Процентні платежі. Фіксований процентний платіж. Щомісячний платіж по кредиту

Коли виникає необхідність оформити кредит, то перше, на що звертає увагу споживач - це кредитна ставка або, простіше кажучи, відсоток. І тут ми часто опиняємося перед непростим вибором, адже банки часто пропонують не тільки різні процентні ставки, але і різний спосіб погашення.

Ставки і платежі - які вони бувають

Існує кілька видів і форм кредитних ставок, що значно відрізняються один від одного. Людині, не обізнаній в тонкощі роботи фінансових організацій, буває досить важко розібратися в цьому питанні. Проте самостійно розрахувати платіж по кредиту і суми переплати і вибрати найбільш прийнятний варіант погашення не так вже й складно. Звичайно, багато банків пропонують скористатися допомогою кредитного калькулятора, але ж набагато цікавіше вивчити питання самостійно.

Для початку варто знати, що процентні ставки бувають фіксованими і змінними. Перший варіант спочатку прописується в договорі і не змінюється до закінчення терміну його дії, а другий передбачає періодичну зміну процентної ставки залежно від різних факторів.

Процентні платежі змінного типу розрахувати самостійно досить складно, оскільки необхідно враховувати дуже велика кількість факторів, тому зупинимося докладніше саме на відсотках постійних.

Ануїтет

Так називаються однакові за сумою щомісячні внески за договором кредитування. Це один з найбільш популярних на сьогоднішній день способів погашення кредиту - для багатьох позичальників виявляється зручним здійснювати помісячні платежі однакового розміру. Це дозволяє чітко планувати сімейний бюджет з урахуванням виплати кредиту.

Процентні платежі аннуитетного типу включають в себе дві складові:

• сума, що надходить на сплату самих відсотків;
• кошти, що йдуть на погашення тіла кредиту.

Через деякий час співвідношення цих складових поступово змінюється - процентна складова зменшується, а сума, що спрямовується на погашення основного боргу, збільшується. Загальна сума платежу при цьому залишається незмінною.

Таким чином, ануїтетні платежі обумовлюють трохи більшу загальну переплату. Це відбувається тому, що на перших порах сума основного боргу зменшується незначно, а відсотки нараховуються на непогашений залишок. Тому спочатку сплачується основна частка відсотків. І тільки потім відбувається основне погашення самого тіла кредиту, що особливо помітно при спробах дострокового погашення.

Приклад розрахунку

Давайте для прикладу розрахуємо щомісячні процентні платежі по кредиту на суму 600 тис. Рублів на 3 роки під 24% річних. Для початку потрібно обчислити відсоткову ставку по кредиту на місяць (П), для чого річну відсоткову ставку розділимо на кількість місяців у році (результат, звичайно, поділимо на 100, адже це відсоток):

П = 24: 12: 100 = 0,02%

Тепер підрахуємо коефіцієнт ануїтету (A):

A = П x (1 + П) N: ((1 + П) N-1)

П - ставка% на місяць (в сотих частках).

N - кількість періодів погашення (на скільки місяців узятий кредит).

А = 0,02 х (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Далі нам знадобиться формула розрахунку аннуитетного платежу:

М = К х А

К - загальна сума позики.

А - коефіцієнт ануїтету.

М = 600000 х 0,02056 = 12336 руб.

Таким чином, якщо ви захочете взяти кредит на запропонованих умовах, то вам доведеться протягом 36 місяців виплачувати по 12 тис. 336 р.

Дострокове погашення

Незважаючи на те що графік платежів по кредиту в цьому випадку носить стабільний і точно прогнозований характер, у багатьох клієнтів може виникнути бажання якнайшвидше виконати свої зобов`язання. Здавалося б, банківські установи повинні вітати передчасне погашення боргу, адже таким чином значно зменшується ризик неповернення, однак на практиці це далеко не так. При достроковому поверненні кредиту банк втрачає частину належних йому відсотків, тому не кожен договір кредитування передбачає подібну можливість, так що цей момент варто обговорити ще до укладення договору.

Для зміни графіка аннуїтетних платежів потрібно поставити до відома співробітника кредитної установи та внести грошову суму, що перевищує звичайний платіж. Співробітник банку на підставі цього складе для вас новий графік, при цьому варто враховувати - розрахунок буде виконаний таким чином, що зменшаться фіксований процентний платіж, а їх кількість залишиться незмінним.

Переваги аннуитетного платежу

У декого може скластися думка, що ануїтетне погашення платежу абсолютно не вигідно, тим часом в деяких ситуаціях воно може виявитися набагато краще диференціального. Особливо коли доводиться виплачувати відсотки по іпотеці - платежі досить тривалі за часом і чималі по сумі. Гідності в цьому випадку очевидні:

• оформити кредит можна навіть при невисокому доходе;
• невеликі суми внесеного платежу дозволяють знизити навантаження на сімейний бюджет;
• з плином часу дорожнеча позики відчувається менше, так як набирають чинності закони інфляції.

Диференційований платіж

Не менш популярна в Росії і така схема погашення кредиту, при якій процентні платежі поступово зменшуються до кінця терміну кредитування. Така система носить назву диференційованою і також складається з двох частин:

• фіксованою - суми, що прямує на погашення основного кредиту;
• спадною - відсотків за позикою, нарахованих на непогашений остаток;

В результаті того, що сума боргу погашається в першу чергу, вона постійно зменшується, а значить, зменшуються і нараховані відсотки. Таким чином, ваш щомісячний платіж по кредиту вже не становитиме фіксовану суму, а стане зменшуватися від платежу до платежу.

Варто знати, що якщо ви обираєте договір позики з диференційованими платежами, то кредитна ставка буде відчутно вище, а значить, і вам доведеться підтверджувати щомісячний дохід, достатній для погашення позики.

Порахуємо

Витратимо трохи часу щоб порахувати диференційовані процентні платежі. Формула для їх розрахунку досить проста.

П = К / N

П - платіж.

К - сума кредиту.

N - кількість місяців.

А щоб порахувати відсотки застосовуємо формулу:

% = О х Г% / 12

% - Сума відсотків.

О - залишок непогашеної заборгованості.

Г% - річна процентна ставка.

Щоб отримати остаточну суму платежу, складемо всі разом. Таким чином, повторивши ці розрахунки потрібну кількість разів можна самостійно скласти графік погашення заборгованості.

Як не помилитися у виборі

Перш ніж остаточно визначитися з тим, який саме банк вибрати для укладення кредитного договору, варто все ж з`ясувати для себе такі аспекти:

1. Тверезо оціните свій щомісячний дохід. При оформленні позики з диференційованою системою погашення банк буде оцінювати ваш дохід, співвідносячи його з сумою першого платежу, а він у цьому випадку найбільший.
2. Заздалегідь продумайте ймовірність передчасного погашення - при ануїтетному нарахуванні платежів це має сенс тільки на початку терміну погашення, ближче до кінця відсотки виявляться вже виплаченими і зменшити загальну суму переплати не вдасться. Так що якщо ви плануєте виплатити позику достроково - краще оформляти кредит з диференційованим способом погашення.
3. Оцініть зручність погашення. При споживчому кредитуванні на побутові потреби вам напевно захочеться швидше розпрощатися з боргом, а ось диференційовані відсотки по іпотеці можуть виявитися непідйомними.

Висновок

Отже, давайте ще раз підведемо підсумки. Диференційований спосіб повернення грошових коштів варто вибрати тим, хто:

• оформляє кредит надовго і планує взяти велику суму;
• має сумніви в тривалому стійкому фінансовому становищі, однак на момент оформлення кредиту цілком впевнений у своїх сілах;
• бажає максимально зменшити суму переплати по кредиту;
• планує виплатити борг якомога швидше.

Фіксований процентний платіж - оптимальний вибір для:

• позичальників, які не мають можливості на перших порах вносити великі суми грошових коштів;
• клієнтів, у яких величина середньомісячного доходу не дозволяє зробити перші внески для оформлення кредиту з диференційованим графіком;
• людей, що взяли в борг мало і ненадолго;
• клієнтів, що прагнуть планувати бюджет, розраховуючи на фіксовану суму оплати за кредитом.

Коль скоро банк пропонує вам вибір, ретельно вивчіть обидва варіанти, тверезо оцініть свої можливості. Попросіть співробітників банку доступно пояснити вам, яким чином будуть розраховуватися майбутні платежі. Також можна роздрукувати обидва варіанти і ретельно вивчити їх в спокійній домашній обстановці, зважити всі за і проти. Тоді ви зможете бути твердо впевнені у своєму фінансовому благополуччі.