Зворотній іпотека

На ринку кредитування в останні роки з`явився новий інструмент - «зворотна іпотека», програма, яка може дати пенсіонерам, людям у віці змогу покращити умови, в яких вони живуть, за рахунок наявної у них нерухомості.

Згідно з договором зворотної іпотеки заставним майном служить нерухомість, що знаходиться у потенційного позичальника у власності. Оцінивши її, банк пропонує кредит на максимально можливу для себе суму. Пізніше заставну квартиру можуть продати і погасити кредит. Не виключено, що банку не вдасться таким чином повернути суму кредиту повністю, в цьому випадку на допомогу приходить держава - вона доплачує різницю. Окрім продажу заставної нерухомості є ще й інші умови повернення подібного кредиту.

Зворотній іпотека особливо актуальна при дуже малому розмірі зарплати чи пенсії, або коли в позичальника немає дітей.

Споживче кредитування призначене, скоріше, для задоволення потреб працездатної частини населення. Що ж стосується позик для пенсіонерів, то особливо розраховувати на те, що кредитні організації їх видадуть, мабуть, не варто. Не кажучи про те, що повертати «позичені» кошти під банківські процентні ставки їм більш ніж важко.

А ось «зворотної» програмою у пенсіонера є навіть можливість вибору: або отримати велику суму відразу на руки, або отримувати їх щомісяця (виходить непогана надбавка до пенсії).

Банк в якості одного з учасників цієї схеми гроші видає, а не отримує, тому її і називають зворотним. Зворотній іпотека має принципову відмінність від класичної - вона не вимагає обслуговування, оскільки нараховуються за користування коштами відсотки додаються автоматично до суми боргу.

Примітно, що, беручи участь у цій програмі, власник продовжує проживати у власній квартирі. В основному позичальники захищені від вилучення квартири в разі дефолту до тих пір, поки:

• хоч один з родичів пенсіонерів, постійно прописаних у квартирі, живий;
• позичальник здійснює різні платежі по нерухомості, включаючи податки і страхування.

Треба сказати, що, отримуючи щомісячні платежі по кредитом, пенсіонер практично отримує більшу частину, якщо не повну вартість закладеної нерухомості. Це означає, що після того як квартира буде реалізована, успадковане майно зменшиться в рази або зовсім зникне.

Можливо, комусь зворотна іпотека нагадує довічну ренту. Але не поспішайте з висновками. При довічну ренту літня людина передає іншій організації або особі права на свою нерухомість в обмін на матеріальну і фізичну допомогу. Таким договором мається на увазі довічна виплата коштів також в інтересах особи, яка взяла на себе ці обов`язки. І не даремно люди похилого віку бояться, що уклали з ними договір можуть бути зацікавлені у швидкому відході з життя своїх «підопічних».

За схемою же зворотної іпотеки банк, навпаки, зацікавлений в якомога більш довгого життя позичальника: з нарахуванням відсотків зростає сума боргу. Не можна виключати і того, що сам позичальник або хтось із його родичів, повернувши кредит, відновлять свої права на квартиру.

Дана схема, швидше за все, може бути більш затребувана в колі абсолютно самотніх пенсіонерів, які мають невеликі квартири. В інших випадках є і альтернативні варіанти отримання додаткового доходу, наприклад:

• обмін на квартиру, що має меншу площу,
• здача своєї квартири в оренду одночасно з орендою іншої квартири, що має меншу площу,
• допомогу від родичів, майбутніх спадкоємців і т.д.

Для держави це вигідна іпотека, оскільки воно перекладає свої зобов`язання щодо забезпечення рівня життя пенсіонерів на комерційні структури, які і виконують їх, правда, в рахунок квартири, заробленої пенсіонером.