Созаемщик по іпотеці - це ... Позичальник і созаемщик

Найчастіше при оформленні іпотеки, виданої банком суми недостатньо для придбання житла. У таких ситуаціях позичальник вдається до допомоги созаемщика. Про те, хто такий созаемщик і чим він може допомогти, буде розказано в даній статті.

Хто такий созаемщик

Созаемщик по іпотеці - це особа, яка несе відповідальність за іпотечним кредитом перед кредитором спільно з основним позичальником. Іншими словами він повинен буде погашати іпотечний позику в тому випадку, якщо основний позичальник не зможе цього робити.

Зазвичай до допомоги созаемщика вдаються в тому випадку, якщо банк вважає дохід клієнта для виплат по іпотеці недостатнім. Тут може бути два виходи: погодитися на більш дешеве житло, або інший варіант - іпотека на двох.

Хто може стати созаемщиком

Залежно від умов і вимог банку, може бути кілька людей, які виплачують кредит, але не більше чотирьох-п`яти. Созаемщик по іпотеці - це не тільки чоловік чи дружина, а також родичі, а й будь-яке інше обличчя. Проте в кожному банку можуть бути різні умови, тому перед тим, як оформити кредит, необхідно уточнити всі тонкощі.

Згідно із законодавством Російської Федерації напарником по іпотечному кредиту автоматично визнається законний чоловік. Однак, в тому випадку, якщо подружжя не бажають спільно відповідати за іпотечні виплати, або частка на придбану житлову нерухомість буде різною, тоді необхідно укласти шлюбний договір.

Якщо созаемщиком буде один, або знайомий основного платника, тоді він повинен знати і розуміти, що стає точно таким же відповідальною особою перед кредитором, і в разі непередбачених обставин повинен буде погашати іпотечні платежі з правом подальшої власності на житло.

Необхідні документи

Набір документів, які повинен буде представити созаемщик по іпотеці - це ті ж самі документи, що і для основного позичальника, а саме:

• Паспорт.
• Свідоцтво про пенсійне страхування.
• Документ, що свідчить про реєстрацію за місцем фактичного проживання.
• Документи, що засвідчують особу всіх тих, хто проживає спільно з ним (неповнолітні діти, дружина, батьки).
• Трудова книжка.
• Довідка про підтвердження доходів.
• Документ про наявність освіти.
• Інші документи, на вимогу банку.

Дохід созаемщика

Різні банки по-різному ставляться до доходу созаемщика. Деяким не настільки важливий розмір їх заробітної плати, а інші розглядають кандидатуру на спільне отримання іпотечної позики нітрохи не простіше, ніж основного позичальника. Наприклад, созаемщик по іпотеці в Ощадбанку повинен підтвердити свою платоспроможність, а розмір його заробітної плати - відповідати необхідної процентної частини виплачуваних платежів. Тобто до нього пред`являються практично такі ж вимоги, як і до позичальника.

Созаемщик по іпотеці: права та обов`язки

Позичальник в будь-якій ситуації несе відповідальність так само, як і созаемщик по іпотеці. Права на власність можуть бути позначені в договорі іпотечного кредитування, тобто вони можуть бути як рівними частками, так і розділені на певні частини самостійно.

В іпотечному договорі необхідно вказувати, якою мірою солідарності будуть погашатися кредитні платежі. Так, наприклад, созаемщик по іпотеці в Ощадбанку може виплачувати борг разом з позичальником рівними частками. А також є інший варіант, в якому созаемщик буде погашати платежі тільки в тому випадку, якщо цього не зможе робити позичальник.

У будь-якому випадку відповідальність і права діляться між іпотечними боржниками порівну. Тому всі фінансові взаємовідносини між позичальником і напарником по іпотеці повинні бути оформлені документально, особливо, якщо вони не є родичами.

Созаемщик і кредитна історія

Банки дуже уважно ставляться до кредитної історії клієнтів, тобто, як у минулому ними погашалися кредитні платежі. Протягом п`ятнадцяти років в бюро кредитних історій зберігаються кредитні звіти всіх громадян Росії. І не важливо, в якому банку був оформлений попередній грошову позику, головне, щоб кредитна історія була позитивною. Це стосується і позичальника, і созаемщика. У тому випадку, якщо в одного з них історія погашення кредитних позик є негативною, то банк має право відмовити у видачі іпотеки обом.

Тут є ще одна тонкість. У тому випадку, якщо позичальник з якихось обставин виявиться неплатоспроможним та созаемщик не зможе самостійно погасити іпотечний позику, то кредитна історія обох стане негативною. Таким чином, бажаючи допомогти, людина разом з основним боржником може потрапити в список неблагонадійних і несумлінних клієнтів. А це може дуже негативно вплинути в майбутньому при бажанні оформити новий кредит.

Созаемщик і поручитель

Багато хто думає, що созаемщик по іпотеці - це той же самий поручитель. Однак, це не так, хоча функції у них схожі.

Поручитель є гарантом повернення виданих кредитором коштів, але при цьому не має права власності на придбане в іпотеку житло або нерухомість. Також при процедурі оформлення грошового кредиту поручитель може не пред`являти банку довідку про підтвердження доходів.

Також ще однією відмінністю між созаемщиком і поручителем є те, що доходи поручителя не враховуються при розрахунку максимального розміру кредиту і не можуть вплинути на розмір доходу позичальника. А ось дохід созаемщика, навпаки, залучається в тому випадку, якщо у позичальника недостатньо високий рівень заробітної плати.

У міру черговості погашення позик поручитель стоїть на останньому місці, тобто спочатку борг сплачує позичальник, потім у разі неплатоспроможності починає виплачувати созаемщик, і тільки потім поручитель, якщо позичальник і созаемщик не можуть погасити кредит.

Умови банку для созаемщика

Так як позичальник і созаемщик при іпотеці мають однакові права та обов`язки перед банком, то і вимоги він виставляє їм однакові. Таким чином, напарником по іпотеці може стати громадянин Російської Федерації не молодше вісімнадцяти років, що знаходиться як в ступеня споріднення з основним позичальником, так і немає. Одним з основних умов банку, що гарантує повернення виданого іпотечного кредиту, є наявність безперервного трудового стажу не менше півроку на момент подачі заявки.

За законодавством созаемщиком автоматично визнається чоловік позичальника, при цьому можна навіть не подавати заявку. Якщо у чоловіка недостатньо високий рівень доходу, тоді банк може висунути умову для видачі іпотечної позики - залучення ще одного або двох позичальників. Швидше за все, молоде подружжя не захочуть ділити своє житло з друзями чи знайомими, тому можуть вибрати в ролі «помічників» батьків чи близьких родичів.

Ризики

В першу чергу ризикують, звичайно ж, більше созаемщики, ніж позичальники по іпотеці. Бажаючи допомогти, багато не думають про можливі наслідки та можливі проблеми. Іпотечний кредит не погашається протягом декількох місяців, а береться на багато років. Тому такі неприємності, як хвороба, непрацездатність та інші несподіванки можуть боляче вдарити по кишені созаемщика. Особливо, це стосується тих випадків, коли в договорі зазначено, що всі обов`язки повністю переходять на нього в ситуації неплатоспроможності основного боржника.

Буває й так, що батьки стають созаемщиками молодого подружжя, оформляючи під заставу свою власну нерухомість, а коли їх діти несподівано розлучаються, виявляються у вкрай неприємної ситуації - борги і квартира в заставі.

Якщо друзі вирішили допомогти і взяли на себе таку відповідальність, а через деякий час позичальник став неплатоспроможним і відмовляється платити по кредиту, то банк буде втримувати кредитні платежі з них. І добре, якщо в майбутньому позичальник зможе віддати витрачені кошти созаемщиками.

Існує ще одна особливість, коли між декількома людьми оформляється іпотека. Ощадбанк, а також багато банків можуть відмовити созаемщика, коли він вирішить купити квартиру в кредит для себе через недостатньо вільних коштів в загальній сумі доходу.

Як видно, існує велика кількість ризиків для созаемщика, і перед тим, як стати помічником у такому відповідальному заході, як покупка квартири, варто багато разів подумати, щоб потім не втратити друзів і родичів.

Страховка з кредитування

Для того щоб не потрапити у скрутну ситуацію, кожна сторона при оформленні кредиту повинна знати свої права, в тому числі і созаемщик. Права при оформленні іпотечного кредиту, як було сказано вище, дуже схожі між боржниками по кредиту. Але головне, що повинен зробити созаемщик - це підстрахувати себе.

Будучи гарантом виплати кредиту, слід застрахувати свою дієздатність, і в разі неплатоспроможності вже страхова компанія візьме на себе обов`язкові платежі. Таким чином, страховий поліс забезпечує своєчасні гарантовані виплати іпотечного боргу в разі непередбачених обставин.

Іноді созаемщиками стають колеги, купивши нерухомість під бізнес. Відповідно, виплачуючи спільно іпотечний кредит, їм необхідно застрахувати як нерухомість, так і свою дієздатність.

Договір страхування укладається практично у всіх банках, особливо, якщо послуга кредитування іпотека. Ощадбанк, наприклад, при оформленні страхового поліса в ряді випадків скасовує комісії, щоб клієнти були найбільш зацікавлені в послузі даного банку.

Страховка вигідна не тільки созаемщиками, але й самому банку. Вона забезпечує гарантовані виплати і убезпечує від безлічі проблем, таких як стягнення боргів, фінансові втрати.

Оформлення іпотечного кредиту разом з созаемщиками - справа дуже серйозна, тому при укладенні договору необхідно ретельно його вивчати і з`ясувати всі спірні питання.