. Реальні цінності набувають реальну вартість. Усуваються всі фінансові перекоси.

Скорочення боргу

Багато хто цікавиться, що буде з кредитами у разі дефолту. Нічого страшного не станеться. Якщо розглядати ситуацію на державному рівні, то країна отримує унікальний шанс і вагомі підстави для початку переговорів щодо реструктуризації і скорочення заборгованостей. Кредитори, сприймаючи і оцінюючи картинку того, що відбувається, досить часто йдуть на поступки, оскільки іншої можливості повернути свої кошти у них просто не існує. Можна говорити про те, що дефолт - це прекрасна можливість для країни адаптувати свою економічну модель під реалії сучасного світу.

Що буде з кредитами в разі дефолту і на що можна навіть не розраховувати?

Багато людей просто не розуміють, що дефолт - це ніяк не шанс не виплачувати заборгованість перед банком. Держава, офіційно заявило про нездатність оплатити борги, не є підставою для відмови від виплати заборгованості фінансовому інституту. Позичальники, незважаючи на ситуацію в державі, зобов`язані раніше виконувати свої зобов`язання перед банком. Більш того, будь-яке порушення договору або мінімальна прострочення будуть каратися з усією суворістю. Саме кошти, які були видані напередодні позичальникам, і виступають для банку фінансової страхової подушкою в періоди кризи. Якщо в періоди стабільного розвитку економіки країни прострочення супроводжувалася простими телефонними дзвінками і попередженнями, при дефолті банк буде жорстко вимагати від клієнта виконання його зобов`язань, аж до вилучення забезпечення.

Що робити позичальникам?

Відсоток людей, які є користувачами кредитів, досить великий. Поширена практика, коли сім`ї несуть велику фінансове навантаження, коли рівень доходу значно менше наявної заборгованості. При стабільному економічному розвитку країни така боргове навантаження ще витримується, а ось при катастрофічному падінні валюти вона стає непідйомною ношею. У ситуації головне - не відтягувати з платежами і не чекати з моря погоди. Варто негайно звертатися в фінансовий інститут з проханням про перекредитування або про реструктуризацію. Як показала практика, фінансові інститути йдуть на поступки, так як і в ситуації з зовнішніми кредитодавця для них гнучке партнерство стає єдиним шансом утриматися на плаву. Саме за рахунок повернення коштів боржників вдається виконати зобов`язання перед вкладниками і не піти з фінансового ринку, зберігши ліцензію і уникнувши ліквідації.

На що мають і на що не мають права банки?

Розглядаючи питання щодо того, що буде з кредитами в разі дефолту, не варто сподіватися, що банки пробачать всіх своїх боржників. Скоріше, навпаки, заходи, спрямовані на повернення боргів, лише посилюватимуться. Позичальники повинні віддавати собі звіт в тому, що жоден фінансовий інститут не має права порушувати умови договору. Кредити під час дефолту, зокрема іпотека або автокредити, не можуть піддаватися змінам. Банк не має повноважень на зміну умов партнерства та на збільшення відсотків по платежах. Виняток можуть становити ситуації, коли дані пункти передбачені документами про партнерство. Якщо по відношенню до позичальника робляться незаконні заходи або з нього вимагають виплати за завищеною відсотковою ставкою, він має право звернутися до скаргою до споживчі служби. Дані моменти при дефолті контролюються державою особливо жорстко.

Які кредити поширені при дефолті, а які найпроблемніші?

Розібравшись з питанням про те, дефолт чим загрожує країні і приватним особам, варто зупинитися на сфері, що стосується доступності кредитування. Відсутність коштів в країні і у більшості фінансових інститутів не позбавляє можливості взяти позички. Інша справа - це маловигідні умови, на які просто доведеться погодитися. У періоди банкрутства практично всіх рівнів в країні про споживчі кредити можна забути. Невеликий відсоток за користування грошима на тлі кризи ніяк не врятує банки, так як просто не перекриє відсоток неповернень. Розглядаючи питання про те, як дефолт відіб`ється на кредитах, можна говорити про популяризацію такого напрямку, як експрес-кредитування. Для нього характерний досить великий резерв коштів, так як середня процентна ставка за даним банківському продукту складає близько 50%. Високі ставки компенсуються простою схемою оформлення позички і мінімальним пакетом документації. Фінансові інститути, що пропонують цей тип кредиту, в стані з легкістю пережити близько 20% неповернення коштів. У моменти кризи краще намагатися уникати оформлення кредиту, оскільки банк навряд чи надасть вигідні умови партнерства. Після того як криза мине, погашати борг доведеться на раніше прийнятих умовах, що раціональним буде назвати вельми проблематично.