Що таке номінальний рахунок? Призначення і відкриття номінального рахунку в банку

З 01.07.2014 набрали чинності зміни в Цивільному кодексі, за якими росіянам було дозволено відкривати спільні рахунки з родичами. Про суть, перспективи і умови обслуговування ви дізнаєтеся з цієї статті.

Передумови

Перші спроби ввести номінальний рахунок були зроблені ще в 2007 році. Тоді активно розвивався ринок іпотечного кредитування. В інших країнах 80% операцій з нерухомістю проходять з використанням рахунків ескроу. Основна ідея їх впровадження полягає у зменшенні ризиків в операціях з посередниками, в якості яких виступають агенти з нерухомості.

Зміни в законодавстві з`явилися в 2014 році. Тепер громадяни зможуть скористатися двома новими послугами. Відкрити номінальний рахунок і здійснювати операції з коштами, які належать бенефіціару. Або скористатися послугами посередника (ескроу) при здійсненні операцій.

Суть

Номінальний рахунок - це осередок в банку, яку відкриває третю особу для здійснення угод із засобами бенефіціара. Договір на обслуговування може бути укладений без участі вигодонабувача. Якщо номінальний рахунок в Ощадбанку відкривається на кількох бенефіціарів, то кредитна організація повинна враховувати інтереси кожного з них в розрізі спеціальних статей, якщо інше не зазначено в договорі.

В угоді має бути прописана процедура отримання інформації про розпорядження коштами, а також рівень участі особи, яка відкрила рахунок, і вигодонабувача. Договором може бути покладена на банк обов`язок контролювати порядок і підстави використання коштів. Призупинення операцій, арешт і списання грошей за зобов`язаннями власника рахунку не допускаються. У випадку з бенефіціаром для цього потрібен дозвіл суду.

Якщо номінальний рахунок у банку відкриває комерційна організація, то він відображається за статтею 40702. Тоді, згідно з Положенням ЦБ № 385-П, установа зобов`язана передавати інформацію в податкову. Якщо заявку подає фізична особа, то всі рухи будуть відображатися за статтею 40802, яка потрапляє під дію ФЗ «Про страхування внесків». Обов`язок банку - контролювати розрахунки по ескроу - не передбачена законодавством, тобто буде регулюватися договором.

Ескроу

Банк відкриває спеціальний рахунок для обліку коштів, отриманих від власника (депонента), з метою передачі їх бенефіціару на підставах, передбачених договором. Винагорода ескроу не може стягуватися з коштів на осередку, якщо це не передбачено в документі. Такі рахунки регулюються загальними положеннями банку.

Зарахування на ескроу інших засобів депонента, крім сум, зазначених у договорі, неприпустимо. Сторони можуть використовувати гроші тільки при виникнення обумовлених умов. Але вони мають право вимагати роздруківку рахунку та інші відомості, що становлять банківську таємницю. Рахунок закривається після закінчення терміну дії договору. Письмові вимоги однієї зі сторін в даному випадку не мають сили.

Номінальний рахунок може відкрити повірений, комісіонер, агент, виконавець заповіту для здійснення угод із засобами бенефіціара. У договорі прописується процедура отримання інформації про використання грошей. Головна особливість ескроу в тому, що він відкривається не для накопичення коштів, а для виконання зобов`язань. Зазвичай по операціях з нерухомістю. Схема така: покупець квартири відкриває ескроу і кладе на нього певну суму. Після закінчення операції гроші отримує продавець, після того як надасть документи, що підтверджують перехід права власності.

Призначення

У Європі номінальний рахунок застосовують для розрахунків між контрагентами, учасниками ринку морського транспорту, а також при будівництві. Він дозволяє швидше отримати банківську гарантію на вигідних умовах. Дану послугу також активно використовують адвокати та нотаріуси у своїй діяльності. Інтернет-магазини застосовують її для забезпечення оплати товару покупцем. Будь-яка угода, яка передбачає наявність деяких умов, може здійснюватися з такими рахунками. Особливо якщо є необхідність в додатковому контролі.

Альтернативний спосіб

Нові рахунки можна використовувати і в особистих цілях. Наприклад, якщо у клієнта знаходиться на утриманні брат, який живе в іншому місті, можна відкрити комірку у банку і контролювати витрати коштів. Документи повинні бути оформлені на ім`я родича, але вигодонабувач - особа, яка його фінансує. Доступ до банківських довідками є тільки у бенефіціара. У договорі можна прописати інші обмеження. Наприклад, вказати, що гроші повинні використовуватися тільки для оплати комунальних послуг, а зняття готівки з рахунку - заборонити.

Проблеми впровадження

У світовій практиці широко застосовуються спільні рахунки, але у росіян виникає маса питань про призначення даної угоди. На сьогоднішній день реальними аналогами ескроу є акредитив і банківська комірка. Але і ці послуги кредитні організації пропонують не завжди.

У фахівців також виникає маса питань. Наприклад, хто стане кредитором агента, якщо у банку відкличуть ліцензію? Швидше за все, його доведеться визначати страховику або діяти через суд. Але для цього процедури виплати компенсації повинні бути чітко формалізовані на законодавчому рівні.

Банки в Казахстані та Киргизстані вже давно пропонують послугу посередництва своїм клієнтам. Відкриття номінального рахунку та його обслуговування коштує недешево. Залежно від установи і цілей, вартість може коливатися від 1 до 10 тис. Рублів. За відкриття акредитива в Казахстані доведеться заплатити в три рази більше. Російські банки довго не поспішали пропонувати ескроу клієнтам, так як введений закон не був підкріплений інструкціями ЦБ.

Страхове відшкодування

Всі банківські вклади росіян охороняються державою. Застрахована навіть зарплата, яка перераховується на рахунок. При банкрутстві банку власники пластику повинні отримати відшкодування в теченіе14 днів після того, як у кредитної організації відкличуть ліцензію.

У розрахунок відшкодування включаються всі належні відсотки за вкладом. Але максимальна сума на одну людину обмежена 1,4 млн руб. (З 2015 року), тобто якщо у клієнта відкрито кілька вкладів в одному банку, наприклад, в різних філіях, при настанні страхового випадку в розрахунок буде братися загальна сума грошових коштів на всіх рахунках. Відшкодування за валютними депозитами виплачується в рублях за курсом ЦБ. Так виглядає стандартна процедура.

За спільним рахунками є питання. Якщо бенефіціарів кілька, частка кожного повинна була чітко визначена. Від цієї величини залежить розмір відшкодування, яке отримає вкладник. Законодавство передбачає виділяти власників тільки при арешті грошей і розірвання договору. Інструкція щодо дій при ліквідації організації з`явилася недавно.

Якщо, наприклад, номінальний рахунок у банку відкрили кілька бенефіціарів на суму понад 14 млн руб., То обсяг страхового відшкодування буде розраховуватися виходячи із загального балансу, а не окремо по кожному вигодонабувачу. У цьому є логіка. Якщо комірка спільна, то і сума відшкодування повинна бути розподілена на всіх учасників.

З 2015 року підписати договір номінального рахунку можна тільки з установами, в яких 50% капіталу належить державі. При впровадженні послуги банки зіткнулися з низкою проблем: відсутністю необхідного програмного забезпечення та внутрішніх інструкцій, що регламентують процедуру обслуговування. Тому вибір організацій обмежений.

Номінальний рахунок опікуна

Раніше всі належні підопічному суми зараховувалися на його комірку у банку. Опікун міг щомісяця знімати без дозволу держоргану суму, що не перевищує прожиткового мінімуму. За новими нормами, всі належні неповнолітньому людині виплати надходять на номінальний рахунок, відкритий на третю особу. Опікун може використовувати ці кошти в повному обсязі без отримання дозволу.

Номінальний рахунок - це банківська комірка, на яку зараховуються пенсії, аліменти, посібники та інші суми, що виплачуються на утримання підопічного. Винятки становлять заробітні плати і стипендії учням. Номінальний рахунок опікуна відкривається по пред`явленню документа з органу опіки. Для укладення угоди потрібно надати дані бенефіціара: ПІБ, дату і місце народження, завірені ксерокопії документа, що посвідчує особу підопічного, адреса місця проживання. Договір номінального рахунку може передбачати можливість перерахування залишку коштів на банківську комірку, відкриту в іншому закладі, або видачу їх готівкою за умови закриття поточної опікуном. Кошти можуть бути стягнуті для оплати зобов`язань підопічного тільки за рішенням суду.

Заставний рахунок

Поправками до ГК був створений ще один тип банківських осередків. Грошові суми, отримані кредитором від боржника, можуть зараховуватися на спеціальний заставний рахунок. Така можливість з`являється після передачі копії договору. На вимогу заставодержателя банк повинен надавати відомості про залишок коштів, скоєних операціях, заборонах і обмеженнях. Всі стягнення списуються, відповідно до ст. 349 ГК РФ, з заставного рахунки боржника. На таку банківську комірку не поширюються Правила про реалізацію майна (ст. 350-350.2 ГК РФ), а також Правила справляння грошових коштів (гл. 45 ЦК України).

Висновок

Після внесення поправок до ЦК на ранці банківських послуг з`явися нові види рахунків: номінальний і ескроу. Такі осередки можуть відкривати треті особи, але права на грошові кошти належать бенефіціару. Що таке номінальний рахунок опікуна? Це банківська комірка, на яку зараховуються кошти на утримання підопічних. У світовій практиці ескроу відкривають при купівлі нерухомості, щоб гарантувати оплату угоди. Росіяни поки з побоюванням ставляться до нової послуги. Та й кількість установ, в яких можна відкрити спільну комірку, обмежена.