Докапіталізація - це ... Закон про докапіталізацію банків

Банк створює фонди, які можуть гарантувати його фінансову стійкість і виконання зобов`язань у разі виникнення проблем. Обсяг власних коштів повинен перевищувати нормативне значення показника достатності капіталу. Останній являє собою своєрідну страховку клієнтів. Він показує, що банк зацікавлений у нормальній діяльності на ринку. Адже якщо акціонери вкладають власні кошти, то гарантій, що інвестуватися вони будуть з належною обережністю, більше. Але при різкому погіршенні якості кредитного портфеля показник достатності капіталу може досягти граничних значень. У такому випадку банк ризикує позбутися ліцензії.

Вихід

Щоб не допускати критичній ситуації, ЦБ вживає заходів щодо стабілізації фінансового стану організації. Докапіталізація - це надання Банком Росії кредитним установам субординованої позики. Він входить до складу додаткових джерел фінансування. Це означає, що в разі банкрутства організації зобов`язання перед ЦБ будуть виконуватися в останню чергу. Законом декларується рівень і порядок участі держави в цьому процесі. Такі кредити можуть видаватися не безпосередньо, а через Агентство по страхових внесках (АСВ) у вигляді облігацій федеральних позик (ОФЗ). Подібна схема використовувалася при фінансовій кризі 2008 року.

Останні новини

У грудні 2014 року президент Росії підписав Закон про докапіталізацію банків на загальну суму в 1 трлн руб. Список «щасливчиків» АСВ опублікував в лютому 2015 року. Кредити надаватимуться не тільки через ОФЗ, але і звичайними субординованої позики. Це допоможе АСВ вирішити питання капіталізації банків. Учасники програми повинні до 01.06.2015 направити згоду на придбання зобов`язань Агентством, а ЦБ - надати вимоги для конкретної установи.

Умови

Банк повинен протягом 36 місяців збільшувати більш ніж на 1% обсяг іпотечного кредитування, позик суб`єктам малого та середнього бізнесу. Допускається також варіант напрямки грошових потоків в найважливіші галузі економіки. Ще одна вимога полягає в збільшенні статутного капіталу на 50% від обсягу отриманих коштів за рахунок прибутку або вкладень акціонерів. При цьому банки протягом наступних 36 місяців не можуть підвищувати зарплату працівникам. Останній фактор більшою мірою і стримує керівництво від прийняття рішення на участь у програмі. Докапіталізація - це допомога, яка надається на дуже жорстких умовах.

Суть процесу

Для індустріалізації економіки необхідні значні вливання у виробничі потужності держави. При цьому вплив західних інвесторів має бути обмежена. Банки повинні видавати великі цільові позики. На це частково і націлена докапіталізація. Організація одержує не «живі» гроші, а ОФЗ. При цьому вона повинна буде залучити аналогічну суму самостійно. Отримати можна тільки чверть від уже наявного обсягу власних коштів, який, у свою чергу, не повинен перевищувати 25 млрд руб. Тобто докапіталізація - це міра по зміцненню регіональних банків, які в перспективі можуть зайняти стійку позицію на ринку і розвиватися самостійно. Це ж підтверджено умовами програми: організації повинні щомісяця збільшувати кредитний портфель на 1% і більше.

Міжнародний досвід

Криза 2009 року показав дієвість даного методу. Тоді уряд США виділив трильйони доларів на відновлення фінансового стану кредитних установ без всяких санкцій. Через 4 роки Європейський банк профінансував грецькі установи на суму 50 млрд євро. Після стабілізації ситуації інвестор отримує чистий прибуток організації. Ось чому так важливо, щоб в якості останнього виступала держава.

Обсяг власних коштів кредитних установ зменшується через вимоги ЦБ формувати резерви. Частина коштів фігурує тільки на папері: переоцінені ОС, техніка, будівлі та інші цінності, які не можуть використовуватися в якості джерел фінансування. Щоб контролювати ситуацію, ЦБ встановлює спеціальні нормативи і перевіряє, чи відповідає діяльність організації можливостям капіталу.

Для цього влаштовуються стрес-тести. Фахівці з аналізу ризиків прораховують, як складні економічні процеси можуть вплинути на установу. У теорії така перевірка повинна відбуватися щоквартально. На Україні вона востаннє здійснювалася на вимогу МВФ в 2014 році. Тоді фахівці прораховували, як відреагує капітал у разі відтоку вкладів і зростання заборгованості. За результатами тестів було прийнято рішення про докапіталізацію.

Про перспективи розвитку іпотечного ринку

Мінфін розраховує, що банки зможуть збільшити обсяги кредитування нерухомості на 15%. Це ще одна мета, на яку спрямована докапіталізація. Що це означає? Банки не зможуть використовувати кошти для купівлі валюти, як це відбувалося в 2008 році. Це хороша новина. Але збільшити обсяги кредитування до необхідних буде дуже важко. Доведеться зменшувати процентні ставки і брати на себе частину зобов`язань. На це згодні далеко не всі організації. Оскільки докапіталізація - це справа добровільна, то "ВТБ24" і "Росбанк" вже відмовилися від участі в програмі, аргументувавши це тим, що у них і так достатньо прибутку.

На потенційного покупця житла впливає багато факторів: умови кредиту, зростання цін на квартири, впевненість у стабільному доході. Незначне зниження ставки може бути компенсовано іншими щомісячними комісіями. Тому навряд чи така міра збільшить попит на дану послугу. Іпотеку під низький відсоток зможуть оформити тільки позичальники з ідеальною кредитною історією. Така позиція банку цілком виправдана. Та й до того ж не кожен позичальник може бути впевнений, що протягом 10-15 років його платоспроможність не погіршиться.

Експерти прогнозують, що при позитивному результаті докапіталізація призведе до зниження ставки, підвищенню попиту в сегменті «економ», в якому частка іпотечних угод становить 80%. Особи, у яких питання покупки квартири стоїть гостро, скористаються невеликим зниженням відсотків. Інша частина покупців, швидше за все, буде чекати значної зміни вартості кредиту. Частка іпотечних угод у сегменті преміум-класу рідко перевищує 20%. Тому зміна ставки навряд чи вплине на попит. Велика частина покупців елітної нерухомості розплачується в розстрочку на індивідуальних умовах.

Докапіталізація банку: що потрібно знати вкладнику

1. Дана міра застосовується для збільшення активів або покриття збитків. Ініціатором процесу можуть виступати акціонери. У цьому випадку мова йде про залучення коштів для видачі нових кредитів.

2. Наявність проблем у банку не означає, що йому необхідні грошові кошти. Можливо, ЦБ переглянув нормативи, а кредитній установі не вистачило накопиченого прибутку з минулих років для досягнення планових показників. Хоча докапіталізація українських банків в 2014 році була спрямована на покриття збитків.

3. Спочатку установа звертається до акціонерів. Якщо у них немає можливості профінансувати організацію, починається пошук сторонніх інвесторів. Закон про докапіталізацію банків передбачає, що всі зміни статутного капіталу повинні реєструватися в ЦБ. Після внесення коштів на рахунки їх можна використовувати, як і будь-який інший актив.

4. Якщо залучити позиковий капітал для покриття збитків не вдалося, то банк повинен або згортати обсяги діяльності, або ліквідуватися.

5. Докапіталізация - рекомендація, а не вимога. Збільшення капіталу не забезпечує фінансову надійність організації. Якщо акціонери непорядні, то кошти можуть бути спрямовані на поповнення кредитного портфеля. У такому випадку є ймовірність, що через якийсь час у організації знову виникне потреба в фінансової допомоги.

Висновок

Один із способів, який може використовуватися для стабілізації фінансового стану кредитних організацій, - докапіталізація. Що це таке? Надання фінансової допомоги банку від акціонерів, ЦБ або інших міжнародних установ. Президент Росії в кінці 2014 року підписав закон, в рамках якого 27 регіональних установ можуть отримати субординований кредит. Але охочих небагато, так як умови надання позики дуже жорсткі.